对优化农村支付结算环境的实践与思考

连利斌

摘要：正确行使《中国人民银行法》所赋予的支付结算监管职责，寓监管于服务之中，通过监管抓服务、服务促监管，积极推进支付结算环境建设，取得一定成效。文章以山西省屯留县为例，对优化农村支付结算环境中的做法、存在问题进行了分析探讨，并提出了相关建议。

关键词：农村支付结算环境；城乡经济交流；服务；监管

随着经济社会的迅猛发展，城乡经济交流交融与日俱增，由此，對支付结算环境，特别是农村支付结算环境提出了新的更高要求。近年来，中国人民银行长治市屯留县支行（下称，人行屯留县支行，或该支行）坚持贯彻不离精神，落实不离实际，正确行使《中国人民银行法》所赋予的支付结算监管职责，寓监管于服务之中，通过监管抓服务、服务促监管，积极推进支付结算环境建设，取得一定成效。曾获得“山西省农村支付环境建设暨银行卡助农取款先进集体”。本文就屯留县在优化农村支付结算环境中的做法、存在问题作了深人调查，并提出了一些粗浅见解。

一、坚持“四导”并举，优化支付结算环境

据统计，屯留县域具备支付结（清）算功能的机构40家（全部为银行业金融机构，含各基层网点），不仅为县域经济发展发挥着资金往来的支撑作用，而且为城乡百姓生产生活提供了高效便捷的服务。实践过程中，该支行坚持监管与服务并举，立足监管、盯准服务，在改善和优化支付结算环境上拧紧发条、上紧螺丝，要求各机构硬件上升档升级，软件上提质提优。同时，在四“导”上深耕细作，下足功夫。

1.政策引导

屯留县是典型的农业大县，农村支付结算环境的改善，尤为重要。近年来，该支行坚持以上级行政策为导向，以相关精神为指引，紧密结合县域实际，积极作为，主动担当，组织协调地方政府、相关部门、各银行业金融机构，特别是涉农银行业金融机构，形成合力，在优化农村支付结算环境上想办法、拿实招、出实力，支付结算环境得到进一步优化。该支行以《山西省农村“金融综合服务站”建设工作指导意见》为指引，采取精确定位、精准实施、精细管理，推进“银行卡助农取款服务点”升级改造工作，截止2017年9月末，全县建成验收“农村金融综合服务站”401家，覆盖294行政村，覆盖率100%。其中，与农村电商融合发展83家。

2.会议指导

坚持正确行使监管职责，认真做实优化支付结算环境工作，该支行通过开好四个会，宣讲政策、传达精神、明确方向、压实责任，以指导工作。一是工作推进会。近年来，先后组织召开“屯留县改善支付结算环境工作会”、“优化支付结算环境推进会”、“农村金融综合服务站建设推进会”等会议，贯彻上级政策不走样，吃透精神实质不偏向，明确工作目标不落伍，统一了思想，达成了共识。确保工作少走弯路。二是工作协调会。改善和优化支付结算环境是一个系统工程，尤其是农村支付结算环境的改善，点多面广，涉及部门多。在农村金融综合服务站建设提档升级过程中，该支行既是“指挥部”，又是“联络部”，主动向地方政府进行汇报，赢得支持；积极协调相关部门，取得配合。近年来，该支行共召开农村金融综合服务站建设协调会11次，先后与部分乡镇、行政村、农村电商、通信公司进行协调17次，分别解决了服务场地、电商融合发展、畅通网络等问题。三是业务培训会。随着支付结算工具的升级换代，以及支付结算产品的不断更新，该支行充分认识到加强支付结算相关知识的培训对优化支付结算环境工作重要性。一方面，坚持以会代训方式，组织辖内各银行业金融机构负责支付结算工作的专业人员，开展业务知识培训。据统计，近年来该支行就账户管理、支付清算系统业务、防范电信诈骗等，开展培训5次，受训人员达百人次。另一方面，积极配合农村金融综合服务站建设工作，保证服务站负责人知晓政策、懂得业务、服务到位，集中时间、集中精力，2017年3月采取分片培训的方式对全县258家农村金融综合服务站负责人进行了全员培训。真正让老百姓在家门口享受支付结算服务落地生根。四是座谈分析会。针对不同时期，支付结算工作面临的新任务、新问题，该支行紧跟形势步伐，紧扣县域实际，及时组织座谈分析会，进一步厘清工作思路，明确工作任务，形成工作合力。为全面落实人总行加强支付结算管理，防范电信网络新型犯罪相关指示，及时组织召开辖内各银行业金融机构座谈分析会，以提高认识，认清形势，在全辖形成防范电信网络新型犯罪合力。2017年3月，专门召开“农村金融综合服务站建设座谈会”，以加快农村金融综合服务站建设进程，为进一步优化和改善农村支付结算环境起到促进作用。

3.宣传传导

支付结算环境关系千家万户。改善和优化支付结算环境，不仅仅体现在“硬件（设备）”要“硬”、“软件（服务）”要“实”上，同时，该支行充分发挥监督管理职责，跳出支付结算抓支付结算，紧紧抓住宣传不放松，组织、协调、引导辖内各银行业金融机构，大张旗鼓宣传支付结算相关知识，让城乡居民既“知其然”，更“知其所以然”。具体做到了“五进”、“三结合”。即：进学校、进社区、进农村、进企业、进市场（超市），实行多方位，全覆盖宣传。坚持日常性宣传（如，柜面宣传）与“节点”（如，3.15）宣传相结合、支付结算政策宣传（如，防范电信诈骗）与支付结算业务（如，相关支付产品）宣传相结合、组织专业人员宣传与鼓励义务宣传员（如，服务站负责人等）宣传相结合，实现了点与面的衔接。通过宣传，增强了银行业金融机构的服务意识，传播了支付结算知识，“服务者”与“被服务者”同时得到教化，对于改善和优化支付结算环境形成了良好的氛围。据统计，近年来该支行不拘一格，组织开展各类支付结算宣传11次，足迹遍布全县14个乡镇（区），散发宣传资料3万余份，受众5万余人。

4.检查督导

实践证明，改善和优化支付结算环境，关键在服务，根本在监管。该支行正确行使基层央行支付结算监管职责，坚持依法行政，认真履职，强化监督检查，切实维护了良好的支付结算秩序。一是抓源头治理。切实做好账户管理工作。依法依规对辖内各银行业金融机构开立账户进行审查、复核和核准。近年来，审查、核准开立账户1801个，清理不合规账户429个。根据《人民币账户管理办法》，积极开展账户管理监督、检查工作，近年来，先后对辖内3家国有商业银行，1家村镇银行账户管理工作进行了检查。从源头上维护了良好的支付结算秩序。二是抓工作落实。积极采取督查、督导方式，加强辖内各银行业金融机构对支付结算政策及工作任务落实，要求急事急报，随时沟通，定期汇报。同时，借助现代媒介，建立“屯留县支付结算”群，做到了政策及时传达，工作即时汇报。近年来，针对农村金融综合服务站建设进度缓慢等情况，通过提醒谈话等形式，对两家金融机构负责人进行了督促，达到事半功倍的效果。三是抓风险防范。支付结算环境建设再优，风险不控也将功亏一篑。该支行始终坚持抓业务、抓环境、抓风险并举，通过风险警示，会议强调，现场检查相结合，在把支付结算风险控制在“零”点做文章，下功夫。一方面，对银行业金融机构强化现场检查，确保不发生支付结算风险；另一方面，特别是对农村金融综合服务站建设，要求各银行业金融机构在选人用人上，一定要慎之又慎，既要人脉广，更要人品好；既要提供好服务，更要经得起考验。

二、认清“三个不平衡”，找准支付结算环境存在问题

在优化和改善支付结算环境的进程中，基层央行尽责监管，做了大量工作，取得一些成绩。但以屯留县为例，仍然存在“三个不平衡”，应引起重视。

1.机构之间支付结算工具发展不平衡

据统计，屯留县县级办理支付结算机构8家（政策性银行除外），共发放各类银行卡74.6万张，开办手机银行37575个，布放POS机667台，ATM机66台，为全县3096家开户企事业单位，26万城乡居民提供支付结算服务。但是，公机构而言，发卡最多的行是农行，达6.1万张；而最少的行只有2300张。布放pos机最多的建行，达198台，最少一台未布。还有，安放ATM机最多的是农商行，达27台，而最少的只有2台。

2.经济发达与欠发达地区间不平衡

以农村金融综合服务站建设为例，全县共建成401家，覆盖294个行政村。但是，从实际情况看，在东部经济较为发达地区，一个行政村农村金融综合服务站扎堆发展，有的村有3，4个，而在西部边远乡镇，尤其是山庄窝铺，建设1家都勉为其难。应该是，越是边远地区，对于支付结算环境改善的企盼越强，但现实生活中，没有政策的扶持，难有“洼地效应”。

3.不同年龄段之间不平衡

据调查，屯留县农村人口21万人，其中60岁以上占45.8%以上。但在这个群体中，有相当人对于先进的支付结算工具和结算方式，接受的慢、不接受，甚至有排斥行为。如，农村各种补贴打到银行卡上后，生怕丢了，非要取出变现才放心。

三、正确行使支付监管职责，需求突出“五个强化”

1.强化支付结算宣传，提高城乡居民对现代支付结算的认知度

优化和改善支付结算环境，是一项长期系统的工程。首先，做好支付结算宣传工作，须臾不能松懈。在坚持“五进”、“三结合”的基础上，开动脑筋，创新方式，根据实际，优化措施，细化人群，以“大兵团”作业和小分队深入联手，铺天盖地宣传与“滴灌式”教化并举，把支付结算宣传工作做实、做好，做到家喻户晓。让城乡百姓对支付结算知识心领神会，对支付结算工具得心应手。

2.强化业务管理与指导，提高农村金融综合服务站服务水平

实践证明，农村金融综合服务站的建设，对于优化和改善农村支付结算环境无疑是雪中送碳，从根本上满足了广大农民朋友享受支付结算“家门口”服务的愿望。但是，就其负责人而言，尽管见多识广，但毕竟受生活区域局限，需要进一步做好农村金融综合服务站的业务管理与指导工作。一是要加强定期巡检，及时发现问题，及时维护处理；二是要加强对农村金融综合服务站的考核和管理工作，切实提高服务水平；三是切实做好农村金融综合服务站风险防范工作，教育负责人增强责任意识，法制意识和安全意识。

3.强化政策倾斜，不断巩固优化支付结算环境新成果

近年来，经过多部门的通力合作，支付结算环境，尤其是农村支付结算环境得到极大的优化和改善。特别是2016年以来，在农村金融综合服务站建设中，财政奖补资金的注入，发挥了四两拨千斤的作用。由于区域经济发展不平衡，支付结算需求的不均衡，农村金融综合服务站在今后的运行及维护中，特别是欠发达地区，势必会出现难以继的境况。一旦出现这种问题，将会产生不良的社会后果。因此，建议相关部门牢固树立阵地意识，未雨绸缪，通过调查研究，制定出切实可行的《农村金融综合服务站管理办法》。同时，充分考.虑到农村金融综合服务站在优化与改善农村支付结算环境中的作用与效应，給予不间断的政策倾斜。唯此，前期所取得的成绩才能得以巩固与发展。

4.强化日常业务监督检查，严控支付结算领域业务风险

优化改善支付结算环境，对于基层央行而言，服务是关键，监管是根本。要保持支付结算环境良好的发展态势，基层央行务必做到依法履职，强化监管，特别是把功夫下在平时，加强对辖内各银行业金融机构的日常业务监督管理。在法律、法规的框架范围内，积极探索支付结算领域业务风险防范体制机制。一是采取现场检查与非现场检查相结合的方式，加强支付结算监督管理工作，做到防患于未然。二是加强制度约束，引人考核评级机制，开展对辖内各银行业金融机构，进行日常行为考核。针对不同考核结果，分别采取约谈高管、挂牌督办、现场检查等。从根本上遏制支付结算风险的发生。

5.强化支付结算文化建设，打造一支政治硬、业务强的干部职工队伍

文化是魂。长期以来，支付结算系统广大干部职工在认真履职的过程中，形成自己独特的行业精神和专业文化，需要去认真总结、提炼。建议上级行集思广益，采取自上而下、自下而上的形式，广泛征集支付结算系统文化理念，形成规范、易记，最能体现和代表支付结算系统的特色文化理念。通过文化建设，凝聚人心、提振士气，强化监管、高效履职，创优服务、惠及百姓。同时，通过培育支付结算文化，厚植支付结算精神，打造一支政治坚定、作风过硬、业务精良、廉洁高效的支付结算队伍，为优化改善支付结算环境提供强有力的人才支撑。