浅析校园贷款的现状及发展策略

王翠++桂丽

【摘要】近年来，大学生因无力偿还校园贷款跳楼自杀、“裸条”等新闻成为了社会关注的焦点，校园贷款凭借“低门槛”的特点迅速受到大学生的青睐，同时，校园代理的宣传，使得校园贷款成为了一个普遍的现象。一些校园贷款公司为了拓展自己的业务，故意放宽对于大学生的审核，致使大学生不断地借款还债，最终陷入网贷黑洞。本文探讨了校园贷款的发展现状以及存在的问题，从法制、教育等方面对于校园贷款的规范发展提出建议。

【关键词】校园贷款 低门槛 网贷黑洞 法制 教育

2016年，河南某高校的一名在校大學生，利用自己的身份证以及冒用同学身份证，利用校园贷贷款60余万元，最终因无力偿还而自杀身亡。惨剧的发生使校园贷款开始逐渐进入公众的视野，潜藏在其背后的风险也开始逐渐凸显。大学生对于日常消费、一些电子产品的购买等消费额超过数千亿元，巨大的利益促使各大金融机构纷纷涉足校园贷款，但是，过度追求利益使得很多公司对于盲目进行放贷，最终，由学生家长进行买单，如何正确地对校园贷款进行规范和监督，引导其正常的发展，使人深思。

一、校园贷的兴起与发展

2002年，招商银行开始发行专门针对学生的信用卡，之后，多家银行也瞄准了这块蛋糕，纷纷推出相应的业务。大学生这个群体的一个普遍特点就是购买欲相对较强，但是，对于大多数在校大学生来说，都没有稳定的收入，透支银行卡的现象便屡见不鲜，因此，针对这种情况，在2009年，各个银行开始逐渐停止发行针对大学生的信用卡，2009年7月，银监会下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，其中明确规定，信用卡申请人应当具有固定的工作，或者稳定的收入来源，亦或可靠的还款保障。同时，银行业余金融机构不得向未满18周岁的学生发卡。随着《通知》的出台，校园贷款的第一波浪潮退去，开始进入了休眠期。

随着互联网技术的迅猛发展，网上购物更加普及、方便和快捷，同时，对于iphone等高端产品的追逐以及盲目攀比使得大学生的购买需求逐年增加，在这种背景下，已经沉寂许久的校园贷款再次复苏，2014年，校园贷款开始呈现爆发式增长，各种不同平台的校园贷款纷纷涌现，开始进入高速发展阶段。2016年后，由于跳楼、“裸贷”事件的发生，迫于政策和舆论的压力，许多校园贷款平台纷纷转型推出，校园贷款开始进入缓慢发展期。

二、校园贷的发展现状

目前常见的校园贷款一般有三类：第一类是一些分期购物平台，这些平台主要针对在校大学生，如趣分期、任分期等，一些平台还可以提供少量的现金提现；第二类是一些p2p贷款平台，如名校贷等；第三类是一些传统电商推出的分期付款服务，如淘宝提供的蚂蚁花呗、京东提供的京东白条。

2014年，在校园贷款发展前期，通过结合电商、地推和分期付款的优势，分期乐、趣分期、爱学贷等平台迅速涌现于市场，并于2015年成功进行多轮融资，资本的注入使这些平台更加稳健地发展，成为校园贷款的巨头。

在运营模式上，所有的网贷平台基本上大同小异，上游主要与传统电商合作，如京东、苏宁、淘宝等，是校园贷款的使用者能够方便的进行购物消费；下游主要集中于落地的运营、风险控制以及资金的追偿。在资金端，在校园贷款发展前期，各平台的资金储备无法满足学生市场的需求，这个时候，其他P2P平台是校园贷款的主要资金来源，在发展后期，校园贷款平台开始自建资金端，自建P2P平台。

以爱学贷为例，爱学贷与多个国内的一线电商合作，为用户提供优质的购物体验；在地推工作方面，爱学贷在每一个学校均配备一个校园经理和爱创人，负责业务的推广，同时，爱学贷还与多个供货商达成合作，从源头降低产品的价格。

三、目前校园贷款的主要问题

（一）利率较高，收费不透明

尽管大部分平台都在宣传低利息，但是实际情况并不是如此。“裸贷”、“跳楼事件”的发生，很大部分原因在于大部分学生没有预料到如此高的利息。目前，各校园贷款平台的利率大多位于10%～20%之间，然而，逾期未还的现象一旦发生，一些平台就会收取高昂的违约金，比如趣分期的违约金的收取方式为1%/天，这就意味着，如果借款1000元，逾期一个月的违约金就高达300元。在很多不法平台还需要额外征收服务费、审核费等，如果要贷款一万元，最终到手的只有七八千元，但是，利息、还款金额还是按照贷款一万元计算。

（二）放款门槛较低，助长了学生的乱消费

目前，大部分平台对于客户的资料审核非常简单，一般仅仅需要用户提供身份证号、学生证、照片、学号之类的信息就可以办理，存在巨大的漏洞。而银行贷款需要提供身份证、户口本、收入证明、资信证明等材料，从源头上降低了滥贷现象。贷款手续过于简单，才会导致新闻报道所说的盗用别人信息贷款的现象，坏账率居高不下。同时，学生们能够足不出户，在手机上简单的几步操作就可以贷款，在很大程度上助长了学生的乱消费、滥消费现象的发生。盲目追求电子产品的更新换代、高档奢侈的化妆品，导致学生贷款大大超出学生本人的偿还能力，最终陷入以贷还贷的困境。

（三）暴力催收

由于对于放贷的要求较低，因此，校园贷款的逾期率很高，一旦逾期，贷款者本人及其家人、亲属、朋友的手机、电话便会受到狂轰滥炸。另外，一些不法的平台使用“裸条贷款”，当贷款者发生逾期时，贷款平台就会将裸照公开传播，造成了恶劣的社会影响。

四、如何正确引导和规范校园贷款的发展

（一）加强监管

国务院、银监会先后出台了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》、《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》等一系列规定，加强对于贷款平台的监管，同时，对于一些非法的借贷平台、高利贷、暴力催收等进行监管和治理。2016年8月，银监会明确提出“停、移、整、教、改”五字方针，各地政府针对该问题也纷纷出台管理办法。

（二）加强学生的宣传教育

世界上没有免费的午餐，所有的贷款终究需要大学生亲自去买单。因此，需要树立正确的消费观，之前媒体报道的跳楼自杀的学生，本身就迷恋赌博，加上学校疏于管理，最终导致惨剧的发生，因此，学校要定期开展相应的讲座、宣讲会，提高学生对于不良贷款平台的防范意识，同时，家长也要多与孩子沟通，引导他们树立正确的消费观。

（三）完善征信体系

目前，校园贷款的一个核心问题就是坏账率居高不下，很多学生由于无法偿还贷款，由于借贷市场信息的不对称性，大学生可以很轻易地从其他平台借款来还上一个平台的欠款，结果给都双方带来了经济损失。因此，需要进一步完善征信系统，对于贷款人的信息进行严格把关，从源头杜绝滥贷现象。

（四）借鉴国外先进经验

美国一家SoFi金融公司，在大学生借贷方面发展较为成熟。他们的主要业务就是为信用良好的名校学生提供低利率的贷款，在美国，大学生的学费高昂是学生的主要支出，同时，SoFi主要是针对一些名校的商学院的MBA学生和毕业生，有效的规避了风险。同时，SoFi平台的收费更加透明化，没有国内这些繁琐的服务费、审核费等。

五、结语

目前，诸多关于校园贷的新闻不断曝光，校园贷也逐渐被人们妖魔化，这与校园贷的初衷是背道而驰的，因此，不能够片面得全盘否定校园贷，而是要在监管下合理发展，引导其发挥正确的作用。同时，盲目地烧钱在校园贷款市场上跑马圈地也不是一个长久的办法，打铁还需自身硬，只有建立完备的风险防控体系，并且摒除暴力催收以及高利贷的现象，校园贷平台才能步入良性发展，真正地为大学生服务。

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作者简介：王翠（1990-），女，陕西华阴人，云南师范大学经济与管理学院，在读硕士，研究方向：财政与税收；通讯作者：桂丽（1973-），女，云南个旧人，云南师范大学经济与管理学院副教授，研究方向；财税理论。