存款保险制度对中小商业银行的影响和对策研究

高立萍

摘要：存款保险制度的建立对于我国金融业发展与改革来说具有重大意义。正面效应是提高银行之间的竞争力，迫使银行不断增强自身的创新力，否则就面临着被市场淘汰的风险；负面影响是会导致银行在现有的内部和外部监管不完善的局面下，会增加银行的经营成本，最终消费者会逆向选择那些经营风险较大的银行，使得消费者的存款风险意识不断下降。本文主要首先介绍存款保险制度的发展背景，其次，分析存款保险制度对我国中小商业银行所带来的影响，最后对中小商业银行的应对措施提出若干政策建议。

关键词：存款保险制度；积极影响；消极影响；应对措施

存款保险制度又称存款保障制度，在市场经济条件下，存款保险制度不仅是保护存款人权益的重要措施，同时也是保障国家金融安全的重要制度。实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥着重要作用，业已成为各国普遍实施的一项金融业的重要制度。

一、存款保险制度出台的背景

（一）宏观“量化宽松”下市场对冲机制缺失

当前，我国经济面临巨大的下行压力，“定向调控”效力并不明显，以改善货币信贷供给环境、降低融资成本为目的的总量调控成为主要手段。但是从总量调控的结果来看，货币政策一放松，政府、银行和企业就一哄而上，最终导致信贷失控。为了避免信贷和经济泡沫膨胀，保持金融体系的安全与稳定，努力实现经济与金融的软着陆是宏观政策的首要目标。存款保险制度为市场提供了必要的自我对冲机制，使央行货币政策操作空间增加，为进一步降低存款准备金率创造了良好的市场环境。

（二）金融改革进入利率市场化的关健阶段

我国金融改革的重要目标就是实现利率市场化，利率市场化以后，银行一旦开始通过提高存款利率来竞争存款，就会削减其利润空间，使之更易于受到运营环境波动的影响，银行业竞争加剧，加速无效率银行的破产。同时，随着利率市场化过程中贷款利率“天花板”的解除，银行可能为了获得高额回报而选择高风险的贷款组合，如果缺乏有效的审慎监管，银行可能会过度承担风险。存款保险制度成为进一步放开存款利率，同时有效限制风险外溢、。完善金融机构市场化退出机制的良好的制度基础。

（三）我国银行业面临长期隐性存款保险制度下累计的风险隐患

我国長期以来实施的是以国家信用为担保的隐性存款保险制度，它主要是由直接注资、政府主导下的好银行对问题银行的并购、由政府直接支付或指定另一家银行进行支付等方式，对金融机构的存款予以保护。在这种隐性存款保险的保护下，虽然极大地帮助商业银行优化了资产质量，提高了竞争力，但也在一定程度上淡化了金融机构和存款人的风险防范意识。

二、存款保险制度对中小商业银行的作用和冲击

（一）存款保险制度对中小商业银行的积极影响

1、提升中小银行信用度，使得其能够与大银行在同等条件下竞争

我国大型银行因为资本实力雄厚，依靠国家信用的支撑，在存款人看来有更多的保障，存款人更愿意将自己的存款放在有保障的银行之中。但是中小商业银行由于存在抗风险能力弱的天然属性，社会公众对其信用程度远不及大中型银行。有了存款保险制度后，存款无论是存人大型银行还是中小商业银行，均可享受存款保险的保障，中小型商业银行在社会公众中的信用度就会得到提高，就能公平的参与到市场竞争中。

2、存款保险制度有利于中小商业银行的市场准人

在没有实行存款保险制度之前，各国政府普遍承担维护经济金融稳定的任务，有时会要承担过高的破产清算费用，在制度建立之后，中小型商业银行的推出有了制度的保障，政府就不想挨承担因银行退出市场所带来的后果，降低了风险处置成本为了避免因银行经营不善而倒闭，或者减少银行倒闭给经济社会造成动荡，提高中小银行的设立门槛和准入标准是较常见的选择。

3、通过早期发现机制降低中小商业银行风险

存款保险制度赋予存款保险对问题银行的早期发现职能，有利于形成及时防范和校正风险的新机制，弥补现有金融安全网的不足。通过收集、核查账户及风险信息，进行及时存款赔付、实施差别费率等方法，使得商业银行能够及时纠正自己的问题，降低中小商业银行的风险。

（二）存款保险制度推出给中小商业银行带来的冲击

1、对商业银行流动性管理能力的挑战

存款保险制度实施后，不可能是立即为人们所接受的，由于社会公众对限额赔付制度以及赔付效率的担忧，加之长期以来形成的大型银行“大而不倒”的认识，可能会出现存款从中小银行向大型银行、从农村金融机构向城市商业银行搬家的现象。

2、对商业银行的盈利能力产生影响

主要体现在三个方面：一是中小型银行很可能通过大幅提高存款利率来吸引储户的存款，使得存款资金成本大幅上升。二是存款保险保费支出对利润指标的影响。三是中小型银行和农村金融银行由于风险相对较高，在实施风险差别存款保险费率情况下将缴纳更多的保费，经营成本显著增加。

3、对中小型银行机构的经营行为产生影响

首先，中小型银行所谓主要服务对象是“三农”客户和小微企业等低收人群体，存款保险制度实施后，中小银行经营成本加大，为保证利差和盈利，可能会出现信贷资金投放“农转非”的现象，部分资金可能流向一些高收益、高风险的领域。这种盲目的行为将会使其面临较大的经营失败和破产倒闭风险。其次，在资金来源方面，如果保费基数范围仅涉及公司和个人存款，那么中小银行为降低成本而拓展同业存款与各项主动负债，从而减少成本的支出。但同业存款与各项主动负债作为资金来源稳定性较差，可能会带来资产负债期限错配风险。

三、中小商业银行的应对措施

（一）要迅速做好舆论宣传，避免负面冲击

通过舆论宣传引导社会公众对存款保险制度有着正确的认识，增强其存款的信心。同时银行从提前做好客户有关存款保险制度信息传递工作，并阐释维护存款人利益的相关政策，增强存款人信心。

（二）根据不同类型存款比重，提前布局客户维护工作

首先要明确本行的存款类型和内在结构。根据可能的存款保险范围，把握企业存款、储蓄存款、协议存款、财政存款、高管人员存款、业存款等敏感性存款类型所占的份额。要把握不同存款类型的内部结构进行归档，同时通过对客户更细致的划分，建立相应的维护措施。

（三）优化存款结构，大力组织对公存款和批发性大额存款

通过大力增加对公存款和大额存款在存款总量中的比重，发展创新金融产品，大力发展对公业务，挖掘批发性存款，改善存款结构，降低存款保险理赔范围内的存款占比，减轻存款保险制度带来的存款保险费支出压力。

（四）积极推动战略转型，调整业务结构

要加快战略转型，促进业务经营多元化。要围绕经营转型，大力发展理财、金融市场、电子银行、投资银行、私人银行等新兴业务，调整业务结构，促进业务向多元化方向发展，拓宽收人渠道。

结语

存款保险制度作为稳定我国金融管理和推进中小型商业银行稳步发展的重要制度，对中小型商业银行来说既是机遇又是挑战，只有通过合理的解决存款保险制度中小型商业银行带来的负面冲击，才能全面释放中小型商业银行的发展活力，增强自身的市场竞争力，促进我国商业银行体系的“百花齐放”。

[参考文献]

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[2]刘玮：《推行存款保险制度对于股份制商业银行的影响及其应对措施》，《中国经贸》2014年第9期。

[3]陆爱勤：《存款保险制度的国际经验和中国模式的思考》，《国际金融》2010年第7期。

[4]宋丽智：《存款保险制度对中小商业银行的影响和对策研究》

[5]曾刚：《显性存款保险制度的国际比较与启示》

[6]唐以今：《构建我国存款保险制度问题研究》

（作者单位：安徽财经大学法学院，安徽 蚌埠 233030）endprint