创建企业银行的必要性在于突破瓶颈

朱江

传统国有银行已不再是一块“铁板”，而是银行管理部门正在深化体制机制的改革创新。商业银行在改革大潮中，迫切需要通过改革创建自己的经营模式。

当下，国家十分重视实体经济的发展，但实体经济特别是大中企业集团的发展面临巨大的资金压力，商业银行备受互联网金融和金融多元化等多重冲击。因此，加快银企深度融合发展，开展金融模式创新，创建企业银行，为破解经济发展新常态下的瓶颈和短板提供了思路。

创建企业银行的必要性

从当下发展现状来看，我国创建企业银行主要基于以下两方面原因。

企业集团发展需要资金管理的平台

随着兼并、联合、做大做强的快速发展，企业集团化已成为一种趋势。一般的大中型企业集团拥有十多家、几十家，甚至上百家子/分公司，其地域较为分散，发展不一，资金状况也不同。这不仅造成了集团内部资金浪费，而且加重了集团的财务成本。

任何企业的发展都不是直线式上升，而是在市场经济的浪潮中呈现螺旋式发展。当银行贷款紧缩时，企业经营不可能紧缩，国有企业集团子公司之间资金无法相互拆借，只能努力寻找银行。固贷、流贷，一个城市多家银行齐头并进，无疑给企业申请贷款带来很大困难。如果一家银行允许承贷，前后需要几个月甚至更长的时间。在合规的前提下，企业间的拆借资金，其借款利息涉及增值税、企业所得税等。当流贷到期时，还要想办法解决掉头资金。如果银根收紧或企业经营出现暂时性困难，再次借款很难实现。更有甚者，当一个企业经营出现暂时性困难时，很可能出现多家银行一拥而上的情况，最终导致企业因资金断流而倒闭。

无论是理论还是实践均已证明，仅凭现行的银企贷款模式，无法解决企业集团长期发展的资金困境。因此，企业集团迫切需要创建自己的资金管理平台——企业银行，从而突破发展瓶颈，破解发展难题。

商业银行发展需要经营模式的创新

随着互联网金融和多元化金融的发展，商业银行面临新的挑战。商业银行加快创新发展已成为不可抗拒的发展趋势。

民营银行的试点是银行业主身份的创新。2014年，我国5家民营银行分别在天津、上海、浙江和广东开展试点，4种发展模式创造了银行新业态。随着存款保险制度和银行退出机制建立，利率市场化改革推进，民营银行必将在中国银行业中扮演重要角色，一个更有活力的金融市场将随之到来。

投贷联动的试点是银行业务内涵的转型。2016年4月，央行、银监会、科技部联合发文，确定了包括中国银行在内的10家银行机构在中关村等5个国家自主创新示范区开展投贷联动试点。银监会在部署2017年银行业改革发展及监管重点工作时提到，“继续积极稳妥、有序推进投贷联动试点工作，全力协助试点银行机构设立投资功能子公司，适时扩大试点范围”。随着商业银行投资子公司的陆续成立，投贷联动业务有望步入快车道。

综上所述，传统国有银行已不再是一块“铁板”，而是银行管理部门正在深化体制机制的改革创新。商业银行在改革大潮中，迫切需要通过改革，创建自己的经营模式。银行管理部门的改革和商业银行自身需要的创新，为企业银行的创建开启了可探索之门。

创建企业银行的可行性

那么，创建企业银行是否可行？笔者从实体经济、政策导向和民间资本3个维度进行了思考。

发展实体经济需要大量的资金投入

要加快新旧动能转换、走转型升级之路，发展实体经济不仅需要盘活存量资金，更需要大量增量资金，包括用于科技研发、转型升级、市场拓展等。同时，工人工资上涨、原材料价格上涨、税赋比较重，资本的逐利性致使许多资本脱离了实体经济，流向房地产市场、股票市场、期货市场，产生了许多经济泡沫。因此，要加快实体经济的发展，必须破解资金难题。

政策导向为创建企业银行指明方向

自党的十八大以后，党和国家十分重视改革创新，习近平总书记亲自担任中央全面深化改革领导小组组长，提出改革新理念、新思路、新方法。国家有关部委出台了相关政策和措施，为企业银行的创建指明了前进方向。

第一，发展实体经济，需要大胆探索改革创新；第二，推进供给侧改革，实施体制机制创新；第三，构建多元化服务体系，打造新型金融平台的模式创新；第四，降低企业财务成本，促进集团健康发展；第五，引入长期资金概念，保障资金需求。

挖掘社会资金潜力参与实体经济建设

发展实体经济需要大量资金投入，而国家资金供给有限，仅依靠银行并不现实。能否调动员工积极性，让员工自有资金参与实体企业经济建设是一个新命题。

充分利用民间资本充裕和民间资金回归实体经济的发展趋势，通过企业银行这一平台，让员工自有资金参与本集团经济发展，并分享企业发展的红利，将是一股巨大的力量。如果一个万人规模的企业集团，每个员工存入10万元，总数将是10亿元。如果有1000个企业集团这样做，就可能增加万亿元资金。

由此可见，企业集团是我国建设“制造强国”的主力军，迫切需要发展实体经济雄厚的资金支撑。商业银行是我国实体经济资金的主要供给者，实施银企深度融合，开展体制机制创新已势在必行；利用员工自有资金参与本集团实体经济建设将是一股巨大的力量。尽管目前尚无完整的规范性政策或文件，但已有了良好的政策环境和改革氛围，加之企业、银行、员工三方的内生需求，为企业银行的创建成为可能。

创建企业银行的益处

主要體现在以下10个方面。

有利于发展我国实体经济

商业银行进入企业集团，根据共建协议框架，对其产业发展方向、投资内容、资金流向等进行监督和把关，既保证了产业发展所需资金的及时到位，又保证了国家产业政策的落实到位，从而推进我国实体经济的健康发展。

有利于商业银行深化改革

商业银行与企业集团的巧妙结合，“融入产业，扎根企业，服务企业，共生共荣”，不仅是深化金融体制改革的一个重要创举，也有利于商业银行基业长青。与企业集团共建企业银行，对企业要说能及时保证企业发展所需资金，降低财务成本，真正实现雪中送炭；对商业银行来说，存款、放贷有保障，有利于耕耘蓝海金融。可以说，企业银行为经济发展注入新动力、增添新活力、拓展新空间。

有利于资金风险规范管控

商业银行与企业融合一体后，不仅有利企业银行的规范管理与运作，还能随时掌握企业的发展动向和可能出现的风险：一方面，能及时掌握企业集团资金需求，合理提供资金保障，减少不良资产，降低金融风险；另一方面，商业银行是面向大集团整体效益而减少单个企业波动的风险压力，利于商业银行健康发展。

有利于节省资金、降低成本

企业银行通过有效地管控资金，提高资金使用效率，降低资金成本。同时，企业银行是企业集团资金的蓄水池，在整个集团范围内进行资金的流动。商业银行作为企业银行资金的蓄水池，当企业银行资金充裕时，自动进入商业银行的蓄水池中；当企业银行资金紧缺时，商业银行的蓄水池输向企业银行。商业银行总部则可在全国建立更大的蓄水池，以调节各企业银行间的资金平衡与流转。

有利于增加员工的归属感

吸收员工自有资金进入自己的企业银行，让员工资金积极参與实体经济的发展，不仅有利增强员工的归属感，提高企业员工当家做主、精打细算的积极性，也有利于员工分享企业发展带来的红利。

在实践中不断完善

创建企业银行，既没有现行政策可依，也无典型模板可鉴。任何一项新改革，都是对传统管理方式的挑战。创建企业银行是一个系统工程，涉及思想、政策、管控、文化等方面，需要在实践中不断探索与完善。

解放思想，探索创新

要深刻认识新常态下全面深化改革的重大任务，以强烈的使命感和责任感，大胆探索，勇于创新，可以在十大新兴领域和社会亟须、全球化发展的传统产业先行试点，力争在企业银行的创建上取得突破性进展，拓展商业银行融入产业经济的领域和空间，为发展我国实体经济、加速“中国制造2025”的实施，为我国制造强国的发展提供新的动力和体制保障。

完善政策，鼓励发展

企业银行既不同于国家政策性银行、商业银行，地方银行、民营银行、小微银行、社区银行，也不同于企业集团财务公司，它是面向本企业集团和集团内部员工、由企业集团与商业银行结合而创建的新型载体，是银企深度融合的一种创新模式。对这种新载体、新模式的创建，国家有关部门要积极做好引导工作，制定和完善相关的配套政策、措施，通过试点，在改革中不断创新、完善、发展。

创新工作思路和方法

商业银行要根据企业集团的特点与银行业管理要求，研究制定可操作、可落地的企业银行管理与发展的具体方案和退出机制，以确保企业银行健康发展。同时，要根据企业银行的特点，拓展客户增值服务领域，强化对企业集团内部管理与控制，新型营销渠道的建设和新型金融产品的设计与推广。

规范管理，深度融合

企业银行是实体经济发展到一定阶段的产物，是产业与金融结合的新型载体。只有做到以下4个“融合”，才能确保企业银行的健康发展。

（1）产银体系的融合。企业在其长期的发展中形成了特定的战略与管理体系，商业银行也有自己的信贷与资金管理体系。商业银行要参与企业管理，企业管理层要学习银行的运作与管理知识。通过两者深度融合，建立起企业银行规范的、符合产业发展特点的管理体系，构筑起完整的银企产业链。

（2）风险管控的融合。企业银行要把产业发展风险管控与银行资金风险管控有机结合，建立起产业发展、资金流向、评估与风险管控体系，消除一切风险隐患，稳妥推进企业银行合规稳健发展。严格执行国家产业、金融政策，严格控制非绿色产业的投资，严禁资金违规流入国家限制性领域。

（3）信息体系的融合。企业银行要充分应用现代信息技术成果，将企业与银行信息要素集成，建立信息安全管理体系，确保企业银行运营安全。同时，要及时向公众发布信息，包括企业银行发展评估报告、绿色投资报告和企业社会责任报告等，披露环境绩效状况，投资组合产业发展情况等，接受政府主管部门和社会公众的监督。

（4）产银文化的融合。企业与商业银行是跨界组合，都有各自的文化特点。企业银行在遵守金融职业准则的前提下，要建立企业集团的产业文化与商业银行信贷文化的融合、传承与创新。

总之，探索创建企业银行，对我国发展实体经济，破解大中企业集团发展难题，深化商业银行改革，具有重要的战略意义和现实意义。

本文由中国光大银行杭州朝晖支行供稿