数字普惠金融助力三农

陆烁玉

【摘 要】我国农村地区由于发展落后，农民文化教育水平不高，基础设施薄弱等原因，一直是传统金融覆盖的“半荒地”。而随着互联网发展应运而生的数字普惠金融，可以利用数字技术弥补缺口，促进农村金融的发展。本文从农村地区问题着手，介绍了数字普惠金融在三农领域的几种运用渠道，以及现阶段存在的不足和解决措施。

【关键词】农村金融；普惠金融；数字技术；“三农”问题

一、“三农”问题现状、原因

从2003年6月起，中国农村金融改革已经走过了12个年头。在这期间，我们在很多方面进行了改革。从积极方面看，中国农村金融正在形成银行类和非银行金融机构并驾齐驱，共同发展的适度竞争局面。与此同时，农村信贷问题也尤为突出，《中国农村金融服务报告2014》指出银行贷款的在农村的困难性，在有贷款需求的72%左右的农村家庭中，62.7%的农户不会选择求助于银行，而9.8%的农民在向银行提出贷款申请时遭到拒绝。与全国40%的信贷获得水平相比，农村地区可获性只有27%。由此可见，在传统金融体系下，农户的融资需求存在较大缺口。另一方面，农村地区地虽广，但金融服务点并不多。传统的农村金融服务主要依赖于金融机构的物理网点，然而，很多银行都遵循着“网点不下县”的原则，许多偏远地区无法享受大银行的贷款服务。

二、数字普惠金融解决渠道

数字普惠金融”是指通过互联网、云计算、大数据等数字信息技术在普惠金融领域的应用，数字技术可以通过创新信贷产品、收集和分析“三农”数据信息等方式降低贷款机构的服务成本，提高广大农村客户的贷款成功率，为数量众多的农村客户提供小额、快速、灵活的贷款服务。具体来看，数字金融主要可以为“三农”融资难这一问题提供以下几种解决渠道：

（一）新型互联网融资平台

新型互联网渠道是在传统金融服务基础上做的创新和探索，主要包括：p2p，农业众筹。目前我国农村P2P平台中，宜信和翼龙贷是代表企业。2009 宜信年开始进入农村金融市场，并推出了“宜农贷”，2015年1 月，宜信在北京发布了第二个五年计划——“谷雨战略”，通过打造并开放农村金融云平台来满足農村信贷、理财、保险等全方位的金融服务需求。和宜信不同，翼龙贷走出了一条“同城O2O模式”或者更通俗的说，加盟商模式。他们从互联网获得资金，通过线下运营加盟模式，并且形成了一套农村特色的风控体系。

众筹是一种互联网属性很高的融资模式。“尝鲜众筹”于2014年3 月上线，是中国第一家农业领域专门性众筹平台，为农业项目的创业发起人提供一站式专业众筹服务。2015年6月，专注于农产品众筹的翼龙众筹上线，利用网络平台，将农产品的生长，种植、养殖等信息整合到网上，其推出的首个众筹项目“新光杨梅树”通过两个收费的“杨梅之乡”体验活动来筹集资金，用于新光的杨梅树种植。

（二）互联网电商

阿里巴巴、京东作为电商龙头，利用其在信息和资金上的优势，从线上拓展到线下，为农村提供支付、买卖、融资、理财、生活缴费等等一揽子服务，便利了农民家庭。

2016年3月28日，蚁金服启动“千县万亿”计划，首家试点落户浙江省安吉县，旨在提升公共服务水平的“互联网+城市服务”、旨在带动县域商业升级的“互联网+生活商圈”、旨在为大众创业、万众创新护航的“互联网+创业金融”等多个单元。目前，蚂蚁金服拥有4.5亿实名用户，他们可以在城市服务平台使用包括公积金查询、社保查询、生活缴费等15项便民服务。

京东针对长期困扰农村经济发展的三大难题而提出“3F”战略。工业品进农村战略，瞄准农民“买东西贵”的问题。京东依靠其发达的物流体系，让农民以低价快捷的方式买到农资品和家用品。农村金融战略，瞄准农民“借钱难”的问题。京东通过京东白条等创新产品，让农民以合理的利息拿到贷款；生鲜电商战略，瞄准农民“卖东西难”的问题，实现农户与城市消费者的直接对接，去除中间流通环节，既能够增加农民朋友的销售收入，又能够让消费者吃到新鲜的蔬菜，实现双赢。

（三）农业供应链金融模式

农业供应链金融模式将所有的资金流动形成一个可控的“闭环”，在为广大农村客户提供更为直接、便捷的融资服务的同时降低成本，实现风险可控。

2013年，“大北农”公司提出移动互联网与智慧大北农战略，针对养殖户和经销商重点推出了“三位一体”的新平台，包括猪管网、农信网及智农通。通过这个综合平台，农户可以及时了解养猪的知识，科学规划饲料需求，此外，这个平台销售饲料，动保等养殖物资，价格更是实惠透明，农民不用担心从销售点出高价买到假货了。除了实现农资产品的交易，智农通还提供生猪交易平台，养殖户缩短了交易链条，增加了销售收入。

三、“三农”问题解决渠道面临的困难及建议

上述几种“三农”问题的解决渠道大多还在起步阶段，它们在具体的操作过程中面临着几个共同的难题：

（一）农村地区基础设施薄弱

一方面是网络信号在农村地区覆盖率较低，根据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布了第38次《中国互联网络发展状况统计报告》，农村互联网普及率截至2016年6月为31.7%。而城镇地区互联网普及率超过农村地区35.6个百分点，城乡差距仍然较大。因此需要加快大信息化基础设施建设，提高农村网络、物流、电子化金融服务能力。

（二）农民对互联网的认知浅显

虽然互联网在农村逐步普及开来，但是大多数农民朋友并没有正真发挥互联网在金融领域的用途，与金融相关的存款理财等活动，农民参与度较低。这是由于农村客户对金融知识和数字技术的认识比较局限，其观念也保守造成的。因此，我们需要加快“新农人”的培育，政府可以和高校，互联网企业等合作，开展有关数字化农村建设的讲座，让农民朋友对于普惠金融有更贴切的认识。

（三）农村征信体系仍需完善

由于农民的金融活动记录较少，部分人甚至没有银行卡，没有征信记录，这给信贷提供者造成了很大的困扰，而信贷员去亲自了解，逐一评估农户的信用情况，一来时间成本较大，二来存在信息不对称，有效地实施起来比较困难。随着移动运营商逐步建立起实名认证，可以通过这种渠道获取农户信息。

四、小结

依托数字科技，凭借互联网平台，普惠金融给农村农企农民带来了福利。在未来，随着手机、电脑在农村的进一步普及，农村征信体系和风控体系的进一步完善，“三农”问题的解决渠道将会继续发展。

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