金融科技在普惠金融发展中的应用及思考

姚远

摘 要：随着金融科技的快速发展和互联网日益普及，普惠金融迎来新的发展契机，金融科技以其低成本、高效率、广覆盖的优势成为推动普惠金融发展的关键。本文在分析金融科技对普惠金融发展重要意义的基础上，介绍了金融科技助推普惠金融发展的实际应用，提出以加强金融消费者权益保护、强化金融科技监管、营造良性政策环境等方式拓宽金融科技在普惠金融中的发展路径，使金融科技成为推动普惠金融发展的实现基础和持续动力。

关键词：普惠金融；金融科技；实际应用

中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（7）-0091-03

一、引言

近年来，随着金融科技（FinTech）的快速发展和互联网日益普及，普惠金融迎来新的发展契机，金融科技已成为全球主要经济体刺激经济增长、推动普惠金融发展的实现基础和持续动力。美国金融稳定理事会FSB对金融科技的定义是指技术带来的金融创新，它能创造新的模式、业务、流程与产品，从而对金融市场提供的服务和模式造成重大的影响；沃顿商学院Fintech俱乐部对金融科技的定义，则是指一个用技术使金融体系更有效率的行业，包括大数据、区块链、人工智能等技术，都能提高金融服务和金融行业的效率，降低成本，拓展金融服务的广度和深度。

国务院在《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》中提出“积极引导各类普惠金融服务主体借助互联网等现代信息技术手段，降低金融交易成本，延伸服务半径，拓展普惠金融服务的广度和深度。”《G20数字普惠金融高级原则》强调“倡导利用数字技术推动普惠金融发展。”美国国家经济委员会（National Economic Council）在2017年1月份发布了《美国金融科技框架白皮书》（《A framework of FinTech》），明确美国金融科技发展的基本原则之一就是持续促进普惠金融发展，认为金融科技产品和服务拓宽金融服务入口，增加信贷服务渠道，帮助消费者进行财富管理等优势。英国金融行为监管局（FCA）于2016年5月启动实施“监管沙箱”计划，适度放宽监管条件，为金融科技企业提供真实的创新技术测试环境，智能投顾、移动支付等一批金融科技普惠应用已在FCA的指导下开展测试工作。中国人民银行行长周小川曾在国际货币基金组织与世界银行秋季年会等多个场合表示，要将普惠金融和数字技术结合起来，鼓励科技企业发展普惠金融。

二、金融科技对普惠金融发展具有重要意义

金融科技能够运用云计算、大数据、区块链、数字技术、人工智能等创新技术，降低金融服务成本，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，将金融服务的范围扩展到小微企业、欠发达地区和社会低收入人群等特殊群体，增强所有市场主体和广大消费者对金融服务的获得感，让传统金融服务变得更加高效、便利、包容、可触及，为消费者提供更多便捷、多元、安全的金融应用和价格可负担的金融服务。金融科技的核心是解决传统金融模式无法解决的信息不对称、风险大、成本高及时空限制等问题，帮助传统金融降低金融门槛实现普惠，对普惠金融发展具有重要意义。

（一）金融科技有助于扩展普惠金融的可获得性。我国幅员辽阔、人口居住分散，尤其是乡镇、农村等地区金融网点较少，金融基础设施（如ATM、POS终端等）较为薄弱，拥有银行卡账户的人数较少，造成部分偏远地区的很多群众无法享受到金融服务，城镇居民获得金融服务的多样性也有待进一步提升。近年来，智能手机等移动终端的普及为金融科技助力普惠金融提供了坚实的基础。金融科技能够依托移动通信网络、宽带通信网络等国家电信通讯基础设施，将金融服务延伸到偏远地区、乡村等金融基础设施薄弱地域，为客户提供随时、随地、随身的支付和信贷等金融服务，突破金融服务“最后一公里”制约，为欠发达地区金融基础设施薄弱问题提供解决方案，提高了普惠金融的可获得性，有效扩大了金融服务的渗透率。

（二）金融科技有助于提高普惠金融的服务质量。我国小微企业经济规模占GDP的60%，提供了75%的城镇就业机会，但98%的小微企业都面临融资难问题，小微企业金融服务供求矛盾突出。传统金融机构在发展普惠金融时，经常会由于可负担成本过高、效率过低而放弃。而金融科技能够通过网络电商平台、P2P网贷平台等技术，获取企业相关数据，主动识别企业金融诉求，以数据为基础构建信贷评估模型，为小微企业和普通用户提供定制化、专业化、行业化的支付、小额信贷和征信等精准普惠金融服务，有效满足其短、小、急、频的资金需求，降低了小微企业金融服务成本，解决了个人及小微企业融资难的问题，提高了普惠金融服务实体经济的质量和效率，有利于實现我国经济结构优化转型的国家战略。

（三）金融科技有助于拓展普惠金融服务范围和外延。传统意义上，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是普惠金融的重点服务对象。金融科技不仅能够以技术手段提高弱势群体金融服务的可获得性，也能够利用人工智能、大数据、云计算等新兴技术创新金融服务模式，拓展金融服务渠道，实现智能投顾、互联网银行、共享经济、O2O等应用，将金融服务拓展至公共交通、医疗卫生、文化教育、投资理财等领域，为社会各阶层群体提供可负担的、低成本的金融服务，提升城镇服务和管理智慧化、信息化、数字化、金融化程度，拓宽了普惠金融的外延和意义。

三、金融科技助推普惠金融发展的应用

（一）金融IC卡推动普惠金融在公共服务领域发展。我国2011年全面启动了银行卡芯片化迁移工作，目前金融IC卡已成为银行卡发卡、受理的主流产品，为金融科技的发展提供了账户基础和安全保障。金融IC卡具有存储容量大、安全性高、应用便捷等优势，其内置芯片能够整合交通、社保、医疗、教育等行业应用及信息，为民众提供包含金融在内的多种应用服务，有利于提升城市信息化程度，降低了社会总成本。目前，金融IC卡已在公共交通、医疗卫生、旅游景区、饮食娱乐等公共服务领域得到全面应用。以金融IC卡在公共交通领域应用为例，我国部分县域信息化程度较为落后，没有建立公交系统，民众只能通过现金乘坐公共交通。金融IC卡能够通过电子现金的方式，通过布放低成本的受理终端实现公交卡应用功能，极大提高了乘客乘车效率，帮助民众能够以金融IC卡为抓手，实现普惠金融为目标，享受安全便捷的行业应用服务。endprint

（二）“去网点式”业务模式拓展普惠金融服务范围。一是各商业银行大力发展手机银行、网上银行等业务，将金融服务触角延伸至无法布放网点的农村边远地区，为农户提供支付、助农信贷等金融服务，扩大金融服务范围。二是以微众银行、网商银行为代表的互联网银行焦聚拓展小微企业和个人贷款业务，对接第三方平台收集用户行为信息，构建用户信用模型，利用大数据、人工智能等技术精确分析用户融资需求，服务于长期被商业银行忽视的小微企业和个人信贷业务，将金融服务下沉到长尾的客户中，积极践行数字普惠金融理念。三是利用大数据、数据分析建模等技术优化风险定价体系，实现自动远程金融服务，提升服务质量和风控效率，做到真正惠及消费者。以京东金融的信贷业务为例，京东金融全部实现机器自动化放贷，没有一笔人工信贷审核，每单的变动成本近乎等于零，其交易系统具备1秒钟处理几十万笔交易的能力，可以做到3分钟放贷，这在传统金融服务中是不可想象的。

（三）移动支付延伸小微企业接入金融服务渠道。作为金融科技的基础性技术，移动支付能为小微企业提供获取基础性金融服务的新渠道，为普惠金融创新发展提供重要契机。以微信、支付宝为代表的第三方支付机构和商业银行不断创新移动支付方式，为批发、零售、餐饮等小微企业提供扫码支付、虹膜支付等移动支付服务。该类移动支付方式具有低成本、高便利、轻资产等特征，使更多的小微企业无需购买POS终端而能够直接支持非现金支付，节省其接入金融服务成本，让金融服务能够惠及更多的小微企业，有利于促进普惠金融发展和金融服务实体经济。

（四）金融科技创新服务提升普惠金融多样性。一是农商行和农村信用社积极搭建农村电商平台。以电商平台为载体，以金融服务为核心，打通“农产品进城”和“工业品下乡”通道，既能为农户提供销售农产品的渠道，又能满足城镇居民对绿色农产品的需求，让更多农户享受到金融科技服务带来的便利，成为农村普惠金融和精准扶贫的重要实现方式。二是共享经济通过技术手段将金融服务不断延伸到公共服务领域，通过可承担成本的金融科技服务为更多人提供生活便利。以共享单车为例，应用密码算法、定位技术、扫码技术、移动支付等手段将共享单车打造成典型的O2O金融科技应用，在解决消费者交通出行“最后一公里”、引导百姓绿色出行方面起到了积极的推动作用，成为利用金融科技扩展普惠金融外延的市场实践和成功范例。三是智能投顾提高用户投资理财选择能力。智能投顾又称“机器人理财”，具有成本低、分布广、智能程度高等特点，能够根据不同客户自身理财需求，通过“人工智能+大数据分析”来完成传统人工提供的理财顾问服务，降低投资理财的门槛。其优势在于随着用户的不断增多，机器人理财的成本就回趋近于零，而对于传统理财师而言，客户的增多就意味着成本的增加。专业的投资顾问服务常受限于起步资金门槛较高、繁琐的服务流程、高昂的服务费用、不能随时随地咨询、投顾水平良莠不齐等限制，无法最大程度的满足普通消费者的理财顾问需求，而智能投顾显著提升传统金融的服务效率和服务范围，让更多人能够便利地享受到专业的投资组合金融咨询服务，为普惠金融发展插上助推之翼。

四、金融科技促进普惠金融发展中应注意的问题

（一）始终将金融金融消费者权益保护放在首位。美国金融危机之后，金融改革不断强调金融消费权益保护对金融市场稳定的重要作用，同时金融消费权益保护在普惠金融的推广和运用中也是必不可少的。随着金融科技在普惠金融中的不断深入发展，金融科技公司应不断加大监管合规投入，构建金融消费者保护监管系统，在金融产品设计和企业长期发展规划中充分考虑如何保护金融消费者权益，将金融消费权益保护思想落实到产品设计、方案制定、系统建设、安全运营的每一个环节，切实保障普惠金融产业链的每个节点中消费者的合法权益，持续为金融消费者提供安全的、透明的、易于使用和理解的金融产品或服务。

（二）强化金融科技监管保障普惠金融应用安全可控。信息技术和金融业务的持续融合不仅带来金融服务的创新，也使得跨行业、跨领域交叉性的金融风险和信息技术操作风险更加突出，为金融安全和稳定提出新的挑战。作为我国普惠金融重点服务对象，小微企业、农户、城镇低收入人群、贫困人群、残疾人和老年人等特殊群体对于资金损失和信息泄露等风险的承受力有限。一旦发生金融科技相关风险，对于这些特殊群体将是毁灭性的打击，这将违背普惠金融发展的初衷和意义。所以，监管部門应重点关注服务普惠金融的金融科技产业，加大监管力度，确保相关企业能够严格落实国家及金融行业相关标准和安全要求，保障产品服务、信息系统、经营模式的规范性和安全性，在实现金融科技提高金融服务覆盖率的基础上，切实保障百姓的金融资产安全。

（三）营造金融科技助推普惠金融发展的良性政策环境。作为新兴产业，金融科技具有巨大的发展潜力和空间。监管部门应充分意识到金融科技在普惠金融推广中发挥的积极作用，设计合适的、针对的、可操作的相应政策，扶持金融科技促进普惠金融发展。一是监管部门可借鉴国际监管沙箱理念，在风险可控的前提下提高金融科技普惠产品和服务创新效率。二是针对致力于拓展普惠金融的金融科技企业，应给予适当的税收优惠、财政补贴、基础设施转移支付、专业政策咨询指导等政策扶持手段，积极引导更多金融科技企业将创新技术产品或服务应用于普惠金融的推广和使用中，培育可持续的良性发展政策环境。

参考文献

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[4]中国人民银行西安分行课题组.县域普惠金融发展评估研究[J].西部金融，2015，（12）：25-36。endprint

[5]中國银行业监督管理委员会天津监管局课题组.技术变迁视角下发展普惠金融的路径选择研究[J].华北金融，2016，（5）：72-76。

Application and Consideration of Financial Technology in the

Development of Inclusive Finance

Yao Yuan

（Xi'an Branch PBC，Xi'an Shaanxi 710075）

Abstract：With the rapid development of financial technology and the increasing popularity of the Internet， inclusive finance usher in a new development opportunity. Financial technology becomes the key to promote the development of inclusive finance owing to its advantages such as low cost， high efficiency， wide coverage and so on. On the basis of analyzing the importance of financial technology to the development of inclusive finance， this paper introduces the practical application of financial technology to boost the development of inclusive finance.In order to make financial technology become the foundation and continuous power of promoting the development of inclusive finance， measures are put forward to broaden financial technology development path in inclusive finance，such as strengthening financial consumer protection， strengthening financial supervision，creating positive policy environment.

Key words： inclusive finance； financial technology； practical applicationendprint