基于互联网金融与商业银行零售业务营销服务转型创新研究

张寒蕾

摘 要：当今社会正处于经济全球化的大环境下，我国在经济飞速发展的同时也带动了科技的进步，而科技的进步与发展在二十一世纪又具体表现在互联网的大发展，可以明显的感受到我们正置身于高度的信息化、庞大的数据库、尖端的云计算时代。而这一列的科技发展又反作用于经济，在促进我国经济大发展、大繁荣的同时也给我国经济的发展带来了更大的挑战，所以传统金融格局下的商业银行在金融零销售方面的业务受到一定程度的冲击并要求各大传统商业银行顶住压力、迎接挑战，在顺应时代发展的前提下实现自身的转型，从而在经济领域推动互联网金融与商业银行零售业务营销服务转型创新的发展。本文就以下几个方面对此进行相关探讨。

关键词：互联网金融；商业银行；金融零售业务；营销

在信息技术持续发展的情况下，互联网金融在社会中地位也在持续进行提升。当前，为充分满足社会需求，互联网金融与商业银行零售业务也存在有较为密切的联系。在一定程度上推动着两者的发展。在新的时代背景下，为促使两者能够更加稳定的发展，更需要对互联网金融与商业银行零售业务营销服务转型创新加以重视。

一、我国商业银行与互联网的概述

（一）现如今我国商业银行与网上银行整体发展情况

从近几年我国商业银行的总体走势上可以看出，国内商业银行与网上银行整体发展情况处于不断发展、向前的大方向，但也存在自身的不足。不仅在银行的交易规模、市场的竞争力在银行的服务范围等方面都有较大的进步并占据较大优势，如中国银行业协会发布的消息可以发现，我国商业银行网上银行交易总额在2015年底同比增長22%左右、国内网上银行注册用户已经达到8亿左右，在2014年建设银行个人网上银行交易达到35万亿元左右这与我国经济发展繁荣的条件下各银行发展的趋势一致，但商业银行与网上银行也有自身的差异与不足并且在新的经济环境下越来越突出，主要体现在网上银行技术有漏洞导致安全系数低、银行业务无较高创新性、第三方支付平台的挑战、银行整体营销模式单一、银行服务有待提高等，有关专家预测这些问题将严重阻碍各商业银行与网上银行的发展，如果相关银行面对经济发展的新要求、市场的新形式下不做出改变、转型，未来的发展前景堪忧。

（二）我国互联网金融发展下的商业银行呈现的特点

根据我国互联网金融产业的发展情况，总结出商业银行的以下特点：

1.具有“操作快捷、高效”的特点：这是商业银行网上银行最大的特点，商业银行可以利用网上银行这一平台为客户提供相关咨询服务，不仅可以改变传统银行的经营、运行模式还可以完成商业银行自身服务理念的优化。其高效、便捷等的特点可以使商业银行网上银行在处理业务方面更加方便有效，因为开通商业银行网上银行的客户可以通过互联网查询自己的相关信息，所以可以减少商业银行的相关工作量、节约了时间，从而提高了商业银行运营的效率。

2.具有“运营成本低、信息量大、数据更新速度快”的特点：网上银行是以电脑网络系统为基础而进行正常运行的，网银用户可以通过该银行网络系统进行相关操作，所以运营成本较低；既然是以网络系统为基础，那么网上银行就自然而然带有信息量大、数据更新快的优势，正是因为网上银行具有这些优势，所以可以为网银用户提供更多的金融信息、业务信息、投资途径信息等。另一方面，也可以及时得到用户的相关反馈消息，从而解决用户实际中需要解决的问题。

3.具有“突破时空的限制、操作性强”的特点：网上银行可以突破时间和空间的限制为客户服务，如今，很多银行还推出了通过手机就能开通的服务，这样不仅极大的满足了客户的需求、减少了银行运营的成本还实现了自身的转型，这也是网上银行存在的巨大优势之一。

二、商业银行零售业务是经济新常态下市场的驱动

在经济全球化的当今社会，我国各大商业银行在经营理念、管理实践等方面都在进行不断的调整与完善，从而可以更好的顺应时代发展的潮流、实现自身的转型，所以影响最深入的就是商业银行零售业务。商业银行经营管理范围包括金融产品和服务的营销并且零售业务与个人、家庭具有密切联系。而我国客户多、市场较大的优势也得到了各大银行的在内的金融机构和平台的重视。正是由于这种经济新常态的现象，各大商业银行早在我国2013年国民经济新常态下就迎来了银行零售业务的发展、2013—2015年全国各省区市经济增长幅度在8%左右等。可见我国商业银行零售业务具有较大的市场、良好的机遇，所以在信息化高度发达的今天商业银行零售业务是经济新常态下市场的驱动。

三、我国商业银行互联网金融运作模式创新转型发展的不足

（一） 各地域网络基础设施发展差异大，中西部网络基础设施较落后

虽然我国正处于信息大发展、大繁荣的时代，但由于客观条件（经济发展、地域差异、技术设施、交通、计算机的普及等）的限制，各地域网络基础设施发展差异大，东部网络基础设施普遍较好，而中西部普遍较落后并有待进一步提高，导致部分地区网上银行的发展受到一定的限制。正由于中西部网络基础设施较落后，从而使网上银行普及程度低、相关基础设施建设不完善等，进而阻碍了各地域网上银行、互联网金融的发展。

（二） 我国互联网信息安全机制不完善，有待提高

虽然网络带来了诸多便利，但是不可避免的存在一定的问题，其中较为突出的一个问题就是互联网信息安全机制不完善，具有安全隐患，这也是阻碍网上银行发展的一大因素。另一方面，网络银行缺乏配套的法律机制。但是不可否认的是发展网上银行的趋势已经不可逆转了，所以要对这方面的问题引起重视并进行网络技术的革新、网上银行平台的优化等，从而减少不安全的因素。

（三） 国内商业银行网上银行取得的效益不显露

在进行国内商业银行网上银行等的推广过程中所取得的效益不明显。意思就是网上银行所得到的利润主要靠主营业务，通过创新金融服务、创新传统业务等从而实现壮大银行规模，再加上部分商业银行处于起步阶段，更加注重资本的收益和积累，所以和第三方支付平台不同，所以国内商业银行盲目的认为国内商业银行网上银行所取得的效益不明显。endprint

四、国内商业银行通过互联网金融对零售业务营销服务的转型创新

（一）转型发展具体策略

1.各大银行机构和地方性的商业银行如果要想在互联网金融市场下立足，就要积极推动零售业务和市场渠道转型并进行相关经营发展理念的转变。所以，各大银行有必要对银行内部的运营管理机制进行革新与完善，将互联网金融产业发展模式和理念融入到企业战略发展规划中并作为银行零售业务的内容。制定出具有针对性的规划并进行贯彻实施，从而使支付、投资、融资、交易、客户服务等更加完善，从而提高客户的满意度。

2.建立创新型银行是目标，所以各大银行要充分利用互联网、信息平台的各大优势并结合经融市场发展的大趋势，进行金融产品创新。各大银行也要通过互联网金融行业发展的具体特点、技术优势等来加快服务模式创新，从而建立创新型银行，顺应时代的发展、实现自身的完美转型，进而创建更大的经济价值。

（二） 国内互联网金融产品与服务渠道的创新转型措施

商业银行在迎接金融市场的挑战的同时也要找到自身的局限性。我们都知道支付宝在当今社会的经济发展中起着较大的作用，因为它是我国规模最大、交易最多的一个第三方支付平台，支付宝受益较大，很多第三方支付平台（翼支付）正是看到了这一点，进而相继的加入到其中，这无形中就给商业银行网上银行带来了发展的压力，具有一定的挑战性，但同时更是发展的机遇，利用得好，将带动我国商业银行网上银行的发展合转型，推动经济的发展，运用的不好将使商业银行网上银行处于破产，给国内经济发展带来不可挽回的损失。所以商业银行可以借鉴支付宝等平台成功的规律，进行理念的创新、科技的提高、实现电子化服务等。当然各商业银行（工商银行、建设银行）要凭借庞大的客户群这一优势从服务入手，保留和挖掘客户，建立更大的市场。

五、讨论

随着社会经济的不断发展， 社会对商业银行的发展有了新的要求，需要各商業银行在经济新常态下实现自身的转型，这对各商业银行来说是一把双刃剑，既是机遇更是挑战。所以各商业银行要充分利用好互联网这一强大的技术优势，结合其庞大的数据信息、高端的信息平台等，实现互联网金融和商业银行零售业务营销服务的转型。在国内市场占据一定的优势并推动中国经济的发展与繁荣。所以商业银行在未来的发展和探究过程中就网上银行的服务可作为重要的研究方向和课题，不仅要实行相关技术的革新、人才的培养、创新理念还要完善客户服务，而相关技术的革新、人才的培养、创新理念等也是为了更好的服务于民，从而取得经济利益。

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