汲取风险防控之水 浇筑服务经济之花

叶梓婧+黄佳莹

摘 要 金融行业同风险防控密不可分，银行作为金融行业的重要组成部分，成为风险防控的前沿阵地。随着经济发展的深入，给我国金融行业带来了来自全世界的关注与机遇，同时也带来了挑战和灾难，无论是曾经发生的经济危机，还是随改革开放而来的金融案件，都给我国金融行业带来了不同程度的经济损失，给我国经济发展蒙上一层阴影。因此，建立风险防控成为金融行业的核心内容。

关键词 金融 银行 经济损失

一、风险防控的必要性

所谓风险防控，是指某一行动有多种可能的结果，包括事先可能导致的结果以及每种结果出现的可能性，提前防范有危险的结果。在日益变化的经济环境下，银行业发展已处于繁荣期，但问题也随之产生，各银行金融案件和风险事件层出不穷。如何在新形势下谋求长远发展，防范风险便是银行业需要思考的首要问题。

（一）风险防控是银行安身立命的基础

商业银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，通过存款、贷款、中间业务等，承担信用中介的职能。作为每天与现金打交道的金融机构，银行相比其他金融机构，关系到日常生活的方方面面，更为大家所关注。风险防控便成为银行的日常工作的基础，如果连基础的风险防控都无法做到，客户资产安全都无法保障，那么势必无法吸引客户，最终将被市场淘汰。

（二）风险防控是银行谋求发展的保障

风险防控是银行发展的保障。银行作为一家企业，实现企业利润最大化是其基本目标，获取丰富的客户资源、抓住客户则是银行的目的。银行通过存贷差来赚取利润，通过中间业务实现收入。然而如何实现，最重要的就是吸引客户。随市场经济的深化改革，客户也不再是单纯满足于储蓄存款的业务，现在市场上产品与服务层出不穷，在现有的市场上脱颖而出，能够赢得客户的信赖。

二、银行风险防控的现状及存在的问题

（一）银行业风险防控的现状

近年来，历经股份制改革，我国银行业也逐渐走上正轨，中国人民银行和银监局不断出台各项规章制度，用以规范银行业的运作。同时，银行内部也逐渐建立起作业制度和内控合规制度，保证银行日常业务的规范合规。但银行风险案件时有发生，银行内部风险防范形式仍然不容乐观。就外部而言，银行发生的巨额“飞单”业务，给大家敲响了内控合规的警钟，外部人员借用银行营业场所进行非法交易，每一个事件都是一次教训。从银行内部来看，银行员工非法倒卖客户资料、非法为客户查询征信信息等，给银行客户带来了经济损失，值得每一个银行人反思。

作为四大国有银行之一的农行，拥有数量最多的营业网点和人数众多的客户群体，十分重视风险防控。中国农业银行江西省分行营业部作为中国农业银行辖属二级分行，主要坚持服务三农、面向城乡、融入国际的城乡一体化经验战略。一方面，营业部秉承“诚信立业，稳健行远”的核心价值观，坚持“客户至上，始终如一”的服务理念，提升服务品质以吸引客户；另一方面，营业部也积极提升业务水平，不仅是基础的存、贷款业务创造新高，中间业务收入也取得了不小成就。然而在这种情况下，风险事件依然时有发生。例如，存在未对抵押物入库的情况下为客户提供对外担保的事件，未对指定账户进行依法冻结扣划，而造成的严重后果等风险事故，一桩桩事件发人深省，时刻提醒着我们，风险防控对于银行来说至关重要。

（二）银行业风险存在的原因

第一，内部制度的不完善，基层经营机构管理薄弱。随着经济全球化的发展，人民群众的生活方式和消费观念的改善，银行也渐渐从只注重存贷差业务，变为开展各项中间业务，以实现中间业务收入。开辟新的产品和服务也成了银行的利润增长模式。因此，银行在发展的过程中，过分追求产品和服务，忽略风险防控和资金安全的管理。同时，银行内部缺乏行之有效的内控合规制度，管理层无法直接监管营业场所的风险隐患。银行的制度都是通过一系列风险事件发生之后才慢慢完善的。就以前段时间着力宣传反电信诈骗来说，就是因为长期以来存在太多电信诈骗的案例，许多客户都深受其害，因此才出台了为应对电信诈骗的专项措施，如同转账时间的变更。

第二，员工自身学习不足，操作风险防控意识淡薄。部分员工心中没有坚定树立依法合规经营的信念，在过往的许多案件中员工都是被眼前的私利蒙蔽，仅为了蝇头小利而破坏规章制度。从前段时间严惩的违法倒卖客户信息的案件中，可以看出作案员工仅为了得到微薄的利益，而泄露多个客户的个人信息，造成了非常大的影响。曾有刚入行不久的员工违反反洗钱的原则，提前与被调查单位联系而造成严重后果。其实很多情况下，都是因为员工心智不够坚定，容易被外界所影响，缺乏正确的思维导向，没有认真学习各项规章制度，从而作出错误的决定，有时只是一念之差，结果酿成了大祸。

三、强化风险防控的建议

（一）完善系统内控制度

建立操作风险管理制度流程的框架，将各种业务按性质和复杂程度分门别类，很多制度是在许多风险事件发生之后才建立的。如何在事件发生之前就做好防范、预警，预测风险点，并在风险发生之时快速反应，控制事件向更恶劣的方向发展，值得我们思考。当然，也要在事情发生之后进行反思，并加强这方面的监督和控制，从事前、事中、事后三个方面做好风险防控。

（二）重视企业合规教育，提升员工的业务素质

员工作为企业的根本，是企业不断发展壮大不可或缺的一部分，加强员工的素质培训是提升银行风险防控的关键。一是加强员工业务能力和制度学习，制度的不断更新优化，就要求全体员工也要与时俱进，了解银行内部和金融监管部门的有关规定，所有工作处理都围绕规章制度。面对新的不熟悉的业务，工作人员应当加强网点间的业务沟通，多向有经验的网点或员工请教，避免胡乱办理。二是加强员工思想意识，培养员工的责任心，使其按照规章制度办理业务，不要因为是熟悉的客户而放松警惕。

（三）强化内部监督制度，拓宽监督检查方式

加强监管控制要從整个监管体系着手，在制定规章制度上，可以先以某个营业网点试点，再推行全营业部的形式，但是要统一推行制度和规定实施的时间，不应该分旗舰网点、基础网点区别对待。监管应全方位覆盖，有层次、多方位，员工各司其职，对自己的工作负责，管理人员也需定期对下面的员工进行监督，并对可能发生的风险及时反馈，将其扼杀在摇篮之中。

（四）利用现代技术，建立风险预警系统

银行应加强技术引进，通过现代技术支撑，建立起针对全网的风险预警系统，不应局限于某一方面，而应该是包括反洗钱、反电信诈骗、反非法融资等，利用先进的信息技术，对各项业务的处理过程实施后台监控，及时预警，建立风控管理体系，提高监督过程的有效性，利用现代化、科学化的系统，强化对操作风险的有效识别，分析出客户潜在的风险指数，并在可能存在风险时及时提示，降低银行风险隐患，减少风险事件。

四、结语

风险防控是银行业发展的永恒话题，银行只有把风险防控作为各项活动的前提和基础，才能真正增强自身的竞争能力，只有始终坚持依法合规经营，才能保证银行科学持续的发展。

参考文献

[1] 刘李胜.金融如何支持实体经济发展[J].新理财（政府理财），2017 （08）.

[2] 马晶晶.金融与实体经济发展失衡探讨[J].合作经济与科技，2017 （13）.endprint