商业银行信贷审批机制优化措施探究

金广健

[摘要]我国的商业银行仍然存在很多在信贷审批机制的问题，这些问题制约了商业银行的进一步发展，特别是在市场竞争日趋激烈的今天，要注意完善信贷审批机制。为此，我们需要积极借鉴国外成功的商业银行在信贷审批方面的先进成功经验，结合国内商业银行的实际情况加以改进。本文主要论述了商业银行信贷审批机制存在的问题及信贷审批机制的优化措施。

[关键词]商业银行 信贷审批 优化

“审贷分离”一直是商业银行信贷制度改革和风险管理的重要内容，也是各商业银行关注的焦点。自1999起，建设银行信贷体制改革，建立信贷业务“审批审批机制”，并启动了第一个全日制贷款审批制度，实行“完全分开”。但随着市场的快速发展，商业银行之间的竞争日趋激烈，信贷业务发展非常迅速，国内商业银行信贷审批制度在实际操作过程中逐渐暴露出其不足。本文主要论述了商业银行信贷审批机制的优化。

一、当前商业银行在审批机制中存在的问题

（一）审批条件的设定存在问题

在商业银行中，很多检查人员都不愿意到一线去了解实际情况，导致决策过程是不能够根据实际问题做出合理的审查意见，包括如贷款条件方面的可行性，以及可实现的各种条件，是不能够充分的考虑，并没有预期的合理，难以得到真实的风险防范。

（二）审批决策不具备有良好的独立性与权威性

目前，国内许多商业银行在审批决策上的独立性和权威性不够，“羊群行为”不能消除，信用审批机制没有真正独立、公正和专业。例如，目前银行的信用风险管理还处于“片”为主要特征的分层管理，风险管理和信贷组织人事部门的审批，属于分公司，负责分公司的总裁，在引导人们认可一般分行副总裁，导致审批决策权的独立性无法得到系统的支持。而很多员工会在审批决定中扣除可审批范围，很难根据自己的判断来充分表达自己的意见，没有独立性和权威性，就不可能消除“羊群行为”。

（三）信贷授权没有能够体现出“差别授权”的原则

在国际商业银行中，根据风险的大小进行授权是一种常见的做法。但从国内商业银行来看，很多银行都采用“授权机构”牌照，建行以这种方式进行授权，这种方式很容易受到评级授权的影响。本授权书的反思，评价水平，对各种如授权鉴别简单、接触线因素规模的授信额度，从而忽视了各种信用风险之间的真正差异，特别是忽视贷款品种之间的巨大差异的风险、对象等。例如，跨国跨省、跨地区的集团客户，即使贷款不因地域限制地方分支和理解业务上的限制等，都是从这种类型的客户识别的整体风险很难把握。对于这种类型的客户，最好在更高级别上获得批准。相比之下，这些贷款虽然规模较大，但只有在当地的业务活动中，由于当地分行对客户的生产和经营比较熟悉，风险控制由当地银行进行审批，就能更好、更有效。而如果仅仅是“授权给代理”的做法，很容易导致权责不明，责任不明的现象。

二、商业银行信贷审批机制的优化

（一）对信贷风险管理组织体系进行完善

我们可以积极吸取国外先进和成熟的商业银行信用风险管理经验，对全面风险垂直管理制度的实施，这将有助于商业银行更有效的运作，也将帮助银行提升价值创造力，为银行打造核心竞争力的保障。同时，中国银行业监督管理委员会也明确表示，在国有商业银行公司治理的指导性文件，要逐步建立业务垂直管理系统风险管理”。为此，可以从国外商业银行先进的风险管理经验，商业银行风险管理组织系统的优化，改变目前分级管理模式作为上下垂直线管理模式的实施，使其分支从对面，那里的行政约束可以没有水平达到一定程度时，风险管理政策、制度和标准线管理、信贷审批和风险监测工作得到加强，使独立的风险管理线和权力可以增强。因为信贷业务信用审批只是基本操作环节中的一个重要环节，每一级对加上都有双重责任，业务管理和风险管理。因此，需要建立一条风险线，在各机构和分支机构的沟通渠道中，实行风险线双向汇报制度。

（二）实施审批授权差异化管理。

随着市场的发展，竞争越来越激烈，客户对商业银行服务水平的要求也越来越高。目前，审批方式越来越难以满足客户的要求。很难有效提高信贷审批效率，最终会失去很多机会，导致银行自身竞争力的下降。因此，根据商业银行信贷业务目前的发展形势和风险控制水平，根据国外研究商业银行授权管理的先进经验，国内商业银行授权授信审批，根据风险管理及其每个人审批等层面，从逐步向多维度授权模式单维目标授权可以根据区域特点，改变很多方面的组织形式，实行差别化授权的客户和信贷产品类型，和“以人为本”的管理理念，在差异化的基础上进一步授权，授权给特定的个人。随着基层商业银行内部管理体制的完善，现代特许经营方式需要由“权威”向“代理”、“委托人转变。因此，信用授权具有较强的针对性，控制能力和不同管理者对授权的敏感性不同，使得风险控制能够更高，从而使信用管理和信用决策具有更高的效率。同时，“授权个人，还可以有效地提高授权人员的权利和责任意识，使审批方式更加灵活有效。

（三）对于一票否决需要慎用

对于一票否决必须要慎用，这样才能有助于降低内部营销的成本。对于一个信贷项目，客户经理是通过调查，并写申报材料提交审批，因此，客户是企业经理应该知道最好的，最有信心，但一个项目的成功取决于批准的链接是最后。否决权，不注重过程，不能及时的调整，只注重结果，这样的工作方式是很容易的工作白费，造成相当大的浪费，容易导致客户经理和审批人员战斗，相互扯皮，大量的时间和精力在内部营销。这种现象相当糟糕。为了解决这种情况，在侦查阶段的客户，验收人员应及时介入，并努力调查和了解客户的客户，将否决的时间提前，从而可以有效的提高、审批工作的应用程序之间的协作过程，从源头解决问题。

三、结束语

信贷审批机制本身是一個系统问题，涉及多个因素和环节，具有动态性和复杂性的特点。因此，很难对其进行优化。在商业银行的运作过程中，信贷审批机制可能存在一些难以隐藏的问题，也可能在信贷业务流程的发展中逐渐显现出来，这需要进一步研究和思考。endprint