互联网金融对保险合同制度适用的影响

聂颖

[摘要]保险合同制度是一门专门性法律体系，适用于保险市场。随着互联网时代的到来，互联网金融对保险行业产生了诸多影响，出现很多新需求，势必会影响到制度适用范围。基于互联网金融趋势下，分析保险合同制度面临的挑战，并从合同缔结、执行两个方面探讨保险合同制度适用情况，旨在为保险业健康发展提供支持，减少合同纠纷。

[关键词]互联网金融 保险合同 制度适用 影响

依法治国趋势下，保险合同制度作为保险市场法制化、规范化改革的重要基础，对保险市场未来发展具有推动作用，能够最大限度上消除违规行为，保障有关主体合法权益。而在互联网金融环境中，该项制度适用引起了广泛关注。加强对互联网金融对保险合同制度适用影响的研究具有重要意义，能够进一步探索制度存在的不足，且能够采取合理措施加以调整，增强制度适用范围。

一、基于互联网金融保险合同制度面临的挑战

现如今，互联网已经渗透至各行业，保险业同样如此。尤其是互联网金融快速发展，互联网保险已然成为其中一部分，在实踐中，保险公司借助信息手段拓展保险服务渠道，吸引更多新客户，创造更高的经济效益。正因如此，互联网金融对制度提出了更高要求。从保险初级阶段来看，保险企业主要将互联网作为一种手段销售保险产品。从本质上来看，互联网仅是呈现保险条款的一种载体。但其发展速度不容忽视，仅201 1年到2013年间，互联网业务增幅高达800%。对于保险高级阶段而言，互联网市场作为保险企业的服务对象，开始进行业务经营。如泰康人寿与淘宝网联手推出的“乐业宝”产品。据专家预测，我国互联网金融市场前景广阔，势必拓展保险业在互联网市场的适用空间，而上述一系列变革，对现有制度提出了全新的需求，保险立法要尽快做出相应，才能够确保互联网保险稳定发展。

二、互联网金融对保险合同制度适用的影响分析

（一）对合同缔结的影响

互联网金融发展对合同缔结具有直接影响，详细来说：一是针对保险人条件义务履行标准的影响。现行法律制度明确规定保险公司，需要在合同签订起开始承担规定的义务。但由于互联网环境下，合同具有虚拟性，无法按照书面形式履行。对此要将该项规定纳入到有关条款中。同时，法院、仲裁机构要对合同予以验证，如果保险公司存在疑问，要及时给予说明和解释，确保合同有效履行。二是针对合同成立、生效的影响。互联网时代下，无纸化数据形式成为保险合同的一种表现形式，在实践应用中，虽然能够在很大程度上提高缔约效率，但对司法实务产生了诸多影响。法律制度中并未对电子合同法律效力予以明确，在面临纠纷时，司法实务无法将此作为依据。对此，多数人认为互联网环境下的保险合同成立无法适用于《合同法》，故需要尽快进行调整，为电子商务与互联网保险之间能够相融合，确保互联网保险能够实现可持续发展目标。

（二）对合同履行的影响

除了对合同缔结阶段构成了影响，对合同履行也产生了一定程度的影响。一是针对投标人身份的认定。互联网保险趋势下，数据电文的出现，使得双方不需要面对面签订，在各自终端缴费，能够购买保险产品。正因如此，被保险人等主体存在极大的不确定性，使得行为主体界定难度增加。按照《保险法》规定，只要是表达了真实的投保意思表示，并实施行为，缴纳保险费用的人即为投保人，对此针对网上投保行为人，不能够单纯意义上定义为操作人，应以代理人、协助人等形式按照规定缴纳保险费，从而确定投标人身份，以免留下漏洞。

二是针对保险责任开始时间的认定。从理论层面看，保险责任是保险合同的核心，投保人购买保险合同的终极目标是，支付并缴纳一定费用，获取相应的保障。故保险责任开始时间成为合同的关键，且与双方切身利益存在密切联系。分析电子保单纠纷事件，我们能够总结出问题的根本在于互联网金融对保险合同的影响。基于此，在司法实务中，可以以以下几个原则进行处理，如保险合同约定应先于法律规定，妥善处理好保险责任开始时间，确保保险业务有序开展，使得保险能够在社会发展、人们生活中发挥积极的保障作用。

保险合同是民商合同家族的具体表现形式，当事人行使合同权利、履行义务时，务必要遵循法律规则。在互联网环境中，保险合同会融合互联网技术特点，形成与传统纸质合同不同的特点，如无纸化点击特点。因此当事人具有特别约定，保险责任应按照约定的时间开始。反之，如果没有特殊约定，保险责任应开始于投保人在网上操作为主，即点击“同意”键获取电子保单之时开始。采取这种方式，能够对合同双方责任和义务给予明确规定，减少纠纷。

三、结论

根据上文所述，随着互联网金融内涵深化及外延的拓展，凭借互联网便捷、高效等优势，为传统保险业带来了更多的发展契机，但同时也面临着巨大的挑战。依法治国理念下，保险合同制度在保险业发展中的地位不容忽视。而面临着新形势，现行制度规范中存在很多不足之处。为了更好地迎来全新的保险行业发展格局，务必要在二者之间做好权衡。立法部门要立足于互联网保险行业特点，并以此为基础，实现对法律的调整和优化，从法律适用、合同缔结及执行等角度进行深入分析和研究，及时发现制度存在的不足之处，不断完善法律制度，从而促进互联网金融朝着可持续、健康方向发展。endprint