互联网消费金融竞“技”

董莉

你有什么超能力？消费啊！

国人跑步向前的消费能力正在给经济结构带来改变。2016年，消费对GDP的贡献首次超过了投资，去年对GDP的贡献占比是66.4%，且呈现继续走高的趋势。

说起消费金融，已然不是新词，也不是一块处女地，银行和消费金融公司早已在延展触角。如今，互联网金融公司成为一支突围的生力军，为消费金融市场带来了新的技术和玩法。

国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》显示，我国当前消费金融市场规模估计接近 6 万亿元，如果按照 20%的增速预测，消费信贷的规模到 2020年可超过12万亿元。

在消费金融领域，技术驱动将贯穿从资产获取到资金对接，乃至用户体验的全过程。同时，数据驱动下的风险定价是消费金融企业的核心能力之一。技术让互联网消费金融更容易嵌入和渗透消费场景，弥补传统消费金融在细分领域的缺失。另外，海量数据支撑让互联网消费金融可以对客户信息进行交叉验证，并提供更加个性化和灵活的服务。再者，用户体验增强。与传统消费金融的低频次使用相比，互联网消费金融使用频率更高，也更易于提升用户体验。

数据显示，最近几年来，互联网消费金融交易发展迅猛，2016 年交易规模达到 4367.1 亿元，同比增长 269%。WIND曾预测 2017 年互联网消费金融交易规模将达到 9983.4 亿元，同比增長 100%以上。

在这个喜欢细数元年的时代，行业将2015年看作是消费金融的元年，如今一些玩家也是在彼时进场。到了2016年，消费金融开始混战，随着更多的需求被激发，今年入场者不但倍增，所选择的服务市场也愈加垂直，用差异化经营作为产品的突破口。

不可否认，金融科技的迭代让这个概念有了新的范畴，也成为新型平台与传统机构差异化竞争或互补的关键，未来消费金融的发展，技术驱动的特征会愈发明显，新型机构与传统机构之间的合作也会越来越多。同时，智能信贷也在突破消费金融单一模式，向着全局更多元化发展，尤其是to SME和to B等精细化业务开始登上舞台。

《报告》也认为，未来互联网消费金融行业走向寡头垄断似乎成为了必然，而这种寡头垄断的形成也将有利于行业的健康发展。而对于中小规模互联网消费金融平台而言，要在细分领域开拓挖掘新的消费需求，深耕细分市场，专注小而美路线。本期封面选取的小赢科技、京东金融以及信而富便都在各自的领域走出了自己的路。endprint