住房公积金贷款档案管理探析

张莉

摘 要：住房公积金贷款档案进行规范化管理，能够有效的避免贷款风险的发生。笔者对于住房公积金贷款档案管理的基本概念、特点以及住房公积金贷款档案管理工作中存在的问题做了初步探讨，从而实现对住房公积金贷款档案做到有效管理。

关键词：住房公积金 贷款档案 风险

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1003-9082（2017）09-00-01

住房公积金贷款，是个人购房时进行的一种信用贷款的，属于一种政策性的贷款。住房公积金贷款面临的对象往往都是在缴纳住房公积金具有一定偿还能力的群体。住房公积金与商业住房贷款相比较而言有着利率低、贷款年限长等一些优势，很大程度上帮助解决人们购房资金短缺困难，是解决人们自住房需求的有效方法。现如今，随着住房公积金的贷款业务不断增加，发展速度的加快，存在的风险也渐渐显现暴，所以如何对住房公积金贷款档案进行规范化的管理，有效防范贷款风险具有十分重要的意义。

一、住房公积金贷款档案的概念

住房公积金贷款档案具体所说的就是住房公积金管理部门在对公积金贷款工作中对贷款人进行各类证明文件与资料的整理与归类的管理工作，能够有效的记录贷款人在接待过程中所应该履行的各项义务与不同的责任，是管理住房公积金的债权存在的证明。住房公积金的贷款档案管理工作是公积金管理的重要内容，更是公积金制度得以正确推行的基本要求。

公积金贷款档案主要包括了贷款前期以及贷款后期两个时期的资料。贷款前期的资料主要就是贷款人需要在申请住房公积金前期所需要准备的材料，其中包括着借贷人的信息：户口本、结婚证、工作证明、工资流水、公积金缴纳凭证、个人房产信息、银行资信证明等等，贷款后期的资料包括着：购房合同复印件、房屋抵押证明、还款方式及还清证明等等，这些复杂的项目构成了一份完整的住房公积金贷款档案。

二、住房公积金贷款档案的特点

1.贷款档案具有着动态性的特点。大多数情况下人们都认为贷款档案的行程都是在工作办理结束后形成的一本文件被称之为贷款档案。然而实际上贷款档案的形成并不是这样的，而是由贷款前、贷款过程中、贷款后三个不同的阶段的，往往一个贷款档案的形成最长时间需要达到三十年，如果贷款工作全部结束后，再去整理相关的贷款档案无法保证档察的完整性和时效性，往往借贷者在发出住房公积金贷款申请的时候，就已经形成了贷款档案。正是因为贷款档案的工作周期时间较长的特点，所以，贷款档案具有动态性的特点。

2.贷款档案具有特殊性。每一个住房贷款工作的受理到完成，都需要许多繁琐的程序，其中也涉及到许多的部门，不同地区对申请材料的要求不同，所以导致了出现贷款档案具有其一定的特殊性。例如：在借贷者发出贷款申请的时候，需要提供相关的书面材料，但是这些材料没有相对统一的格式，这样就在材料整理的过程增加了档案管理工作的难度。

三、档案管理工作中存在哪些问题

从目前我国的贷款档案管理工作中来看，还是存在着一些问题，这些问题如果能够加以解决，能够有效的提高对贷款档案的管理效率，降低贷款风险的发生。其中存在的问题主要包括着下面几个方面：

1.管理设备存在着一些问题。从目前的住房公积金的档案管理基本设施来看，许多公积金管理机构的基础设施还不完善，条件仍然十分落后，缺乏一些完善的基础设施，档案库房的安排与设计更是没有达到国家的基本规定，可能造成档案管理工作中档案的破坏与丢失，从而影响着管理工作的进行。

2.档案管理制度没有统一。许多地方政府对于住房公积金的档案管理工作没有制定相对统一的标准，制度没有统一化与规范化，许多地方政府都根据自身实际情况进行不同的政策的制定，但是在全国范围内没有一个系统的、统一的标准作为“方向标”，这样就会造成档案管理工作制度的混乱，不利于管理工作的开展。

3.档案无法统一进行管理。在不同的地方政府干预作用下，因为地区间存在着经济、政策等等多方面的影响，对于住房公积金的档案管理工作也有着不小的影响，许多地区的档案管理部门因为人员少、事物相对繁杂，大多数的档案都被分散到不同的科室中去，这样就造成了档案的整理与归类没有办法整理到一起，没有办法实现统一的管理，从而增加了档案管理的难度。

第四，档案资源造成了浪费。住房公积金在进行档案整理与归档的过程中大多数的资料来源都是社会上一些其他部门所提供的资料，但是因为不同的部门所使用的办公软件与系统都存在着一定的特殊性，这样在进行档案整理与对接的过程中，没有办法实现档案资料的共享，这样就造成了资源的浪费，也在无形中增加档案管理的程序，影响着工作的效率。

四、档案管理的改善措施

1.强化领导的责任意识，不断完善档案管理的体系。认识到档案管理工作的重要性，将档案管理工作与住房公积金的业务相结合起来，进行严格的档案管理工作。需要做到统一规范相关的管理制度，在档案管理工作中成立一个优秀的管理者的队伍，做好对档案管理工作进行有效的监督与审查，做好档案柜案例工作的领导工作，起到带头与表率的作用。

2.建立健全完善相关的管理措施。完善相关的管理措施包括着硬件完善与软件完善两个方面。对于硬件的完善最重要的就是完善相关管理工作的基础设施的建设，进一步加快对库房的建设工作，保证档案的安全性与完整性。对于软件的完善包括着对网络安全的建设工作，能够提供一个合理的信息平台，实现档案资源的共享。

3.提高档案管理工作人员的工作素养。培养相对专业的信贷工作人員与档案管理工作的相关人员，在基层选拔出一些优秀的管理人员，对其进行系统的培训，做好定期对档案管理工作人员展开培训工作，授予他们更加专业的知识，让档案管理工作的相关人员做好提高整体队伍的工作能力与工作水平。

结束语

总而言之，住房公积金的贷款档案管理工作是一项系统的复杂的工作，能够关系带借贷人的基本利益，需要加强对档案的管理工作，用科学的方法去规避风险的发生，提高贷款档案的管理工作效率。

参考文献

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