我国商业银行的中间业务发展研究

(安徽大学 安徽 合肥 230601)

我国商业银行的中间业务发展研究

尹行

(安徽大学安徽合肥230601)

随着利率市场化程度不断加深，我国商业银行存贷业务利润空间不断收窄，中间业务作为新的盈利点，已被众多商业银行所采纳并加以发展。本文从我国目前商业银行中间业务发展现状入手，分析商业银行中间业务发展中存在的问题，并对上述问题提出相应的建议，以促进中间业务更好地发展。

商业银行;中间业务;产品定价；经营理

一、我国商业银行中间业务现状分析

(一)中间业务产品分类。自1986年中间业务开始发展到现今，据调查显示，在中国境内已经推广的中间业务系列产品已经有600多种。目前主要分为：银行卡、代理、咨询顾问、支付结算等其他类中间业务。以上均为各大商业银行所涉及的业务范围。其中：代理性质的业务不断增加，多数以卡作为载体，相应的，品种也不断的在增加。

(二)中间业务收入的构成状况

表1 2014年各商业银行中间业务收入及占比(单位：亿元，%)

数据来源①

二、我国商业银行中间业务发展存在问题分析

(一)中间业务收入规模比重小。以五大商业银行为例(表2)，由表可知，2012年-2014年，我国五大商业银行中间业务收入均呈现上升的态势，但因整体“盘子”较小，因此，其所占比重只有30%。占营业收入的比重均在30%以下。2014年，农行非息收入占比仅有17.46%。对利润的贡献度较低。相比之下，以美国为首的一些西方发达国家，他们的商业银行所占比重一般都在40%左右。花旗银行和摩根银行高达79.83%和83.16%。[10]

表2我国五大商业银行2012-2014年非利息收入占营业收入的比重情况(单位：亿元，%)

行名2012年2013年2014年非利息收入比重非利息收入比重非利息收入比重中国工商银行1191．1722．181463．0224．811653．725．1中国农业银行800．8518．98864．2318．7909．6717．46中国银行1091．2729．811239．2330．411352．2929．63中国建设银行1075．4423．341190．6423．411330．7223．33交通银行272．1118．47337．7720．54426．2524．03

资料来源：根据各商业银行年报统计，作者自己整理

(二)产品定价不规范。随着利率市场化的不断推进，商业银行风控措施的不断完善，商业银行中间业务所面临的风险显著降低，且手续费等收入则可以抵消部分风险带来的压力。但是由于中间业务发展不够完善，仍然存在风险的可能。《商业银行服务政府指导价政府定价目录》中对商业银行的服务项目价格进行了定价管理，从而侧面缓解了商业银行由于风险带来的压力。而其余没有进行明确定价管理的项目则存在诸多问题，例如中间业务的收费使得客户一时半会难以接受。

(三)缺乏复合性人才。以兴业银行为例，作为地方商业银行的一员，其应该不缺乏人才团队。但经过统计官网上的数据，可以看出，本科学历人数高达71.25%，研究生及以上学历只有13.92%。且仅有的人才，往往只精通一门业务，无法将众多业务结合起来加以利用。

三、我国商业银行中间业务发展对策

(一)转变经营理念，增强发展意识。利率市场化不断推进，商业银行传统业务盈利收窄，中间业务作为新的赢利点，应受到各商业银行管理层重视。商业银行应重视放开视角来审视中间业务所能带来的益处，而不能目光短浅，只注意眼前的利益，大力发展传统的存贷款业务。所以，现代商业银行应更加重视中间业务的创新问题，利用综合能力强的人才去大力发展创新，用创新来发展中间业务，进一步发展商业银行业务。[13]

(二)建立科学规范的产品定价机制。商业银行中间业务应坚持依法合规的原则，坚守法律底线，按有关条例规定的价格进行收费。

在中间产品的定价设计时，要关注长期收益和短期收益的合理分配，将投资收益和收益的期限尽可能匹配，充分考虑利率波动和通货膨胀等因素；要考虑到多重因素对中间业务的影响，如客户的满意度、竞争对手的价格、成本及盈利问题。在制定中间业务产品价格时，不能一概而论，要统筹兼顾不同地区、不同时期的经济发展状况和产品的生命周期，以制定科学的产品价格。

(三)培养复合性人才。人才是商业银行得以发展的根本动力所在，是商业银行能否在同业中脱颖而出的关键所在，从产品的研发到推广，都需要人才来支撑。商业银行应制定良好的招人制度，妥当的安排人才招纳的日常管理制度。并加强对从业人员中间业务的培训，促进从业人员对金融、财务、法律等各方面知识的学习，使其全方面的发展，提高他们的业务能力。

【注释】

①庞广勇，杨晶.浅议我国商业银行中间业务发展[J].商业经济，2015，(11).

[1]罗英.利率市场化新常态下我国商业银行中间业务发展研究[J].现代商业，2015，(15):35-36.

[2]李永健.我国商业银行中间业务发展研究综述[J].当代经济，2013，(6):100-101.

[3]刘丽.浦发银行中间业务发展中对策研究[D].内蒙古：内蒙古财经大学，2013.10.

[4]赵磊.国内商业银行中间业务发展问题研究[D].北京：首都经济贸易大学，2013.5.

[5]庞广勇，杨晶.浅议我国商业银行中间业务发展[J].商业经济，2015，(11):105-106.

[6]魏冠琼.发展商业银行中间业务的思考[J].城市建设理论研究(电子版)，201(13):18-19.

[7]郭文娟.我国商业银行中间业务法律问题研究[D].山东：烟台大学，2012.10.

[8]倪明.我国大型商业银行中间业务发展研究[D].苏州：苏州大学，2014.12.

[9]郑婧.我国商业银行中间业务分析[D].山东：山东大学，2012.15.

[10]王怡丹.我国商业银行中间业务现状及分析[J].山东纺织经济，2011，(2):19-20.

尹行(1994.4-)，男，汉族，安徽和县人，研究生，安徽大学，农村金融。