新形势下我国商业银行中间业务发展问题及创新策略研究

闫国磊

摘 要：在经济全球化浪潮的推动下，商业银行的业务创新已成为国际银行业发展的重要内容。中间业务创新已成为商业银行自身发展的内在要求，也是商业银行应对国内国际激烈竞争的外在要求。研究发展商业银行中间业务的必要性，同时分析中国商业银行中间业务创新发展的主要问题，探寻解决中国商业银行中间业务发展创新的途径。

关键词：中间业务；商业银行；创新策略

前言：

长期以来，我国商业银行业务经营重心放在传统的存贷款业务上，中间业务发展起步较晚，中间业务收入占营业收入的比重偏低。但随着金融体制改革的推进，商业银行存贷款业务受资本金比例限制日益突出，再加上利率市场化使得利差逐步收窄以及金融脱媒使得企业直接融资占比不断上升，商业银行不得不改变目前以存贷款利差为主的盈利模式，大力发展资本占用少、风险低、附加值高的中间业务成为商业银行业务经营转型的重要途径。近年来，我国商业银行中间业务得到了快速发展，中间业务收入成倍增长。但如何加快中间业务产品创新，促进中间业务持续发展，成为当前商业银行面临的重要课题。

1.我国发展商业银行中间业务的必要性

1.1 提高银行业盈利水平的需要

近年来，非银行金融机构大量介入商业银行原有的业务领域，商业票据、企业债券的大量出现，挤占了银行的传统信贷市场，银行不再是经济活动中唯一的融资中介。在诸多因素的影响下，商业银行的盈利能力受到影响，利润增速放缓。因此，在加强风险控制的基础上将拓展中间业务及其创新摆到战略位置上是解决之道。我国商业银行在竞争日趋激烈、传统业务利润越来越少的压力之下，唯有在抓好传统业务的同时，将积极发展中间业务、促进中间业务创新作为扩大盈利空间的重要途径。

1.2 实行资产负债比例管理的需要

多数中间业务交易费用较低，不运用或較少运用银行资本金，不列入资产负债表之内，银行不必为此类活动提取风险准备金，大大降低了银行的经营成本和风险。当前以资本充足率为核心的金融监管，促使商业银行调整风险偏好，大力发展低风险业务。

1.3 应对外资金融机构竞争，加快与国际接轨步伐

随着我国加入 WTO 的承诺不断兑现，金融市场的开放逐步深入，对外资金融机构业务经营的限制将逐步取消，中国银行业在地域、业务种类、客户对象等各方面将对外资银行全面开放。中外银行竞争将更加激烈，而竞争的焦点将集中在风险小、收益高的中间业务上。面对国内、国际银行业激烈的竞争，尤其是面对产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战，我国商业银行必须创新业务，完善功能，增强竞争力。加之，随着我国金融市场不断开放，越来越多的涉外经济活动迫切需要我国的商业银行能像西方商业银行那样，为客户提供全面的多功能的金融服务。所以，中间业务的创新发展既是压力也是契机，不仅是我国银行业应对国际金融激烈竞争的需要，也必将在推动我国银行业内部改革和提高其金融服务的现代化水平的过程中，加快我国商业银行与国际接轨的步伐。

2.我国商业银行中间业务的存在的发展问题

2.1 业务品种较少，业务范围狭窄

中间业务本来是品种纷繁多样、范围十分广泛的种类，而中国商业银行的中间业务却呈现为品种单调、范围狭窄的特征。按照现行《商业银行法》的规定，中国商业银行可以经营的中间业务主要有：（1）办理国内外结算；（2）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（3）买卖、代理买卖外汇；（4）提供信用证服务及担保；（5）提供保险箱服务；（6）代理收付款及代理保险业务。这与西方商业银行中间业务的多样化形成鲜明对照。品种单调、范围狭窄不仅使客户难以从银行获得更广泛的服务，也使商业银行自身的业务经营受到很大限制。

2.2 中间业务发展具有不均衡性

中国商业银行在发展过程中呈现出明显的不均衡性，这种不均衡性主要表现在：（1）国内业务和国际业务发展的不均衡性。在国际领域中，中间业务所受限制较小，发展国际业务没有违反商业银行法的规定。（2）地区间中间业务发展的不均衡性。在经济较为发达的沿海地区由于居民金融意识较强，中间业务发展较快，而在内地银行中间业务发展则较慢。从地区分布看，沿海及发达地区的商业银行分支机构的中间业务开展情况明显优于内陆及经济欠发达地区的商业银行的分支机构。

2.3 业务收入占比小

由于中间业务具有高收益，高附加值、低成本及低风险的优良特征，因此各国商业银行都将发展中间业务作为其实现收入与利润增长的重要来源。西方国家商业银行在最近十年中间业务收入对银行的比重仍呈稳步上升的趋势，比如，美国花旗银行的存贷业务带来的利润仅占其利润总额20%。而承诺、资信调查、企业信用等级评估、资产评估、个人财务顾问、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了近80%的利润。中国商业银行中间业务起步较晚，发展不快，严重滞后于西方发达国家，由此可看出，中间业务在中国商业银行业务中仍处于旁属地位。

3.提高我国商业银行中间业务创新发展的策略

3.1 适当放松金融管制，扩大中间业务范围

中国目前严格的分化经营限制了商业银行中间业务的开拓。面对当今商业银行日益国际化和国际银行竞争日益激烈的现实，为了使中国商业银行更好的迎接国际竞争的挑战，必须着力培育中国银行的竞争能力。其重要途径之一就是广泛发展各种中间业务，最大限度地完善银行的各项服务功能。

3.2 加大科技投入，培养专业人才

这是实现中间业务创新发展的基础。根据中间业务范围广、操作技术性强的特点，尤其创新类金融产品是集人才、技术、信息、资金和信誉为一体的知识密集型业务，要求强大的科技支撑作为后盾，为客户提供方便快捷的服务。一方面，不仅要重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融业信息化程度，建立全国性的银行间信息共享，形成上下畅通的信息网络；还要加强中间业务应用软件的开发研究，实现中间业务的产品研发与业务操作有机结合。另一方面，要建立一支素质高、能力强的复合型人才队伍，为中间业务创新提供人才支撑和智力保证。

3.3 完善收费政策，增加业务收入

商业银行经营的目标之一就是盈利最大化，因此，作为商业银行重要业务之一的中间业务也要实现其价值。中国商业银行中间业务量虽有一定发展，但其收入占比却因很多业务的免费提供而十分低下。为扭转这种局面，使中间业务收入真正成为中国商业银行新的利润增长点，必须终止无偿服务的做法，完善中间业务收费政策。

结束语：

中间业务的创新发展，已成为我国商业银行拓展服务领域、改善盈利水平、增强抗风险能力、提高综合竞争力的客观要求和现实选择。一方面，商业银行已经到了必须开发面向资本市场的金融产品的历史时期，综合化经营是生存的必要手段；另一方面，面向资本市场提供金融服务意味着必须有更多的收入来自服务性收费而非存贷利差。所以，通过中间业务创新，加快转变以批发性信贷业务为主导的传统经营模式和以利差收入为主导的传统盈利模式，实现成功转型，对我国商业银行而言，任重而道远。

参考文献：

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