支付市场重塑新格局

陈果静

自2018年6月30日起，支付机构与银行原有的直连模式将全部切断，网络支付交易全部通过网联模式转接清算。这一变化将使得支付系统的稳定性更优，支付机构与银行的系统接入成本、运营成本大幅降低，客观上促进了公平竞争，有利于中小支付机构发展。对消费者而言，资金将更加安全。

网联又被称作“网络版银联”，指的是非银行支付机构网络支付清算平台，即线上支付统一清算平台。其作用与银联相似，是一个清算平台。不同的是，网联的主要作用是一端连接第三方支付机构，另一端对接银行，并为所有接入的第三方支付企业提供统一标准服务。

业内人士认为，网联上线将使支付机构摆脱传统模式的束缚，迎来新的发展机遇。

切断直连模式

之所以成立网联，是因为随着支付机构的发展，过去支付机构和各家银行多头直连模式的问题逐渐显现。

过去，我国支付清算网络是以中央银行系统和商业银行支付系统为中心规划建设的。随着越来越多的支付机构出现，并从线上延伸到线下，这些机构手中沉淀的资金越来越多。但这些支付机构并没有纳入支付清算网络中，而是各自与多家银行直连实现与商户和消费者的连接。

直连模式的问题很快暴露出来，其风险隐患巨大。这些大小不一的支付机构风控水平参差不齐，部分机构缺乏有效的风险防控措施，一旦出现风险，可能传导至银行体系，影响金融稳定。同时，支付机构和银行直连，资金和信息极度不透明，形成了游离于监管之外的“死角”。对于消费者来说，资金安全也堪忧。

早在2010年，央行就开始酝酿建设网联，最终于2016年开始筹建。今年6月30日，网联平台正式启动业务切量。切量，也就是经过试运行后，支付机构日常的交易开始逐渐通过网联来完成，网联平台开始转接清算一般用户实际交易场景的网络支付业务。

经与央行及支付清算协会沟通，非银行支付机构网络支付清算平台计划到今年年底完成接入银行数量近200家，接入支付机构近40家，同时逐步提升业务切量规模。

网联方面透露，到2018年下半年，支付机构与银行原有的直连模式将全部切断，网络支付交易将全部通过网联模式转接清算。网联平台在推动行业规范化和共建完成、初期运行的一年至两年时间内，将以免费模式向市场提供服务。

支付机构态度积极

对于网联的运行，支付机构均持欢迎态度。

据汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁介绍，从去年起，该公司就已参与了网联的整体系统建设。目前，汇付天下正在推进与网联相关的对接工作。

“网联的成立，打通了所有支付公司与银行之间的连接，实现了‘一点连接。”穆海洁表示，此前网上支付特别是快捷支付主要还是靠支付公司直连银行的方式运行，是“多点连接”。网联上线后，将使得支付系统的稳定性更优，支付机构与银行的系统接入成本、运营成本将大幅降低，支付效率将得到提升。“从支付行业和社会效益来说，都非常有价值，是一件好事。”

从风险角度来看，目前线上支付的信息报送都分散在支付机构和银行，通过网联接入后，信息将统一汇总。穆海洁认为，这将更有利于监管，增加信息的透明度，也将帮助支付机构合规管理和健康发展。

截至6月30日，已有财付通、网银在线、快钱、百付宝、支付宝、平安付、翼支付7家支付机构接入网联，联动优势、中移电商接入工作进入倒计时。这9家大中型支付机构就是网联平台未来运营机构的董事会、监事会成员候选单位，这9家机构网络和移动支付交易规模占比合计超过96%。

在银行接入方面，截至6月30日，中行、招行、交行、平安、建行、中信、工行、光大、恒丰、浙商、渤海、华夏共12家银行已接入，接入银行所覆盖的个人银行账户数量在个人银行账户总量中的市场份额占比超过70%。

支付格局重塑

业内人士认为，网联的上线将重塑市场规范，厘清清算模式，统一技术标准，从而提高效率，节约成本，支持创新，促进公平竞争，保障资金安全，防控金融风险。

“网联的上线将利好中小支付机构，他们终于能与大型支付机构站在同一起跑线上。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，在直连模式下，支付机构通过在多家银行开设备付金账户实现资金跨行清算，对合作银行而言，帶来了吸收存款的额外收益，提高了他们的积极性。同时，银行更愿意与交易规模大、备付金存款沉淀多的支付机构合作。薛洪言表示，时间一久，中小支付机构因沉淀资金有限得不到银行的青睐，直连银行数量远远落后于大型支付机构，在费率上也不占优势，在商户拓展中便处于劣势，加速了行业分化，即强者恒强、弱者恒弱。

不过，在网联平台的支撑下，各类型市场参与机构将站在同一起跑线上，在业务处理和业务价格等方面享受同等待遇，充分发挥业务创新优势，形成价格和服务的差异化竞争。

网联上线后，人们的资金也将更安全。清算服务属于支付的后台业务，与个人并没有直接联系，消费者不会直接感知清算渠道。但通过网联，央行将有望进一步规范备付金管理。备付金，即支付机构预收其客户的待付资金，这一资金属于支付机构的客户，不属于支付机构的自有财产。在网联平台的支撑下，能够通过平台“跟踪”资金转移，提升备付金监管的效率和有效性，避免备付金被挪用等情况的发生，从而保护消费者的资金安全。endprint