利用区块链技术构建农村金融信息共享平台研究

汪俐彤

【摘 要】我国农村的金融信息系统存在较多问题。解决农村金融信息完整度较小、准确率较低，农村金融机构之间共享程度低，信息安全等问题，是改善农村金融信息体系现状，缓解农村金融信息不对称问题的当务之急。区块链技术以其分布式记账、去中心化、非对称加密等特点，为建立一个农村金融信息共享平台提供了有力的技术基础。论文介绍了区块链技术应用于农村金融信息系统的优势，阐述了其中的利益机制，并为建立农村金融信息共享平台提出相关方案和建议。

【Abstract】There are many problems existing in the rural financial information system in China. To solve the problems such as small rural financial information integrity， low accuracy， low degree of sharing between rural financial institutions， information security and other issues， it is an urgent task to improve the present situation of rural financial information system and alleviate the problem of asymmetric financial information in rural areas. Block chain technology， with its characteristics of distributed accounting， centering and asymmetric encryption， provides a powerful technical foundation for the establishment of a rural financial information sharing platform. This paper introduces the advantages of block chain technology applied in rural financial information system，expounds the benefit mechanism，and offers some plans and suggestions for establishing rural financial information sharing platform.

【關键词】农村金融信息体系；信息共享；区块链技术

【Keywords】rural financial information system； information sharing； block chain technology

【中图分类号】F832.3 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）09-0080-04

1 引言

国内对农村信息体系的问题及实现农村信息共享早有研究。章红（2015）[1]等阐述了目前我国农村信用信息体系现状并提出相应解决对策，代兴安（2014）[2]、王伟华（2011）[3]等肯定了农村信息共享的必要性，吴庆田（2012）[4]则基于博弈论和机制设计理论，研究了农村信用信息共享下帕累托最优配置效率的实现机制，然而目前国内文献对构建农村金融信息共享平台的技术基础缺乏进一步的研究和讨论。

近年来，广受关注的区块链技术正如火如荼地发展，对区块链技术的研究与应用出现了迅猛的增长。李长银等（2017）[5]详细介绍了区块链技术的基本概念并对区块链技术的发展现状进行了总结归纳，然而目前金融机构对区块链的研究和应用重心主要放在了数字货币或以智能合约为基础的资产交易平台等典型功能上，对区块链技术在构建信息共享平台方面的研究则没有引起广泛的重视。

本文采用文献研究和描述性研究的方法，将区块链技术与构建农村金融信息共享平台结合起来，讨论了在农村金融信息体系领域运用区块链技术的优势及方案，为目前解决农村金融信息体系存在的问题，缓解信息不对称现状提供了一个新的突破口。

目前在我国农村，金融机构收集借款方数据信息的渠道有限，收集链条冗长，且成本较高。金融机构将每个贷款农村民众的信息资料与还款情况上传至央行的征信系统，需要查询时再从央行的征信系统中下载参考，由此建立的金融信息数据库，存在数据维度单一、覆盖面较小、信息不完整、更新速度慢等问题，农村的金融信息体系建设还比较落后。然而，对于已有的农村金融信息数据，我国央行、政府机构出于信息隐私保护与数据安全等方面的考虑，并未向社会开放有关数据，数据相对封锁。农村金融机构“各自为营”，在信息共享方面缺乏有效的协调与合作。农村金融领域传统的信息技术架构信息化程度较低，没有较为成熟的信息安全体制，也无法支持和保证金融信息的安全交流，信息共享程度低。一方面，这使得农村金融机构与借款人之间出现的信息不对称问题[6]迟迟得不到解决，从而增大了农村贷款的风险，是目前导致我国农业金融机构不良贷款率偏高的重要原因之一。另一方面，农村银行通常为规避风险而 “惜贷”，进一步加剧我国农村普遍的存款外流现象，制约了农村地区经济的内生性健康发展。

如果能够打破农村金融信息交流壁垒，构建农村金融信息共享平台，不仅能够完善银行信息管理体系，提升银行对不良贷款等风险的监管力度，还能优化农村银行信贷结构与市场资源配置，解决农村金融信息不对称问题，从而吸引更多民间资本投资入股农业金融机构，促进惠普金融的发展，这对于我国农村金融体系建设与经济发展具有重大意义。

2 区块链技术的优势endprint

区块链技术是一种基于计算机加密技术，具有去中心化、匿名性、智能合约等特征的分布式账本技术。区块链的本质就是一种解决信任问题，降低信息成本和监督成本，实现信息安全交流的信息技术方案。其研究和应用领域的蓬勃发展，也正为我国构建农村金融信息共享平台提供了基本的技术支持，增加了实现信息共享平台构建的可行性。

2.1 提高采集民众信息效率

由于在区块链上的任何节点都可以记账，没有中心化的机构存在，所有的程序都可以通过预先设定的方式进行，自动记录海量数据。一方面，这种全民参与记录信息的特性拓宽了数据采集渠道，有利于拓展农村金融信息数据采集宽度和维度，解决由农村本身如人员数量大，对象分散等客观条件导致的信息采集困难问题。另一方面，除去信息收集链条的冗余环节，全自动化地对数据进行运行管理，能够降低数据采集成本与运营成本，从而大规模提高采集农村民众金融信息的效率，为搭建信息数据库打下良好基础。

2.2 增强信息的可靠性与安全性

在传统信息结构体系中，数据来源的可靠性和隐私保护问题一直以来都是关注的重点和难点。而区块链技术采用了大量的密码学算法，一旦农村民众的个人信息被记录，就会被永久储存起来，并且可以追溯历史数据明细。区块链中部分节点的修改无法对其他节点的数据产生影响，除非能够控制区块链中超过51%的用户节点，然而这几乎是不可能发生的。区块链在技术层面上有效遏制信息数据造假问题，确保了数据不被篡改和泄露，是实现信息数据有效验证、安全共享的重要前提条件。

区块链技术良好的公开性和跨平台特性能帮助在实现数据高效采集和有效保护数据隐私的基础上实现信息的共享共通。然而目前區块链技术的应用仍存在一些问题。区块链高精度的密码学算法本身就可能存在编写程序上的漏洞，并且随着数学、密码学等领域的发展，区块链系统也存在着被破解的可能性。由于区块链技术的不可逆性，个人账户安全由个人的私钥保护，在没有备份的情况下，私钥一旦丢失，就无法挽回因丢失造成的损失。但根据比特币8年来实际的操作情况以及区块链技术在其他领域方面的运用表明，区块链技术是足够安全的，能够支持农村金融信息共享平台的建设和运行。

3 实现构建共享平台的利益机制

农村金融信息本质上是一种准公共物品，实现以区块链技术为基础的农村金融信息共享是对一种特殊无形物品产权的重新分配。在实际操作的过程中，需要的成本有区块链系统的开发、维护成本，政府、金融机构的行政协调成本以及采集信息所需的人力物力成本等。而实现的一般效益，不仅有监管成本的降低、资源成本的节约，更有在信息共享基础上涉及到的增值效益，比如金融机构能从数据库中挖掘更多商业机遇，从而提高它们的经济效益，以及解决农村金融信息不对称问题，改善农村金融体系现状所带来的社会效益等。虽然其中成本与收益大多难以量化，但不难想到，仅有实现收益大于成本，这个共享体系才有实现的价值与可能性。

因此，实现区块链技术在农村金融领域的研发与金融信息共享平台的搭建必须从两个方面入手。第一个方面，必须借助政府的力量，实现对科技研发与信息共享的主导与调控，协调金融机构之间的利益要求，大力支持区块链技术人才培养以及对农民民众进行信用信息建设教育等等。第二个方面，共享平台建设、运行的过程中不可避免会出现“搭便车”等一系列利益失衡现象，所以有必要充分发挥市场机制的调节作用，采取一定的激励举措，从而建立科学的利益平衡机制，实现政府、金融机构、社会民众等多方的互利互赢，达到共享平台建设、完善农村金融信息体系的目的。

4 构建农村金融信息平台的具体方案

4.1 “两步走”发展战略

金融信息共享平台的建设与运行应采取“两步走”发展战略。如图1所示，其发展的阶段不同，共享平台的性质与运营模式也不同

4.1.1 建设阶段

平台搭建的初期，在区块链技术研发及信息采集等方面所需的投入量甚大。金融信息共享平台主要采用“行政驱动型”模式。政府对参与各方下达一定的行政命令，对区块链技术的研发与平台搭建相关工作领域进行直接投资或者补助津贴，助力平台发展。

4.1.2 成熟阶段

待区块链技术能在农村金融信息领域实现较好运用，金融信息数据库形成一定规模之时，为了使共享平台得以保证其效率与可持续性，政府应相应放权，平台运行机制应以市场调节为主体，政府调节为补充，即实现利益与行政双驱动。具体可表现在，明确区块链构建的金融信息共享平台所有权，金融机构之间可签订相关合约，划分资源使用公共区域，共享也不等于无偿使用，充分引入市场调节手段，使效益杠杆得以提升。技术研发、平台维护、信息更新所需资金可让民资参股，为金融信息平台后续功能及利益的开发注入活力。

4.2 信息数据库建立方案

农村金融信息数据库建立流程图如图2所示。

①以政府为农村金融信息体系建设宏观指导，统筹规划，出台相关的金融信息录入标准，普化信用信息建设教育，联合地方金融机构实施一定激励举措。

②每一个农村用户为区块链的一个数据节点，以各金融机构在当地的营业网点为一个采集点，每个采集点有相应信息审核小组对农村民众信息的真实性进行初步审核。将农村民众如用户资产、可抵押物、信用状况等引入区块链，建立地域子数据库。

③通过共识机制进一步验证数据真实性，对已有信息进行提醒，避免重录信息，反馈残缺信息，对有误信息不予保存。信息数据在得到共识之后不可篡改。

④各金融机构数据库信息流通共享，每个节点连通交互，地域子数据库汇总成为总数据库。建立相应的信息数据更新体系，有计划地进行数据更新、数据系统修复，提升数据的时效性与可连续性。

4.3 信息共享平台设计方案

如图3所示农村金融信息共享平台框架图，区块链系统上的节点分为联盟节点与其他节点。其中，联盟节点主要为央行、农业银行、农村信用社等政府监管部门或金融机构。央行可导入目前已有的征信系统信息数据，并监督数据与区块链运行是否存在异常状态，防止恶意攻击者的入侵。金融机构在获取农村民众或企业信息并进行一定的核实之后，将信息数据引入区块链。每一个联盟节点之间都实现直接对接，共享、交流数据，通过区块链系统自动运行的共识机制与智能合约功能，仅在该节点与其他节点的数据保持一致时，即确保信息可靠、非重复的情况下，才能够导入区块链储存系统，形成数据库。导入的数据通过密码学算法实现加密且不能篡改。当金融机构需要提取数据时，输入所设定的索引（如身份证信息等）即能进入数据库导出相应信息数据。其他节点上主要为农村民众、企业等普通用户，在得到金融机构等授权之后能够读取个人在数据库中的金融信息数据。参与区块链系统的节点越多，数据库的可靠性以及安全性就越强，在区块链系统基础上，还可拓展设置权限、数据管理、信息反馈、信息更新等多种功能，从而建立一个较为完善的农村金融信息共享平台。endprint

针对以上方案，既考虑到在金融信息共享平台发展初期，理性经纪人在面临巨大成本和落后的农村信息体系建设现状，自愿参与平台搭建动机较小而以实施政府为主导的行政驱动，又在后续引入市场调节体制，使平台得以实现其经济效益与自身的可持续发展。同时，结合区块链技术特点，初步构建金融信息共享系统的基本模型，并明确政府与金融机构在各个工作领域的内容及作用，具有较强的可操作性。

5 构建农村金融信息共享平台的建议

5.1 组织金融领域区块链技术研发团队

目前区块链技术尚处于探索和发展的初级阶段，在金融信息领域方面的运用都还未落入实处。在我国，虽然央行对区块链技术及数字货币的发展运用较为重视，但是国内的一些金融机构对其的重视程度普遍不足，对新科技项目的研发和应用缺乏积极性和紧迫感。农村金融机构应该及时组建一支专业的区块链技术研发队伍，密切关注全球最新区块链技术研究动态，适时与国内外区块链技术公司展开合作，对区块链技术在银行业的一些技术细节，进行技术创新和技术储备。模拟建立区块链技术与其他相关功能在银行业的应用场景，测试功能的实际可行性，不断提升技术的安全性与成熟度。

5.2 加强农村金融机构之间的交流

以区块链技术为基础，建立一个以信息共享为特点的功能性互联网金融平台，离不开多家金融机构之间的合作。农业银行、农村信用社等国内的金融机构应该提前展开交流，共同协商制定比如区块链技术具体在银行业的哪些领域涉入，信贷等级判别标准、抵押物评估标准、平台准入标准等一系列行业标准。为信息共享机制打下良好的合作基础。

5.3 跟进相关制度及监督措施的设立

相关部门应该对区块链技术以及信息共享机制的安全性有一定的預期，对于区块链数据库中的信息作出一定的规范，及时跟进相关法律法规与相关监督措施建设，落实监管举措。区块链技术构建的金融信息共享平台会在一定程度上削弱央行的地位，其去中心化以及信息共享等特征对现有的体制将造成一定的冲击，在某方面挑战了政策的调控权。如何把握区块链技术发展与国家政策制度限制之间的平衡也是其面临的一大难题。对于区块链技术在制度方面的约束，也要加强各银行机构与央行等上层部门的沟通交流，推动相关体制改革，积极应对全球区块链技术发展趋势，得到政府及制度上的支持。

6 结论

区块链技术的加密算法、共识机制、分布式记账等特征，体现了其在信息共享领域方面的广阔发展前景，为构建农村金融信息共享平台，切实解决农村信息不对称问题带来了曙光。然而，建立一个农村金融信息共享平台，需要政府、相关金融机构、社会等各方的共同努力。本文以区块链技术为基础进行的构建农村金融信息共享平台的探讨还缺乏更多相关具体操作的设想和实证研究，从区块链技术在农村金融领域方面的涉及与研发，再到信息统计工作从区域到全面实施的过程，以及整个信息共享体系的建设、相关衍生功能、法律法规、标准制度、监督体制的设计与实施都需要很长的一段时间，其相关方面的探讨还待进一步的深入和完善。

【参考文献】

【1】章红，肖瑞婷，杨柳，等.农村信用体系建设的路径设计和对策探析[J].征信，2015，33（12）：48-51.

【2】代兴安.信息共享平台为新农村建设服务[J].中国档案，2014（07）：26-28.

【3】王伟华.浅议农村档案信息资源网络共享平台建设问题[J].经济师，2011（12）：281-282.

【4】吴庆田.信用信息共享下农村金融供求均衡与帕累托最优配置的实现机制[J].管理世界，2012（01）：174-175.

【5】李长银，李虹含，高寒，等.区块链技术的发展趋势及其对金融业的影响[J].海南金融，2017（02）：31-37.

【6】黄贺方.我国农村信贷市场信息不对称问题及对策研究[J].时代经贸（下旬刊），2007（12）：188-189.endprint