互联网金融核心竞争力的经济学研究

许露

摘要：随着社会的进步和国民经济的发展，互联网技术被应用到了各行各业。互联网商业的高速发展，推动了互联网金融发展的进程，已然成为了我国经济增长新的驱动力。目前，互联网金融已经在网贷、微金融、投资以及信息中介等各个方面都显现出了非常优质的应用效果，对我国国民经济高速发展的推动极为有利。本文主要对互联网金融核心竞争力在经济学方面进行了简要的分析。

关键词：互联网金融；核心竞争力；经济学；战略

1、互联网金融当中主营业务的竞争力

大数据金融当中融合了大量跟金融相关的数据信息，能够为互联网金融公司供给出客户基本信息、购物信息、还贷信息等，利用大数据相关技术针对客户所做出的各种金融行为加以准确地分析以及预测，对企业展开针对性的营销活动具有非常重要的作用。大数据金融的应用，使互联网金融在产品创新、征信体系设置、金融风险控制以及潜在市场的开发等方面供给出了精确的数据信息，让互联网金融公司能够实现资金方面的增值。通过大数据所具备的搜索以及抓取等功能，可以高效的收集到客户消费、浏览、社交以及搜索方面的数據信息，利用大量客户在网络当中的行为对大众群体的爱好进行分析，继而构成具备营销价值的一个客户群体，展开具有较强精准性的营销活动。大数据当中还有一种技术叫做爬虫技术，能够获的社区、微博以及论坛当中有关互联网金融的信息，对一些负面的信息进行实时获取和处理，对正面信息进行不断的强化，对业务行为加以持续的强化。比如马可波罗公司所应用的金融鹰眼系统，能够在采购交易的环节当中对客户的一些行为数据进行收集，继而针对客户群体加以风险分析、过滤、归类以及匹配，从而将数据信息分析的结果传输给金融机构，促使客户能够利用更低的成本以及更高的速度将融资渠道彻底打通，提升了金融机构在放款业务当中所呈现出的精确程度。

互联网形式的金融理财指的主要是对互联网手段加以利用，继而形成财富增值的一种金融服务形式，它最为重要的理财产品分成以下几类：①互联网金融企业会在企业自己的直销平台当中对产品进行销售，比如嘉实基金所推行的嘉实活期。②具备支付功能的一类金融产品，最有代表性的就是阿里巴巴公司推行的余额宝，将支付宝平台作为基础，能够在淘宝等平台上实现支付功能。③大型互联网企业当中的金融产品，利用一些大型互联网企业的成熟客户群体，让产品的规模实现高速的拓展，比如百度推行的百度百赚。④传统形式的银行利用网银所销售的一些理财产品，例如平安银行推行的平安盈。

虽然目前有很大一部分人会在互联网上购买一些金融产品，不过对它的规范性、风险、控制方式、收益、保障性以及成本是否能够准确收回等方面却都抱着担忧以及怀疑的态度，这也成为了学术界以及媒体普遍关注的一个社会焦点。

2、互联网金融企业在战略以及结构上的竞争力

由于互联网金融行业在不断的发展，导致其跟一些传统形式的金融机构之间形成了前所未有的激烈竞争态势。互联网金融帮一些小微企业和客户突破了融资难的问题，便捷的转账支付功能虽然已经给人们提供了不少的方便，不过金融企业要想在长期以传统金融为主体的金融市场当中占有一席之地，并长期保持健康的发展，一定要确定好企业的发展策略，同时构建出明确的产权结构，对一些具有较高专业素质的人才加以培养和聘请，继而做出持续的技术创新，对每个竞争者所做出的行为进行动态分析，做到知己知彼。

3、互联网金融在国内金融市场的竞争力

互联网金融在我国国内的金融市场当中，所呈现出的竞争优势主要体现在了以下几个方面：①互联网金融的相关基础设施要比一些传统的金融机构完善，互联网金融在网络征信系统、网络资产以及第三方支付等各个方面都具有较强的竞争实力，目前我国的各大互联网金融企业基本上都是将第三方支付当做基础而融入到互联网金融当中的。第三方支付的相关业务其实不是企业获取利润的来源，不过应该说是互联网金融企业对数据加以积累最为重要的一种方法，而获取的这些数据也就是企业展开各种金融业务最为重要的前提，同时也是网络征信体系当中重要的信用基础。作为互联网金融企业，能够给林权、地权、股权以及债权等基础性资产的相关交易形成一种剔除中介的平台。比如在2014年，Lfex的上线，给各个企业供给出委托债权以及应收账款等相关的金融交易，给各个企业供给资源整合服务。Lfex在半年的交易额就超过了四百亿元人民币，与之合作的金融机构达到四百多家，单笔最小的交易额度也超过了两千万。②对互联网平台所具备的优势加以利用，使得互联网的商业模式能够在互联网金融当中得到良好的体现，互联网平台所供给出的用户服务跟互联网金融所呈现的服务具有较大的耦合性，而互联网当中的微博、社区以及论坛等交流平台给互联网金融相关机构融入了大量的流量，继而让金融服务的对象群体大幅度扩展。③与互联网金融相关的企业通常都是借助于互联网所具备的全覆盖能力，设置多种渠道，全方位形式的销售以及服务平台，每一名客户都能够在任何时间、任何地点选择并获取金融产品或者服务，让产品跟服务、技术以及流程在渠道方面实现良好的连接。④互联网金融具备比较巨大的整合优势，其高速的发展给传统金融行业形成了非常巨大的冲击，导致传统金融行业逐渐走向了互联网化，在互联网的大环境当中对技术流程加以改造，对各种金融服务进行革新。；例如建设银行推行的善融商务、工商银行推行的电商平台、交通银行推行的交博汇、兴业银行推行的掌柜钱包以及国金证券的佣金宝等，传统金融行业和互联网金融企业形成了合力，正在共同推动互联网金融进入到普惠金融时代之中。

4、互联网金融在国际市场上的竞争力

我国的跨境电商金融公司对自身平台所具备的资金流、信息流以及物流相结合的优势加以利用，与现代高新互联网金融相关技术相结合，逐渐迈向从支付到理财以及金融的全方位发展模式。比如阿里巴巴的一达通推行无抵押以及无担保形式的信用贷款，利用一达通对一美元物品进行出口，继而获取一人民币的信用融资，而最多能够获取一千万的贷款，按照天来计算利息，而且不支用不收费。而一达通当中的赊销保，主要是在出口商跟海外客户之间实施外贸赊销的业务合作当中，利用对买家相关资信的调查和供给，进行保险代买以及贸易融资等金融服务，在发货之后三个工作日之内会有最高百分之八十的融资款到账。这种新形式的国际金融服务让进出口企业所承受的金融风险得以降低，同时让进出企业在资金成本的投入方面更加的节约，给金融服务在互联网形式的生态圈构建积淀出了经验。endprint

互联网所具备的国际性以及连接性让微博、微信等各种系媒体实现了在时间和空间上的跨越，在世界范围内广泛的传播，促进互联网金融行业逐渐融入进了众创、社交以及微金融等因素。社交平台跟银行业、电商之间形成了账户的联合，以及端口的互通，形成了一种虚拟货币的新型交易模式，将社会金融服务逐渐扩展到了跨境支付以及国际购物等各个领域当中。

中国在2015年正式开通人民币的跨界支付，两个月之后人民币就被纳入到了SDR，成为了世界货币的一种，得到了亚投行以及金砖银行等各种金融机构的支持。不过在美元、英镑以及欧元作为主导的金融领域当中，人民币在国际范围的结算方式还是处在起步阶段，想要让人民币当做国际储备资产的目标还有很长的一段路要走，这同时也是我们国家互联网金融逐渐走向国际化的一个重要的阻碍。

5、互联网金融的发展建议

①对互联网金融逐步成长的规律加以遵从，积极地推动互联网金融在一些主营业务方面竞争的实力，使互联网金融能够给各行各业供给出多元化以及定制化的金融增值服务，促进互联网金融能够融入到实体经济当中的各个层次里，促进企业的发展，在企业的上市、退市、并购以及股份回购当中都要由互联网金融的相关机构供给出支持，让整个社会范围形成一种多层级形式的金融服务体系。②积极推动互联网金融跟传统形式金融行业之间的协同发展，在互联网金融给传统金融行业形成冲击的同时，让传统金融行业更加的重视起互联网金融相关业务的作用，利用互联网技术对业务流程、服务以及金融产品等加以创新，跟互联网金融企业相互协作，共同促进互联网金融在今后更为良好的发展。③推动互联网金融相关企业跟传统企业之间相互的联合，继而提升联合体所具备的内生驱动力。

结束语：

总而言之，随着互联网金融逐渐推向世界，走入每个人的生活，已然成为了为人们日常工作和生活提供方便，为国家经济发展提供动力的重要行业。相关从业人员应该积极探索，对国外的一些先进技术和理念加以借鉴，与我国互联网金融发展的实际状况相结合，继而创建出一套更为科学的互联网金融发展体系，为我们国家金融行业长期健康的发展提供源源不断的动力。

参考文献：

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[3]董少廣.提升传统零售金融产品核心竞争力的务实思考——基于对银行传统金融服务与互联网金融的对比分析[J].国际金融，2014，（10）：23-26.endprint