浅析大学生校园贷现状及原因分析

史丹

【摘要】面对当今社会上各种校园贷事件的惨痛教训，引导大学生正确认识校园贷款，了解借贷平台，正视网络贷款，教育大学生经受住金钱利益的诱惑是非常有必要的。特别是我国经济迅速发展，互联网+时代的到来，大学生清楚网络贷款的利弊，建立校园贷款的预防策略构建工作机制对校园贷问题有重要的作用。

【关键词】大学生 校园贷

【中图分类号】G64 【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089（2017）41-0218-02

近些年高校大学生恶性贷款事件频繁发生，例如：裸贷、创业贷款、应急贷款、贷款赌博、购买奢侈品贷款、旅游贷款等等，一时间让校园贷款呈井喷式发展。不少大学生身陷校园贷款危机，更有甚者大学生因承受不住还债压力而选择自杀。校园贷的泛滥和引发的一系列问题，值得社会关注。

1.校园贷款的内涵

所谓“校园贷”就是指持有效身份证的在校大学生通过针对大学生的网络贷款金融机构和平台在网上申请获得信用贷款的方式。此类贷款针对大学生的消费特点量身打造，因其审核简单、放款快捷风靡校园。在其给大学生带来生活便利的同时，其风险难防控、费用的名目繁多、花样百出的催款方式，让许多贷了款的大学生悔不当初，学生家长知情后苦不堪言。

2.校园贷款的特点

在研究中发现，市面上大约有100多种校园贷平台，大致分为三大类：一是专门针对大学生的分期购物平台，二是P2P贷款平台，三是传统的电子商务平台。

2.1贷款门槛低

为吸引学生贷款，这些平台审核门槛几乎形同虚设都打着“一分钟申请，分分钟下款”的口号。随机搜索校园贷的信息审核程序，只需填写以下信息：身份证号，学校，学号，以及父母双方的姓名，联系方式，辅导员班主任的姓名，联系方式等便可贷款。通过网络操作给贷款人视觉上好像审核程序挺严格的，但实际在学生群体中调查发现，即使随意填写他人信息，只要确有其人，也会审核通过。这些贷款看似利息很低，手续费却非常高，例如，借款20000元，要扣除4000元手续费，而学生在还贷时每个月的贷款利息都是按20000元来计息。经过推算，含手续费在内，这些贷款平台的利息有的竟高达36%至52%，逾期不还，还要征收高额的滞纳金。根据相关法律规定，年利率超过24%的贷款属于高利贷，因此只要超过这个利率，法律上都不予支持。

2.2没有法律保障

一些三无平台大多只是一个微信公众号，没有APP，有的甚至连公司网站都没有，但这并不妨碍他们在校园中横行，引诱学生落入陷阱。而这类借贷平台多数是一些小贷公司演变而成的网络小贷平台，其特点是：以自有资金放贷，贷款审核条件宽松，有些甚至宣称“无视黑白，不查征信，是个人都能通过”。凭借其形同虚设的风控，这些平台极容易吸引到负债累累，已无法在正规平台贷款的大学生。而这类高危大学生又急于拆东墙补西墙，往往安全意识薄弱，极容易落入三无平台高利贷的陷阱，遭受暴力催收威胁，甚至发生惨案。

3.校园贷的现状

3.1大学生贷款因攀比奢侈消费旅游贷款

大學生自尊心强，跟风严重，攀比现象层出不穷。当不法分子把目标瞄准校园，校园贷款一度风生水起，象牙塔的宁静被打破，比如贷款购买高档的化妆品，高档电子产品，名牌服饰，旅游等都在大学生群体中屡见不鲜。大学生在18岁上下年龄，持有效身份证符合贷款年龄，但心智不成熟自制力差，经不住诱惑很为常见，超前消费羞于向父母继续要钱，不想在同学面前没有面子，贷款能满足一时间的欲望，并享受其中的满足过程。同时贷款平台不断支持学生借贷超前消费的恶习，而催债环节恶劣手段频出，直接导致分期贷款、裸贷等校园贷款出现。

3.2大学生贷款因赌博游戏贷款

针对大学生群体的各种网络游戏，手游，赌博游戏等开发越来越盛行。大学生都是90后，家里的小皇帝小公主，无论家庭条件是否优越父母都会尽最大可能的给予满足。大学生不在父母身边，学习灵活自由，多半靠个人约束，对于自理能力较差的学生而言，生活费不能满足购买昂贵的游戏装备，如此就会出现贷款购买游戏币，贷款赌博现象。更有甚者自己因贷款信誉不良无法贷款，便用同学的朋友的身份证进行贷款。有的是跟同学借用身份证，同学碍于情面不好意思拒绝，有的是在同学不知情的情况下，同学室友之间防备心理较弱借用了证件等。最后逾期还款不上，自己就跑路了，这种贷款不紧影响到学生本人，也会让不知情的学生陷入欠贷还贷的拖贷的风险之中。

3.3大学生创业贷款

大众创业万众创新的时代，社会上各种鲜活的创业成功实例都给大学生从视觉到实践上的冲击。在校大学生有头脑，有时间，有干劲，没经验，没资金，这成了大学生创业前的主要表现。在没有毕业，没有合适赞助商，得不到家庭支持的情况下，部分大学生会选择在三无平台上贷款以缓冲资金不足。创业成功还好，如若不成功欠下巨额贷款，自己无力偿还，只能靠家长帮忙还贷。

3.4贷中贷现象屡见不鲜

此类贷款方式多半是有贷款历史的学生，因为自己的贷款记录不良，自制力差，消费，游戏等不能自制。一些学生会把帮别人贷款，然后自己从中收取手续费当成是一种赚钱的门路，长此下去就像无底的深渊，无论是放贷学生还是贷款学生都会债台高筑，而且这种贷款形式多半没有通过网络平台，而是手签合同且并没有法律效益，不受法律保护的。

以上大学生校园贷款事件的发生最大的受害者莫过于家庭。借贷公司和借贷平台更是抓住了大学生的这一弱点，对于校园贷款合同中的违约条款、逾期付违约金等等细则，很多学生并不会认真去看，而一旦发生逾期，平台就会扣钱和收取高额利息，还会采取各种手段催款，如给其同学、朋友群发各种不实短信，不停地给其父母，老师打电话等等。一旦平台通过法院向借款人提起诉讼、走司法程序，逾期的借款人就可能被法院列入失信名单，进而严重影响大学生的正常工作和生活，更有甚者大学生承受不住压力选择自杀、犯罪等方式来解决问题。endprint

4.谨防校园贷在大学生思想教育中的探索及途径

4.1充分发挥大学思想政治理论教育课在校园贷教育中的作用

大学思想政治教育理论课是大学生思想政治教育的主管道和主阵地。因此大学思政课应该加强教学改革和翻转课堂的建设工作。首先，大学生学前教育非常重要，很多线下放贷中各种裸条、肉偿、暴力催收等等都是在大学生什么都不懂刚刚入学的新生开始，通过校园小广告或微博、微信、QQ群、QQ空间等渠道接近有借款需求的学生。所以学前教育和提醒非常重要。其次，在教学方法上要有所更新，翻转课堂，视频教育，以案说法，都是很好的教学手段，不仅仅拘泥于课本条条框框教育。将贷款案例通过舞台剧，情景剧展现出来，让学生通过案例挺高本身的警惕。第三，可以将传统的思政课教学分为教学板块，针对年级的认知不同进行不同层次教学，跟社会实践接轨，更能增强教学效果。

4.2强化社会实践，增强大学生的自我防范和社会责任感。

首先，大学生是未来社会的创造者，少年强则中国强并未被取代。所以从家庭教育学校教育等方面都要增强大学生的自身素质拓展，开展大学生吃苦教育，中国的传统文化，红色文化的感染教育，提高对大学生党员的要求是非常有必要的。把更多的精力放在学习上，引导大学生了解社会现象，找到自己正确的定位，自觉地维护社会稳定。其次，增强大学生自我防范意识，注意保护个人信息和家人信息，不随意使用他人信息，不随意注册网站，或泄露个人信息，特别是在购物注册、传单注册、陌生人推销注册等。第三、建立一个全方位的针对大学生价值观的常识学习机构或课堂。当今社会的大学生非常看重金钱利益，上大学就是为了赚更多的钱，读书无用论，有钱才是王道等言论在网上层出不穷，对精神层面的满足和追求越来越低，常此以往必将会腐蚀中国的新生代的发展，这是我国传统教育和社会经济发展的弊端。让大学生对金钱物质有一个正确的定位，不拜金不奢侈不攀比不能仅仅停留于口头教育，应该让大学生认识经济链的产生，发展，社会经济发展迅速的原因等，经济学常识要成為常识性教育机制。

4.3建设贷款网络平台合法化，国家出台监管新方式。

首先，涉事金融机构发放如此巨额的贷款，在贷款人真实性审核、还款能力评估等多个方面出了纰漏，正常来看，风控如此糟糕的贷款机构早就应该倒闭了。他们没有倒闭的关键在于他们笃定这些学生的家长不会坐视这些学生信用破产、拿不到毕业证。光鲜的校园金融，最后用威胁、连坐等非常规手段来搞“风控”，这就与高利贷无异。所以培养学生良好的社会信誉，增强国家征信网的普及使用，将个人信誉和身份证信息联网，提高个人信誉在社会生活中的整体地位必将能够改变不良贷款机构的肆意妄为。其次，互联网+促进了社会发展，同时也让不法分子有了可乘之机。贷款网络平台的注册和监管必须严格处理。正常的校园金融生态应该是：债务违约的大学生自己承担责任；违规发放贷款的金融机构自担亏损；但金融监管部门要做好金融教育，及时惩罚金融机构滥发贷款于前，利用暴力、株连手段追债于后。第三，作为较为敏感的市场，校园信贷市场短时间是无法改变的，这是一个需要市场主体具有充分的风险认知，强大的实力背景及坚守道德底线的行业。当然，经历过野蛮生长后，如能充分发挥“校园贷”的作用，迎来正名后产生巨大的社会价值和经济效益，减轻学生的压力和家庭负担，培养学生的独立和信用意识都不会太遥远。所以大学校园监管，常识教育任重而道远。因为还有很多自控能力好、有兼职收入的学生，不该因为不自觉学生的负面案例而剥夺他们的权利。

参考文献：

[1]王娜.高校大学生网络贷款问题及防范对策.法制与社会.2016.11.

[2]张玉甫.网络贷款疯狂入侵大学校园是福是祸.中国青年报.2016.03.20.

[3]李芬芬.大学生网络贷款的现状分析与对策建议.郧阳师范高等专科学校学报.2016（3）endprint