互联网金融背景下的《个人理财》课程教学改革探索

龚旭云

一、《个人理财》课程的定位

自1999年美国人罗伯特·T·清崎在《富爸爸·穷爸爸》一书中首次提出财商概念以来，财商已成为与智商、情商并列的人类生存必备的基本素质之一。目前国内外很多教育专家认为，需要把财商教育作为大学生素质教育的一部份，對大学生进行全方位培养。个人理财课程作为财商教育的专门课程，其目的和任务就在于培养与树立大学生正确的金钱观、消费观和理财观，学习和初步掌握投资理财的基本原理、基本方法、一般技巧，并了解当代社会的主要投资工具等等，从而开发与提高个人的财商水平。

二、互联网金融发展对《个人理财》课程的新要求

（一）伴随着互联网金融的崛起，《个人理财》等金融类课程教学急需变革

自2013 年“互联网金融元年”以来，互联网金融呈爆发式发展。有关互联网金融的产品和服务迅速渗入到传统金融行业中，伴随着众多新兴金融业务、金融产品的出现，金融类课程教学急需进行变革。在传授传统业务知识和硬技能的同时，要注重学生新思维、新业务知识和新业务技能的培养。现实中，大部分高职院校的《个人理财》课程建设缺乏创新，没有反映金融业的新发展，在教材的选用上仍停留在互联网时代以前的版本，滞后性明顯

（二）校园网贷的流行急需大学生理性消费观的塑造

伴随着互联网金融的发展，网络贷款迅速向校园渗透，身陷“校园贷”的大学生不在少数。大学生因为虚荣心作祟，缺乏风险意识，因为校园贷的便利，在校期间攀比消费、超前消费，在无财务规划、对校园贷金融和风险知识缺乏了解的情况下，盲目贷款，有的甚至是“裸贷”。高额的利息使参与校园贷的大学生不堪重负，在暴力催债等压力下，自杀事件时有发生。针对不良“校园贷”，加强对大学生的理财素质培养意义重大，通过理财课程的开设，课程内容的改革，促进大学生理性消费观的塑造、理财能力的增强。

（三）互联网金融发展对大学生理财行为的影响

互联网金融时代，互联网理财产品呈现井喷式增长。大学生群体作为拥有一定投资知识储备和极强学习能力的群体，是互联网金融产品的主要使用群体。不少大学生从使用余额宝开始，不断尝试新的互联网金融产品，进行互联网金融理财。互联网金融产品给大学生带来了理财意识的觉醒，但理财能力的不足是他们深入进行互联网金融理财的主要障碍，而大学生的从众心理和好奇心可能导致大学生盲目进行互联网金融投资，容易上当受骗。因此，需要在《个人理财》的课堂上让学生多了解互联网金融产品以及如何运用互联网金融产品理财。另外，作为新生事物，互联网理财产品本身就存在较大风险。MMM互助金融平台、e租宝、泛亚事件、金赛银基金、大大集团……这些互联网金融平台的坍塌，牵涉的资金大的几百亿，小的几十亿，都是投资者的血汗钱。一直以来，人们被各种各样的理财宣传误导，包括各种各样的投资理财专著和我们使用的《个人理财》教材，都把理财魔力化了，夸大了它收益性的一面，而忽视了风险性的一面，使人们产生了理财焦虑症，盲目去投资，而忽视了投资的风险。在大学生走出校园之前，非常有必要通过课堂教育，提高其风险意识。

三、《个人理财》课程教学中存在的问题

（一）教材的滞后

目前，有关《个人理财》课程的教材层出不穷，但内容基本上大同小异，没有结合时代背景。如在投资工具的介绍上，现有的教材都是仅限于房地产、黄金、外汇、股票、债券、期货、信托等投资工具，有关互联网金融理财产品基本没有涉及。在现金管理和消费信贷管理方面，也仅限于介绍传统金融机构的银行存款、信用卡等产品和服务，对余额宝、网贷等都未提及。

（二）教师经验的不足

理财课程是一门综合性、实践性很强的课程，它需要教师具有金融知识、投资知识和财务知识，同时又具有丰富的实践经验。很多教师在专业方面理论知识很强，但是缺乏实践经验。在课堂教学当中，很容易变成知识的罗列，缺乏生动性和实用性。另外，金融环境日新月异，教师没有与时俱进地学习，没有实践操作，课堂很难跟上时代节奏。

（三）重投资轻风险

在《个人理财》课程的教学当中注重理财观念的灌输，强调“尽早投资”、“货币的时间价值”、“复利效应”等，从列举的案例到数据的计算、推倒，无不显示投资的魔力。但是没有一个章节、没有一堂课是用来说明、强调投资的风险。风险和投资是并存的，一味强调投资的课堂是不正常的，教育出来的学生理财意念强烈，但是理财技能和风险意识的不足容易让他们在今后的投资实践中碰壁。

四、基于互联网金融背景的《个人理财》课程教学改革尝试

（一）互联网金融背景下的《个人理财》课程教学情境的设计

目前各高职院校对《个人理财》教学内容的设计差异较大，总体来说可以分为两类，一类是以陶永诚为代表的国家级精品课程，将课程内容分为八个模块：个人理财基础、客户分析、人生规划、现金与消费规划、保障规划、个人投资规划、个人税收筹划、综合理财规划。另一类是以杨举华等为代表，将课程内容分为六个模块：个人理财的知识准备、证券产品理财、保险产品理财、银行产品理财、房地产投资理财、理财规划设计。前者偏重理财规划，后者偏重投资规划。不管是哪一种，跟互联网金融相关的理财产品、理财方式和理财观念都没有涉及到。另外国内几乎所有的个人理财课程的设计、教材甚至都是偏向投资理财带来的收益，而对投资理财的风险很少提及，导致很多人陷入一种投资理财焦虑症，盲目去投资、盲目去理财，最终的效果不是很理想。2015年股灾，无数中产阶级的破灭，众多互联网金融平台坍塌下，无数中小投资者的血本无归就是最好的证明。所以，在个人理财的教学中，投资风险意识的培养至关重要。出于以上几点考虑，将个人理财课程的教学情境分为以下九个模块，见表一：

（二）制定互联网金融背景下的《个人理财》课程实训体系

按照七个项目开展教学。见表二

（三）教学方法的改进

在以往的课堂教学方法上，主要采用案例分析、小组讨论、情景模拟、团队合作、成果展示等，在活跃课堂气氛的同时增强学生的学习兴趣。随着互联网技术的发达和一些新型教学创新手段的出现，在今后的《个人理财》课程教学上，可以从以下两方面下功夫：

1.网络教学方法的应用

《个人理财》课程是一门集理论和实践一体化的课程，学生课堂讲授只能在有限的时间内传授给学生基本知识和原理，学生要做到融会贯通仅凭课堂讲授是不行的，需要自主学习。进行翻转课堂的教学创新非常有必要，对于一些重点的知识章节录制成视频，同时，对上课的学生建立一个qq讨论群，把视频放到群共享里，学生既可上网自学或复习，还可以向老师提问等，打破传统教学的时空限制。对于学生疑惑较多的问题，或者对于较难完成的实训作业，也可以通过群视频进行讲解，也可以在群视频里讨论最新的跟理财相关的问题。

2.结合各种仿真教学软件实训

《个人理财》课程实践性较强，我们不仅重视学生理论水平的提高，更加重视学生动手能力的提高。而在实际进程中，组织大批学生到真实的金融部门进行实际操作还是不太现实。因此在教学实训环节中，除结合大量真实案例进行剖析外，结合金融行情分析软件，让学生及时了解实时行情并进行模拟操作，课余时间鼓励同学进入“中华理财网”“中国金融理财网”等网站参与模拟理财大赛，同时，对于表现优秀的学生指导参加国家级、省级投资理财大赛，激发学生學习的主动性。

3.考核评价方式改革，采用形成性考核评价方式

目前大多数高职院校对《个人理财》课程考核都采用“平时成绩+期终卷面考试成绩”或者“平时成绩+期末实训报告成绩”的一次性考核方式，不足以激发学生学习的积极性，也不足以真正考核一个学生的實践能力和综合分析、解决问题以及团队协作、沟通的能力。采用形成性考核评价方式，在一个模块的内容结束之后，根据所讲的内容进行一次阶段性的考核，即可以了解学生对所学知识的理解和掌握情况，也为后续的教学方法及教学进度是否调整提供依据。同时，阶段性的考试可以督促学生平常认真学习，避免期末考前临时抱佛脚，促进学生真正掌握并能应用所学知识。形成性考核评价方式，可以灵活采用多种考核形式（方案设计、调查报告、读书心得、案例策划、小组学习等），可以通过考核成绩在期末总评成绩中的比例充分体现课程特点，如最后的实训项目（家庭理财方案的设计）因其综合性、应用性的特点，分值要占到30%以上，而对于保险理财方案的设计等实训项目可以控制在5%-10%。

（作者单位：义乌工商职业技术学院）