保险业的供给侧改革取向分析

秦勉

摘要：我国经济当前总体上处于失衡状态，产能过剩、“供需错位”已经成为制约经济发展的绊脚石，供给侧改革是大势所趋。保险业作为国家重点发展的服务行业应该顺势而为，主动做好自身的结构性改革，并服务好全国的供给侧改革。本文基于供给侧改革背景，指出了保险行业供给侧改革的必要性，并根据供给结构方面在我国保险行业存在的问题，提出了保险业供给侧结构性改革的政策建议。

关键词：保险业；供给侧改革

1保险业供给侧改革的概念

供给侧改革，又可以称为供给侧结构性改革，是将从过去的以需求拉动为经济增长重点，转变为以调整供给结构为经济增长重点，把提高供给质量为出发点，不断扩大有效供给，推进产业结构调整、投资结构调整、区域结构调整、要素投入结构调整；在供给数量方面，不断减少过剩行业的产能和低端产业的库存，取而代之的是不断增加高端科技产品的供给。

根据供给侧改革的概念，保险业供给侧改革的概念为从供给方面人手，调整保险行业的供需关系，通过推进创新型保险产品的研发投入，调整保险资金的投资结构、保险公司的区域结构和要素投入，投入更多保障性险种，研发高端的、创新性的保险产品，来替代原來市场上的中低端、僵尸产品的库存，以便更好地服务经济社会发展。

2保险业供给侧改革中的问题分析

1.1保险产品供给方面的问题

1.1.1适销的保险产品数量较少，产品总量却很多。

在我国目前的保险市场上，产品供给数量过剩、种类单一，各保险公司的险种看似十分丰富，但绝大多数为复制品，缺少针对客户需求的个性化险种。像长期护理保险、信用保险、责任保险、教育保险等消费者个性化需求的保险相对较少，而占据市场绝大多数份额的产品为分红型保险产品、万能险、车险等。

1.1.2大多数保险产品价格较高、性价比偏低。

市场上的保险产品，还存在保障范围狭窄、低保额但高保费这样的现象，例如许多寿险产品，保险缴费期较长、保险期间较短但保费却较高。

1.2保险服务供给方面的问题

1.2.1业务开展不规范。

保险公司过于注重业务量增长，放松了业务管理，过于注重业务数量，忽视消费者权益保护，存在有的保险销售员误导消费者，夸大产品收益率或保障范围等，导致保险合同生效、免责条款适用等诸多问题。另外，保险理赔服务也未跟上，拖赔、惜赔甚至无理由拒赔现象较为突出。在投保时未向客户提供或说明理赔的有关限制规定，出险后才对客户言明；对客户在提供理赔材料等方面要求过于苛刻，超出合理范围。

1.2.2服务可靠性不强。

保险展业人员销售的承诺跟实际理赔服务不匹配，在展业过程中存在销售误导行为。主要表现为：（1）以银行存款、理财、基金等其他金融产品的名义来宣传销售保险产品；（2）夸大保险理财产品的收益或不如实告知收益；（3）诱导投保人不如实告知其健康状况，不如实回答回访；（4）对合同条款尤其是免责条款、除外责任提示说明不到位；（5）以保单升级为由，诱导消费者退保已有保单再购买新保险等。

1.2.3保险公司投资结构方面的问题

我国保险业在投资结构方面长期存在的问题有：保险投资受到监管部门的严格监控、投资领域狭小、难以获得更多的投资渠道等。保险公司现在的保险资金投资渠道比较单一，主要投资于银行存款、股票、各种债券、基金以及其他固定资产，主要以固定收益类资产为主。在以上的保险投资渠道中，占比最少的为基础设施投资，比重最大的为各类债券以及银行存款。我国保险业投资总体来讲，绝大多数投资于金融领域，没有真正发挥保险资金对实体经济的服务作用。

1.2.4保险业地域结构方面的问题

保险业机构区域结构，尤其是服务机构发展不均衡，东部地区最多，中西部地区以及东北部地区的保险服务机构较少。另一方面，保险教育区域发展也不均衡，东部地区的院校相比于中西部地区设有更多的保险专业，注重保险学科的发展。

3保险业供给侧结构改革的对策建议

3.1保险产品供给侧改革的建议

3.1.1想要实现保险业的健康发展，必须不断加快产品供给的转型。

随着人民生活水平的提高，保险产品的需求变得更加多样化与个性化，在这种形势下，保险公司应当简化现有的险种组合，改变产品开发机制，以需求为导向，创新研发更多适应需求的保险产品，方便消费者的选择，让保险真正服务于消费者的需求。

3.1.2优化保险产品的性价比，提升消费者的满意度。

通过提高保险产品的基础保额、扩大保单的保障范围、制定符合消费者需求的附加责任险，使保险产品保障更加全面可靠。保险公司还应该根据监管要求，符合随费率市场化改革的要求，在定价过程中尽量降低产品的费率，提高保险产品的性价比。

3.2保险服务供给侧改革的建议

在保险服务方面，一方面要规范展业人员的销售行为，应当加大保险公司对销售误导行为的治理，可以通过对展业人员进行定期培训、流程规范化和违规严惩的方式强化展业人员的以客户需求为导向的营销观念；另一方面，保险公司要改善处理投诉的服务本质，可以通过制定完善的投诉处理管理制度和应急预案，提高处理投诉处理的效率，并通过培训提高相关人员的专业素养，妥善处理与消费者保险产品投诉的争议。

3.3投资结构方面的建议

保险业资金应该更多的应用在与民生休戚相关的企业、新兴的高新技术产业以及服务于国家战略的产业结构转型企业，为低碳绿色环保、具有高附加值和国际竞争力产业中的优质企业提供资金支持，减少对高污染、高消耗和低附加值产业的投资，对服务于民生的企业、中小微企业以及一带一路相关企业加大投资，真正让保险资金服务于民生和国家。

另一方面，保监会等监管机构在保险资金投资渠道问题方面，应当按照相关法律法规，保证安全性、流动性和风险性的前提下，降低对创业领域投资的门槛，扩大保险资金的投资渠道。

3.4保险业区域结构的建议

作为促进国家经济健康发展和保障社会稳定重要支柱的保险业，应正确履行自身职责，扩大服务范围，平衡机构区域发展范围，在中西部地区设立更多的分支机构，不仅可以开拓自身保险市场，更可以为当地经济发展提供保障。另一方面，保险业教育在区域方面也应平衡发展，保险公司可以更多的与中西部院校开展校企合作，提供科研实习等机会，资助院校开展保险学科的建设，更多的在中西部地区培养专业人才。endprint