供给侧改革对我国商业银行信贷的影响及风险防控策略研究

王月

摘 要：当前我国社会已经迈入了新常态发展趋势，尤其在供给侧改革的背景下我国商业银行信贷风险管理面临机遇与挑战，在此发展背景下，商业银行信贷风险防控以及不良贷款处置等问题需要加强重视，银行需要加强防控银行的信贷风险，完善对不良贷款处置的方法，打破传统的信贷业务模式，从供给的角度入手，来提高银行信贷配置的效率，从而能够适应与推动供给侧的改革发展。

关键词：供给侧改革 商业银行 信贷风险

前言：随着我国经济增速放缓和经济结构调整的深化，供给侧结构性改革成为当前及未来较长时期经济发展的新思路，加快各种资源要素的配置效率成为根本要求。从金融的角度来看，我国银行业的开放程度在改革开放进程的深入与经济一体化趋势发展的推动下不断加强，银行成为了一个国家经济发展的核心单元。在国家提出供给侧改革的大环境下，银行的经营与管理既面临着机遇，也遇到了许多的挑战，特别是对信贷经营策略来说，如何创新推动银行信贷经营策略的转型发展，已经成为银行发展的一个重点方向。

1.供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的现状

从整体角度分析，因为受到经济环境的影响，我国商业银行面临的信贷风险发生了重大变化。从一方面分析，现阶段我国经济增速换挡以及供给侧改革的发展背景下，企业运行越来越困难，各种风险隐患层出不穷，这种情况下信用违约风险会加大，长此久往会形成剪刀差贷款，会导致商业银行信贷劣变压力逐渐提升从另外一个方面分析，因为受到“三期叠加”的影响，我国商业银行信贷风险经常会出现暴露时间，导致潜在风险隐患逐渐增多。从实际发展角度分析，我国商业银行信贷管理已经打破了传统的模式，并非简单对信贷风险进行规避，更重要的是应用风险管理实施保值增值，虽然在近几年的发展中我国商业银行风险防控已经迈向了新的发展台阶，但是在信贷风险管理中仍旧存在诸多问题：其一是信贷投放行业非常集中，尤其在当前经济不断下行的发展趋势下，往往会受到诸多因素的影响；其二是银行对信贷风险并没有给出准确的预算，会在一定程度上导致资产损失可能性。其三是我国商业银行信贷风险管理组织流程不健全，比如条块分割、流程衔接存在问题，缺乏内控等，这一系列的因素均会在一定程度上导致信用风险的爆发，均会对商业银行造成制约。

2.供给侧改革对商业银行信贷的影响

（1）在供给侧改革下银行面临的机遇

首先，对于银行来说，在供给侧改革的背景下，有利于优化其经营的金融环境，其在一定程度上为银行的发展提供一个良好运行的有利环境。供给侧改革是从市场供给的层面入手，重点发展的方向在于提高供给的质量与效率，有利于培养出能够拉动经济增长的新动力，这有利于提升银行的金融服务水平。

其次，供给侧改革的推动能够为银行支持实体经济的发展指明方向。就当前来说，实体经济的发展需要银行的支持，而银行大力的支持实体经济的发展也有利于自身的转型发展。在我国产业结构大调整与供给侧改革的背景下，银行就能够着重向相关的经济结构调整转型的行业与企业提供资源与服务，从而有利于促进银行更好发展。

最后，从当前银行经营面临的外部环境来看，其信贷风险的发生更多的是集中在产能过剩的产业与房地产行业。而在供给侧改革的推动下，供给侧改革有利于减轻产能过剩的问题，实现去产能、去库存的目的，而这与银行存量信贷的资产的质量优化的经营目标是一样的。所以说，供给侧改革的推动，有利于为银行在改善信贷质量与提升信贷服务提供一个良好的契机。

（2）供给侧改革背景下银行面临的挑战

一方面，银行生存与获取利益的主要来源之一是依靠存贷款之间的利差。而在利率市场化加速发展的推动下，存贷款业务之间的竞争十分激烈，再加上互联网金融的发展，更是给银行的经营与管理带来严峻的挑战，分流了银行的低成本资金，就会大大增加银行盈利的压力。对银行来说，在供给侧改革的背景下，其收益面临重要的挑战。另一方面，在供给侧改革的背景下，有可能会使得信贷风险面临被暴露的压力。根据银监会披露的数据显示，从 2016 年第 3季度的数据来看，银行的不良贷款规模达 1.49 万亿，不良贷款率1.76%。从当前金融环境来看，银行信贷业务的开展面临着严峻的信贷风险。除此之外，金融供给问题日益严峻也是银行经营中面临的重要挑战之一。在银行的经营中，存在的一个普遍问题就是资金的供给结构不够合理。根据统计资料来看，我国大中型企业的数量在企业中所占的比例为1%，但是其所占有的金融资源却达到 65%，而对于一些小微企业或者是在限额以下的企业，银行的贷款覆盖率却连 5% 都没有达到。与发达国家相比，其贷款覆盖率远远低于发达国家 54% 的水平。因此，从当前来说，银行资源的供给结构还是偏向于向大型化、集中化的企业为主，这与经济发展中需要支持小型化、分散化的企业不相符合，就有难以发挥出其经济的质量与效益。

3.供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险防控策略

（1）加强银行资产的准确分类

从某个角度上分析，我国银行资产分类主要是风险评估以及不良资产处置的关键载体，现阶段有诸多商业银行会关注贷款以及不良贷款之比，但是关注类贷款的绝对量上升情况比较少，且按照银监会的要求得知，我国商业银行需要对贷款以外的资产进行准确分类，比如将持有企业债券、金融同业资产的风险划分为多个方面，比如正常、关注、可疑等，并且還要在此基础上计提损失，对债券进行分类以及计提损失分析。

（2）健全不良贷款处置市场

在商业银行信贷风险中不良贷款占据首位，作为一种可定价、可交易的资产，往往会蕴含价值以及商机，在新形势下，为进一步减少商业银行信贷风险，则需要健全不良贷款处置市场。从另外一个角度分析，现阶段我国不良贷款处置市场竞争性比较激烈，需要引入市场主体，并且将资产的真实情况加以反映。尤其在近几年我国不良贷款率呈现出上升的趋势，不良贷款处置需求会得到增加，这个情况下国家需要利用法规政策，将门槛降低，尽可能减少不良贷款发生几率。与此同时，还需要创新不良资产的处置手段，需要制定完善的法律法规，实施不良资产证券化；需要在相应的条件下促使商业银行实施债转股，或者根据实际的情况成立不良资产处置子公司；积极收购生产经营比较困难的企业，实施并购金融的有效发展。

（3）创新信贷与服务模式

在当前供给侧改革的发展背景下，我国商业银行需要创新信贷业务经营转型以及服务模式，实现业务的多元化，还需要从传统的融资中介转变为服务中介，要实现资源力度的倾斜，不断完善营销机制，不断简化信贷流程，采取贷后管理的模式。但是值得注意的一点是在整个业务创新的过程中，需要注意新业务中所存在的各类风险，真正避免资金空转以及脱实向虚现象的发生。

结束语：

作为商业银行在实施供给侧改革的过程中，必须将以往的负债至上的运营目标彻底地摒弃。实现真正意义上的消费升级以及产业结构的调整，同时必须充分地发挥出商业银行自身的特点和优势，实现与互联网、云计算以及大数据等高新技术的紧密结合，为实体经济与小微企业发展的过程中，发挥出商业银行信贷资源的导向作用，从而促进产业转型升级的深度融合。

参考文献：

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