金融发展靠科技更靠规矩

王哲

现在是金融科技发展和应用最好的时代，也是充满挑战的时代。

曾几何时，从欧美兴起的FinTech对国人来说还很新奇，但从去年以来，FinTech在中国大火了起来，在世界上也呈现一骑绝尘之势，从而引发全球聚焦。

顾名思义，FinTech就是金融（Financial）与科技（Technology）的结合。金融是现代经济的血脉与核心，同时也是风险大、监管严的重要领域，这也因此成为信息化互联网新技术实现最大功能变革最重要的冲击领域。信息技术和金融的深层融合不断打破现有金融的边界，深刻改变着金融服务的运作方式。在由中国人民大学国际货币研究所（IMI）和中国金融科技50人论坛（CFT50）近期共同主办的2017国际货币论坛——“金融科技驱动下的金融交易：创新与安全”分论坛上，专家认为，金融科技应用未来必将会突破原有的管束，从而推动中国金融发生深刻变革，最终倒逼经济体制改革的深化。但是真正要将科技应用到金融领域，促进金融创新和更好的发展，必须准确把握金融的本质和發展规律，明确和坚守金融的底线和基本规则，金融科技新技术、新业态的发展，必须有公共政策的规制与指引。

新时代的基本特征

CFT50高级学术顾问、中国国际期货有限公司副董事长王永利对于金融科技有深入的研究与实践。他此前在接受记者采访时指出，随着互联网相关技术，包括宽带传输、移动互联、云计算、大数据、物联网、区块链、全球定位、人工智能、生物识别、信息加密等技术的发展和广泛应用，越来越多的人（包括法人和个人）登录互联网平台，接受网络平台协议，并且在网络平台上开展社会交往和经济活动，形成了完全不同于现实世界的网络世界。网络的延伸和信息的交互打破了地域和行政管辖的限制，信息和资源可以在更广泛的范围进行交换和分享。原有经济组织的边界被打破，如企业中后台服务的外包、大量中介业务环节被取代、大量资源的可共享，甚至包括纸质现钞、人工操作等都会被电子化、数字化、自动化所替代。互联网对人类的影响还在不断显现，企业已经开始打破组织边界，在更大的范围里去实施经济组织和资源共享，这是金融科技诞生的基础。

他认为，网络世界不会完全照搬现实世界的制度和规则，因此需要积极探索和完善线上的制度规则。同时，也要实现同一个人线上和线下的身份认证、财务合并等方面的准确高效，要主动支持，充分满足监管和司法的要求，建立科学的O2O的连接体系，这种体系的建设是金融科技发展的关键环节。

“技术的发展，互联网或者区块链的新技术发展会彻底颠覆现实世界，但是这种颠覆的实现时间会非常长。在很长时间内，两个世界会是并存的格局。怎么解决好这两个世界的连接关系？谁优先掌握好这个关系，谁才能真正获得主动。”王永利指出，自动化、智能化是金融与互联网结合的重要特征，其前提是要拥有真实完整、准确及时的大数据。他建议，可以考虑以法人和个体为主体，全面及时准确地归集自己的信息和大数据，并使大数据形成信息档案，成为房产等之外重要的个人数字资产。未经个人授权允许，其他机构不得使用。

王永利指出，从广义上讲，金融科技早就存在，现在的FinTech的概念意在指明方向，引导新技术，更多的面向金融领域进行研发和应用，同时推动金融的变革和创新。但其前提是必须准确把握金融的本质和发展规律，明确和坚守金融的底线和基本规则。这就需要金融专业人才和技术专家密切结合。

全国人民代表大会财政经济委员会委员、中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉则认为，当前大数据、人工智能、区块链正在成为科技金融的主角，技术应用会突破原有的管束，打破原有的边界，从技术的角度推动传统金融业已进行变革，金融科技必将彻底颠覆传统的货币和金融体系，但需要金融和技术两方面的专家认真的探讨、准确的把握。他建议，应该加强制度建设，完善数据采集记录和应用的法律法规；商业应用数据信息应制定明确的规划，限定应用的范围，防止企业个人私密信息被滥用。同时，安全技术和制度也应该与时俱进，适应新的数据技术的环境，采取有效的技术手段和管控措施来维护数据安全。

推动中国金融深刻变革

金融科技最大的应用场景在中国，这已经日渐成为业界的共识。王永利指出，过去几年，中国在金融方面的科技创新远超美国，甚至已经把金融科技的创新成果输出到东南亚、南亚国家。虽然很多有关科技金融的核心技术并不掌握在中国人手中，但中国拥有庞大的人口和经济体量，经济运行市场化改革潜力巨大。这些都为互联网等新技术在传统金融业等领域的应用、研发和人才的培养以及思维的开放提供了非常难得的机遇，为科技金融跳跃式发展提供了空间，只要控制好风险，金融科技能成为中国经济转型升级的一大亮点。

随着消费金融的快速崛起，“先消费后付款”的分期消费方式越来越受到大众的欢迎。消费升级逐步打开消费金融新兴市场，越来越多的机构开始介入消费金融领域，银行、信托、保险、互联网巨头、小贷、P2P等竞争愈发激烈。专家预测，未来金融业务会成为互联网公司的标配，一些手里有大量用户和流量资源的非金融类互联网公司将逐渐进入金融领域，这些公司与传统银行拼抢客户的资本是大数据和技术。

在中关村众筹联盟7月19日主办的2017区块链新金融论坛上，中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛表示，当前中国正处于全球金融科技的浪潮之巅，金融创新热情空前高涨，在以人工智能、区块链、大数据为代表的技术力量驱动下，社会各阶层更趋于平等、便捷地获得金融服务。而金融科技的快速迭代也给金融安全带来空前挑战，成为世界性的监管难题。金融和类金融机构都应该减少对制度红利和套利的迷恋，真正把科技驱动作为服务创新的核心动力。平衡金融创新与安全离不开金融科技的跨界“赋能”，更需要监管层、学界和业界的开放协作、合力探索，推动金融深化服务于更广泛、更长远的社会福祉。endprint