互联网金融要监管，更要防垄断

闫肖锋

近年来，中国的移动支付发展迅速，领跑全球，中国迈进无现金时代指日可待。但与此同时，有关移动支付所导致的风险和监管问题也提上日程。各类网络诈骗、消费者权益纠纷、支付平台风险等问题频发，倒逼互联网金融的改革与监管进程。如何监管日新月异的互联网创新，又同时防止出现新的垄断，成为我们不可回避的问题。

近日，央行宣布：从明年6月30日起，支付宝、财付通等所有第三方支付公司，涉及银行账户的网络支付业务，都必须通过网联。这意味所有的网络支付，都無法绕开监管。所有的交易明细，都在央行的监控范围之内。

互联网支付进入央行监管模式。由央行主导、国内主要支付公司和银行参与的网联模式，成为中国互联网金融发展的一个里程碑。

对消费者和业界来说，此举可以说有三大利好：

第一，全面统一，效率更高。以前需要支付宝、微信们去和银行一家一家谈，标准不统一，老百姓不同银行卡在支付宝和微信上体验不同，有的限额、有的速度慢。现在网联的统一标准全部接入。这意味着未来在手机上的提现、跨行转账等一切和银行关联的事务效率将大幅提升。

第二，骗局终结，百姓之福。新技术升级，诈骗手段也跟着升级。人们近年来碰到越来越多的网络诈骗方式，几乎都与互联网金融有关。一家诈骗传销公司只需与支付公司签个协议，就可以开始集资。国家无法及时并准确地掌握资金流动。

而现在，所有网络支付都被纳入监管，我们的每一笔转账都在央行眼皮子底下。哪个支付公司纵容骗局、钱都去了哪里，一目了然，可以说问责到了根源。这可以在很大程度上避免网络诈骗公司的肆意妄为，有效保护消费者在虚拟世界里的财产安全。

第三，信用体系，银行巨变。所有网络支付被监管，意味着我们的大量金融数据和消费行为将汇集给央行。国家开始为每一个人记录真正的信用。此举将让人们在支付宝、微信上的行为，转化为人们在银行的信用。

可以说，网联的成立，不仅是国家重拳净化金融环境，更代表着由国家主导的中国新信用体系向前迈出了关键性的一步，也标志着中国金融改革又迈出了一大步。

而消费者关切的则是，网联收编移动支付，对腾讯和阿里的既得利益造成一定程度上的打击，其原来的资金库红利没有了，那么互联网巨头会不会堤内损失堤外补，提高消费者的收费？当然，人们还是希望通过充分竞争来消解这一难题。可以说，所有的不合理收费都属于垄断收费。只要打破垄断，充分竞争，行业就傲慢不起来。这一点，互联网金融创新对传统银行业服务方式和服务态度的促进与提升，大家是有目共睹的。所以人们尤其希望统一互联网支付之后，不要回到老路上去，比如传统银行模式复归，比如在网联模式下央行偏心助推新的垄断。

应该看到，互联网金融要监管，也必须监管，但我们更要防止新垄断局面的出现，抑制了互联网领域里的创新与创业。相反，网联等最新监管模式的创立，应该更有利于互联网创新与创业才对。

大家知道，通过多年的布局，移动支付领域已经形成寡头局面：阿里和腾讯两巨头争雄。长时间以来，我们的网络信用只靠芝麻信用、财付通信用分评判。互联网支付截存的存款已经逼近并正在超越四大行的存款规模，阿里和腾讯两家“金融帝国”正冉冉升起。同时，其他有志于金融领域创新的机构甚至包括传统银行，却不同程度地受制于阿里和腾讯形成的垄断格局。人们看到，一些传统银行的理财平台也不得不搭上阿里、腾讯们的战舰，纷纷站队。人们还看到，其他支付创新，比如小米支付、华为支付等更安全的终端支付，却因为阿里、腾讯的垄断抑制而发展不起来，或至少没有取得其应有的市场地位。

当今，共享单车、无人超市等线下支付场景正在打造新业态、新生活。无现金时代已经离我们越来越近，连街边卖水果的大爷、大妈都知道扫码支付。如果你的信用不好，可能你连共享单车都无法解锁。创造一个更公平、更透明、没有骗局的安全又真正普惠老百姓的金融环境是时代的要求，发展的要求。

高铁、网购、支付宝、共享单车——这些世界人民心目中的中国“新四大发明”正成为崛起的中国的靓丽名片。这四大名片中的三张可以说都与移动支付紧密相关。如何保护好中国新兴的互联网业态，全面推进“互联网+”国策，更好地惠及百姓生活与工作，是所有监管与改革的出发点与归结点。