论现代大学生银行信用风险的防范

陈玮东

【摘要】随着现代网络贸易平台的不断发展，网络购物成为人们消费的主流趋势，并且移动支付的出现使得人们付费方式出现重大转变。大学生是现代网络技术的主要使用者与传播者，现代大学生中办理信用卡与学费贷款的比重不断增长，且网购与移动支付成为现代大学生的主流趋势。但是，绝大多数的大学生都缺乏较好的信用意识，同时没有做好个人信息的保护，也就带来了不少的问题，对于大学生未来信贷业务办理造成了严重的影响。

【关键词】大学生 银行信用风险 防范措施

目前大学生信用卡使用中普遍存在着欠费严重、信用卡使用率低、坏账比例逐年增长、信用意识不高等问题，而引起这些问题的主要原因就是大学生没有收入来源且消费观念不科学，个人信用意识不高且银行审查不严，学校缺乏银行信用方面的教育。因此，文章主要针对现代大学生银行信用风险的防范展开论述。

一、大学生银行信用风险的定义

由于大学生仍旧属于学生的范畴，没有收入来源，学术界对其的银行信用风险尚未作出统一定义，且相关研究较少。信用风险可以分为广义与狭义，前者主要是指由于大学生违约引起的风险；后者主要是指大学生由于没有偿还能力或不愿意履行约定而给银行带来经济方面的损失[1]。文章所讨论的大学生银行信用风险主要是指大学生由于无偿还能力以及外在原因引起的非本意违反合约的不确定因素。大学生这一群体虽然已经达到了能够承担独立责任的年龄，但是由于没有经济来源，仍旧依附着父母生活，因此大学生对于银行信用风险缺乏较好的理解能力，其产生的风险通常可能使其在未来受到较大的影响，当前其引起的信用风险以及经济责任仍旧是由父母承担的。

二、大学生银行信用风险的类型

（一）信用卡风险

随着现代银行业竞争愈演愈烈，大部分银行通过扩大客户群体，从而提高市场占有份额。自从2004年广东发展银行推出了大学生信用卡以后，越来越多的银行推出了大学生信用卡，使得大学生办理信用卡在现代校园中成为一种常见现象。大学生作为现代市场中的主要消费群体，虽然本身没有收入来源，但是却是一个重要的消费群体。大学生在使用信用卡时能够为银行带来一定的手续费，信用卡透支产生的利息也是银行的重要收益，以及相关服务费用也能够提升银行的经济效益[2]。现代大学生在消费观念方面比较超前，有着较高的消费能力和消费意愿，而信用卡的便捷性与透支功能能够有效满足现代大学生的消费需求。但是当代的大学生普遍存在着消费观念不正确、缺乏理财知识的问题，再加上银行没有假期信用卡办理审核工作，导致信用风险的出现。

信用卡风险主要表现为大学生透支消费但却无法偿还，这主要是由于大学生没有固定收入，而信用卡可以透支消费，能够有效缓解大学生的经济压力[3]。同时，许多银行与各种商家都有合作，使用该银行的信用卡能够享受到一定程度的折扣，或是积累积分兑换奖品。此外，信用卡的分期付款功能能够减轻大学生购买高价产品所带来的经济负担。但是信用卡保管不当丢失、电脑中毒导致信用卡密码被盗等，不但会导致银行的经济效益受损，也会让大学生银行信用下降，甚至需要承担起相应的法律职责。对于大学生来说，在信用卡被盗用或是丢失后，在办理好挂失止付业务之前的损失都需要由本人承担，这对于大学生而言是非常不利的。

（二）助学贷款风险

助学贷款是国家针对无法承受学費的本科生、专科生以及研究生所发放的无需抵押且可获得政府补贴提出的信贷政策，这一政策的推出能够保护贫困学生的受教育权利，有助于更多的学生接受高等教育，从而落实教育强国的政策[4]。但是在大学生履行合同偿还贷款的时候，许多大学生都未能偿还，这导致银行的风险增加，因此许多商业银行停止了助学贷款业务。这导致许多学生不能通过贷款筹集学费。

（三）客观违约风险

客观违约风险是指非本人意愿引起的没有在预定时间内偿还贷款的风险，主要是由于大学生忘记还款或是他人借用自己的身份证办理信用卡然后出现的违约行为[5]。目前有许多不法分子盗用他人身份证办理信用卡进行恶意透支或是套现，通过这样的方法来获取利益。

三、银行信用风险的影响

（一）对大学生的影响

银行信用不好对大学生造成的最大影响就是个人信用会降低。目前各大银行所使用的都是统一的征信系统，能够通过系统获得贷款人的信用评分，了解贷款人的过往信贷记录，同时也能够通过贷款人提供的信用信息来更新系统的数据[6]。一旦大学生由于未能偿还贷款而留下了银行信用不好的记录，会对其未来生活的各方面都有重要影响。例如在未来买车和买房中向银行申请贷款很可能被拒。

（二）对银行造成的影响

银行推出大学生信用卡的主要目的是获得更多的客户以及经济效益，从而维持银行的可持续发展。但是大学生的主要收入来源于父母给的生活费，本人没有稳定的经济收入，消费观念比较简单，导致在消费过程中消费金额与其实际支付能力无法匹配，过度消费的后果就是无力承担起贷款，导致银行出现坏账。此外，许多学生在办理消费卡之后消费的次数少、金额低，无法为银行带来较大的收入，也增加了银行在管理成本、信用卡制造成本等成本的增加。

四、大学生银行信用风险的防范措施

（一）提高大学生的银行信用意识

现代大学生由于缺乏对银行信用方面的知识，不了解银行信用不佳所带来的危害，从而没有重视这一问题，导致各种信用不良事件的出现。因此，学校、家庭以及社会需要加强大学生信用意识的培养，从而保障大学生能够及时偿还贷款。同时，也需要加强银行信用意识教育，树立正确的消费意识，从而规范大学生自身的行为。在实际调查中发现，大学生由于过度攀比背负了大量的贷款，并且由于无法偿还导致坏账逐渐增长，增加了家庭和社会的负担，因此需要通过树立科学的消费观念，不能与人攀比而随意透支信用卡。父母也应当加强大学生的消费教育，通过提高大学生的消费意识，能够有效降低坏账的发生率，同时能够提高大学生对超前消费的控制力。

（二）加强大学生信用卡辦理的审核工作

通过加强大学生信用卡办理的审核工作，确定是由本人亲自办理的信用卡业务，避免不法分子盗用他人身份证办理信用卡。因此，在信用卡申办过程中，需要根据信用卡办理工作的实际流程制定一套相对完善的管理措施，并通过对大学生信用卡办理的审核工作中存在的风险进行评估与分析，从而制定科学的规章制度，用来规范银行工作人员的行为规范，同时要加强大学生信用卡办理的审核工作中的监督，对出现的问题进行详细分析，并将发生的原因和解决措施记录下来。

（三）建立催收机制

银行在账款催收方面的疏忽也是导致贷款逾期偿还率居高不下的重要原因之一。对于未能按时归还贷款的大学生最常见的方法就是发短信、打电话等方式提醒，或者是安排工作人员去学校催款。银行应当建立完善的催收机制，从贷款发放到贷款催收的全过程进行管理，保障贷款业务的全方面跟踪，从而了解贷款的去向，避免坏账的逐年增加。此外，内部需要建立大学生档案，主要记录欠债金额以及逾期时间。根据档案的信息来确认贷款回收的难易度，对于回收难度小的贷款可以采取常规的催贷方法，而对于回收难度大的贷款可以通过激励制度来刺激员工的积极性，从而加速贷款的回收，减少坏账金额。

五、结束语

随着现代网络贸易平台的不断发展，网络购物成为人们消费的主流趋势，并且移动支付的出现使得人们付费方式出现重大转变。大学生是现代网络技术的主要使用者与传播者，现代大学生中办理信用卡与学费贷款的比重不断增长，且网购与移动支付成为现代大学生的主流趋势。近些年来我国市场经济的不断发展，商业银行的数量也逐年增长，从而推动了银行业的蓬勃发展。为了扩大商业银行的客户群体，许多银行推出了大学生信用卡来提高市场份额，但这同样也带来了不少的问题，例如大学生无法偿还贷款导致银行坏账增加，大学生使用信用卡的次数少且金额小致使银行成本支出增加等现象的出现，对大学生以及银行都造成了严重的影响，因此需要重视大学生银行信用风险的防范，保障经济社会的和谐发展。

参考文献

[1]彭芳.大学生信用卡使用中的信用教育问题初探[J].现代商业，2013，23（12）：61-63.

[2]方承武，孙晴晴.基于多层次灰色综合评价法的大学生信用研究[J].中国市场，2012，34（15）：177-180.

[3]梁艳，梁勇，吴玲等.论现代大学生银行信用风险的防范[J].全国商情·理论研究，2015，23（36）：77-79.

[4]李凌云，陈宇新，温薇等.基于银行风险管理的大学生信用卡问题及原因分析[J].商业经济，2014，23（14）：89-90.

[5]卢政营，王静.银行信用卡需求因子探索性分析——以校园消费群为例[J].华北金融，2017，32（4）：45-47.

[6]王旻.商业银行大学生信用卡风险管理问题新思考[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2015，34（4）：28-30.