360金融：不求最大，只求最好

何晓娟

360用户基数很大，是拥有七八个亿用户的互联网公司，我们希望用这些数据去控制互联网营销，

利用科技再造金融的模式，試图用数据来解决用户的痛点。

伴随着互联网的不断发展，新业态如雨后春笋般迅猛增长，对经济增长的引领作用也日趋增加，比如电子商务、电子医疗，网络教育等。互联网在给人们生活带来莫大益处的同时，也逐渐改变了人们的生活方式，互联网金融的出现就是最好的佐证。在2016年全国“两会”期间，有部分代表和委员也提过关于互联网金融发展的提案和议案。2017年，互联网金融又将进入不凡之年。

近两年，我国的互联网金融发展较快，并且有了国家的支持，越来越多的人将投资理财方向从股市转向互联网金融；越来越多的理财平台也加大风险管控体系，保护投资者的利益。就目前而言，最好的金融理财方式就是找一个比较正规、安全可靠的平台进行投资理财，自然还有必不可少的信贷平台。而依托360集团先进的互联网安全技术的360金融自平台上线以来，吸引了无数用户，成为当下各大行业及媒体关注的焦点。近日，本刊记者采访了360金融集团CEO徐军。

360金融应运而生

互联网金融在当下可谓是中国市场发展最火爆的行业。尽管一批又一批互联网金融公司在成立不久后就倒下，但这个行业依旧吸引着大量资本前仆后继地涌入，这其中包括不少行业巨头。

来自传统行业的不乏有万达集团、海航集团、联想集团等；而互联网巨头更是不少，如百度、腾讯、阿里、京东等。当然还有我们本次采访特别讲到的奇虎360。

据相关介绍，奇虎360科技有限公司（美国纽约证券交易所NYSE：QIHU，以下简称“360”）创立于2005年9月，是中国互联网和手机安全产品及服务供应商，致力于提供高品质的免费安全服务，旗下有360安全卫士、360杀毒、360安全浏览器、360手机卫士、360搜索、360儿童卫士等系列产品。2011年3月30日，360正式在美国纽交所挂牌交易。

然而，以互联网安全起家的360为何也会进军互联网金融市场呢？

采访时，徐军告诉记者：“360金融是在360的条件下，应运而生。360金融的诞生是为了给用户提供更全面的安全服务。与360的安全一脉相承，财务安全也是一种安全，金融在产业价值链上是一个高端产品。360金融的诞生更是延伸安全的内涵，为用户提供更好的财务安全。”

此外，徐军在采访中还特别强调：“360金融作为综合性互联网金融服务集团，有着多年的互联网安全背景。我们认为金融安全分为两个方面，第一个是我有钱的时候我的投资是安全的；第二个就是我需要用钱的时候，我有一个额度可以给我财务选择，让我心里有底。简单地说，就是用户理财的时候能帮助他们投资赚钱、不跑路，缺钱的时候我们可以提供安全的贷款，所以本质上我们也是在扩大我们安全的内涵。”

作为中国著名的互联网安全公司，奇虎360拥有超过5亿的PC用户和超过8亿的手机用户，且用户使用率高。

据第三方数据统计，360在移动端安全产品、PC端浏览器按用户使用时长和安卓手机应用市场运营的排名均为第一名。作为互联网安全公司，360以数据驱动安全作为公司核心能力。在大数据领域，拥有海量的用户信用数据及行为数据，人才储备与技术积累突出，多次获得国际测评机构认可。

如今，360金融是从360集团中拆分出来的互联网金融业务集团，拆分后360金融集团与360集团是兄弟公司。360金融依托360集团先进的互联网安全技术，在具备了安全品牌、大量数据以及很多安全用户的先天条件下，自然催生了360金融 。

徐军还向记者表示：“我们天然就是做安全的，我们认为财务安全是人最重要的安全之一。”

着力推出“360借条”

据了解，360金融主要在理财、贷款、保险3个金融领域开展业务，旗下已有你财富、私银家、360淘金、360股票、360借条、360信用及360保险等品牌。

其中“你财富”作为360金融第一款产品上线，截止到2017年1月底，平台成交额已突破800亿元，被喻为互联网金融的一匹黑马。

而贷款业务中的“360借条”自2016年年底上线以来，吸引了众多用户，同时也获得业内不少褒奖。据媒体报道，360借条先后在2016年获得“2016年度最佳潜力产品奖”和“创新金融科技奖”等殊荣。那么，360借条与同行的其他信贷平台相比，有什么独特的优势呢？

徐军告诉记者：“360借条是360金融推出的一款个人及小微消费信贷产品，是360金融与晋商消费金融公司在数据、征信、风控等业务领域开展密切合作的同时，为用户提供现金消费信贷服务的产品。其基于360大数据对客户信用进行整体评估，并在此基础上提供即时到账的现金贷款，具备额度大、放款快、操作简单的特点。”

360借条的优势集中体现在用户数量多且活跃度高，拥有海量的用户信用数据及行为数据、先进的互联网技术、便捷的体验以及专业优质的团队。

360借条还积极借助互联网现代信息技术手段，把先进的人脸识别技术和大数据审批模型相结合，提升用户体验。客户无须进行任何繁琐操作，5秒就能完成人脸拍摄及比对过程。后台结合人脸评分应用，在综合其他征信手段的基础上，就能锁定客户真实身份，为客户带来更为高效的体验。

采访中，徐军还特别强调：360借条将充分利用“360信用信息大数据”作为业务风险控制的重要保障。360将运用大数据技术和自有基础设施，将网络采集的市场主体疑似违法违规信息、疑似失信信息、自建“黑名单”信息等在客观公正的前提下与社会共享并推送到国家信用信息共享平台，平台经处理后供相关政府部门参考。同时，360借条也拥有其他机构的用户信用数据支持，为360金融业务风险控制提供有力的数据支撑。

并且，360借条可以优先解决金融安全与信息安全等用户困扰问题，以安全、快捷、人性化的方式提升用户体验，惠及大众。

此外，徐军还表示：360借条，是顺应消费金融的一个大趋势，它提供了消费金融服务，对中国整个消费家庭及个人的杠杆比例较低。在中国，个人和家庭拥有的财富是100多万亿元。同样，美国的这个比率是100%，而我们是不到10%。所以我们可以看到一个很大的空间。“我们让年轻人去超前消费，不管是对他们来说，还是对社会、对经济都是一件好事情。当然，也不能太走极端，像走到美国次贷危机的时候，明知道他没有还款能力，他一个月的收入也就3000块钱，你却借给他一个月的贷款，要他还5000块钱。这个就是不可持续的，我们也不会去做的。”

未来金融市场吹暖风

互联网与金融的结合，可以有效发挥互联网的技术优势，将分散、割裂的民间金融有效整合，充分发挥“聚沙成塔、积流成河”的集聚效应，实现普惠金融的使命担当。

同时，相对于传统的银行来说，首先，交易成本不断降低，使行业更有竞争力；其次，客户服务的口径在不断增大，覆盖面增大；最后，解决风险控制的问题，大量的客户通过互联网的交易，在网上留下交易记录和交易痕迹，这块客户的信息和信息资料，对于银行从事信息风险控制是非常重要的。

在业内人士看来，互联网金融向传统经济的渗透，造就出未来10年最重要、最庞大的趋势性机会。而随着各大巨头纷纷布局，万亿消费金融市场将加速开启。

谈及360金融在前不久摘得“2017胡润新金融50强”有怎样的心得，徐军坦然：“获奖对我们是激励，未来还有很长的路要走。我们将心怀敬畏，一直走下去。”

说到投资，徐军认为：不要盲目追求收益，要根据自己的风险承受力量来投资，构建一个适合自己的投资组合。年轻的高收入的可以投风险比较大的，不要把鸡蛋放在一个篮子里面，要分散投资。

对于未来金融市场的发展前景，徐军表示：“金融是一个很赚钱的行业，是一个附加值较高的行业，尽管这两年整顿，有负面的报道了，但从宏观的角度来讲，其在整个金融行业里渗透率比较低，用技术和数据去颠覆的空间很大。我们对未来的金融市场充满信心，对未来的新金融模式也充满信心。相信整个新金融在未来会越来越好。

关于360金融的未来布局，徐军告诉记者：“360用户基数很大，是拥有七八个亿用户的互联网公司，我們希望用这些大量数据去控制互联网营销，利用先进的科技再造金融的模式，试图用技术和数据来解决用户的痛点。因为传统的互联网金融覆盖面比较窄，去一个传统金融机构需要很长的时间、需要很多的材料，而且很多人群是得不到普惠金融的服务的。对于360金融的未来布局，我们希望围绕理财、贷款、保险三大业务，做大、做强、生根。”