城镇人均可支配收入对健康保险需求的影响

孔祥璇　郭冉冉　王立平

【摘要】本问依据健康保险需求理论，运用VAR模型，采用2005～2014年季度数据，对城镇人均可支配收入对健康险需求的影响进行实证分析，得出城镇人均可支配收入对健康险需求有抑制作用。据此，提出促进经济发展、强化保险意识、积极开发保险新品种的对策建议，以供参考。

【关键词】健康险 城镇人均可支配收入 VAR模型

一、引言

我国健康保险业近几年的发展更是迅猛，2013年、2014年和2015年我国商业健康保费的增长速度分别达到了30%、41%和52%。

同时，为了让健康险更好的为人民基本生活提供保障，我国在2009年和2014年相继明确提出鼓励鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，鼓励支持具备条件的保险公司通过重组、并购等方式发展成为具有国际竞争力的保险控股（集团）公司，为我国商业健康险的发展提供了有力条件。

但是，我国目前的长期健康保险仍以附加险形式为主，行业的发展仍然存在着发展深度低，覆盖面窄等问题。为了解决这些问题，探究影响健康保险发展的因素显得尤为重要。而在影响健康保险发展的因素中，收入因素是一个主要因素，对我国健康保险业的发展有着重要的影响。因此有必要对健康保险与收入之间的关系进行进一步探究，以期可以促进我国健康保险业的发展和更好的保障人民生活。

二、文獻综述

健康保险需求理论的发展分为三个阶段。传统的健康保险需求理论模型建立在预期效用理论基础之上。该理论认为人们购买保险的欲望来自对财务风险的规避。第二阶段理论认为健康保险需求会产生道德风险。Feldstein经过实证分析发现，任何提高共付比例的措施都会降低过度保险需求。第三阶段认为，购买商业健康保险是因为获得收入转移的动机，并不一定是为了规避风险。

以健康保险需求理论为基础，国内外学者针对收入对健康保险需求的影响进行了大量的研究。

国外主要观点有：H.HollyWang and Robert Rosenman（2007）基于中国农村居民，运用Logit模型，得出收入水平对健康保险需求有直接影响；JonnekeBolhaar、Maarten Lindeboom and Bas van der Klaauw（2008）运用面板数据表明居民收入水平显著影响健康保险需求[1]。

国内观点主要有：李琼认为收入水平与健康保险保费之间的关系分为三种：低收入阶段，收入水平与健康保险保费之间关系不大；中等收入阶段，收入水平与健康保险保费之间成正比，高收入阶段，收入水平与健康保险保费之间成反比[2]。

刘芳芳、夏娇等都通过实证分析得出健康保险保费与城镇人均可支配收入高显著相关[3][4]。

三、变量设定、数据来源及处理

本文采用VAR模型进行实证分析。选取2005至2014年各季度健康险保险保费记为Y，选取2005年至2014年各季度城镇居民家庭人均可支配收入作为收入水平，记为X（Y和X均以1985年价格为基准，剔除了价格因素的影响）。将原始数据通过移动平均法剔除出季节因素后取对数，取对数是为了减少异方差。得到处理后的LNYSA和LNXSA两个时间序列。

数据来源于国家统计局官网和中国证监会官网。

四、VAR模型计量分析

（一）单位根检验和协整检验

1.单位根检验。为了避免伪回归的问题。首先使用EVIEWS7.0对城镇人均可支配收入与健康险保费的时间序列数据进行ADF平稳性检验。对于城镇人均可支配收入与健康险保费的检验结果如表1所示。

从检验结果可以看出，两个变量的一阶差分序列均平稳，两序列均为一阶单整序列。

2.协整检验。对于变量的协整检验一般采用Engle-Granger检验方法。结果如下：

LN（YSA）=2.030455+1.569112LN（XSA）

（0.0045） （0.0000）

接着对协整回归结果的残差序列U进行ADF检验。检验结果显示在1%的显著性水平下可拒绝ADF的原假设（表2），残差序列是平稳的。说明两变量的对数序列存在长期稳定的均衡关系。协整回归的结果表明城镇人均可支配收入每增加1%，会带来健康险保费增加1.57%。

（二）VAR模型实证检验

对In（YSA）和In（XSA）建立非限制性向量自回归模型，进行Granger因果检验，利用脉冲响应函数及方差分解探究当城镇人均可支配收入发生变化时对于健康险保费的影响和冲击。

1.建立非限制险、AR模型及确定滞后的阶数。对于城镇人均可支配收入和健康险保费建立的非限制性向量自回归模型为：

LNYSA=0.506566200557*LNYSA（-1）+ 0.0978623343529*L NYSA （-2）-0.128612816232*LNXSA（-1）+0.759982610601*LNX SA（-2）+0.785139109678

LNXSA=0.00882195615104*LNYSA（-1）+0.0228840216306* LNYSA（-2）+0.617426003706*LNXSA（-1）+0.316098257831*LNXSA （-2）+0.0764324314204

VAR模型中需要确定最优滞后阶数，如表3所示。评价的5个信息准则中有3将最优滞后阶数确定为5阶，因此，该模型确定为非限制性VAR（5）模型。

2.平稳性检验。在进行脉冲响应函数以及方差分解前需要先对VAR模型的稳定性进行检验。在上述分析的基础之上，对人均GDP与环境污染各指标进行了VAR模型估计，并采用AR根估计的方法对VAR模型估计的结果进行平稳性检验。得到结果如图1所示，可以看出所有的特征根倒数均落在单位圆内，即说明VAR模型是具有稳定性的，得出所有的特征根均小于1，也可以说明VAR模型是具有稳定性的。接下来对基本养老保险基金支出是否有助于对农村居民消费解释进行Granger因果检验。

3.格兰杰因果检验。格兰杰因果关系检验是包含了变量LNYSA、LNXSA的过去信息的条件下，就使用LNXSA对变量LNTSA的预侧效果是否优于仅仅利用LNYSA的过去信息对LNYSA的预侧效果进行检验。

这里滞后阶数的取值仍然为非限制性向量自回归模型的最优滞后阶数5，检验结果如表5所示。结果表明LNXSA是LNYSA的格兰杰原因，拒绝了LNXSA不是LNYSA的格兰杰原因的原假设，即城镇人均可支配收入对健康险保费具有单向影响。

4.脉冲响应分析。脉冲响应函数的结果如图2所示。其中，实线代表脉冲响应函数，虚线为±2倍标准差偏离。图2可以看出健康险保费的变动会对自身产生一定影响，这反映了健康险保费作为一种经济变量具有一定的惯性。图2还可以看出健康险保费对自身误差项的一个标准差冲击响应在第5期达到低谷，接着开始回升，在第7期时达到一个峰值，之后开始进入长期衰减阶段，中间仅仅有一些非常小的波动，到了第16期基本平稳，此时标准差的冲击影响基本消失。这表明健康险保费具有比较持久的惯性，当健康险保费发生一单位的改变，在16期后（在这里一期代表一季度，16期即4年）该一单位健康险保费产生的影响才会消除。

同时，图2可以直观地展现城镇人均可支配收入对于健康险保费的影响。当城镇人均可支配收入对健康险保费出现一个标准差的冲击，健康险保费下降，前24期不断波动，在第3期到达低谷。从24期开始进入长期衰退阶段。直到第114期才基本平稳（即28.5年）。证明城镇人均可支配收入对具有健康险保费具有负相关影响，城镇人均可支配收入的增加反而减少了健康险保费的支出。同时，可以看出城镇人均可支配收入对健康险保费的影响时限比健康险本身的优化调整影响还要长。

五、对策及建议

（一）加快经济转型，促进经济发展

作为世界上最大的发展中国家，我国经济结构与发达国家相比还有较大差距，供给结构与需求结构之间不完全匹配。根据本研究中的城镇人均可支配收入对健康险保费的影响时限比健康险本身的优化调整影响还要长这一结论，加速经济转型，促进经济的进一步发展将比优化保险产品更有利于我国保险产业的发展。由此，要想更好的发展保险业，就要加速经济转型，促进整个国民经济的良好发展。

（二）加强宣传，强化国民保险意识

仅仅有较高的人均可支配收入是不够的，国民还应具有较为成熟的保险意识。现阶段，我国国民的保险意识还比较低，仍有很大一部分处于保险都是白交钱的观念里。事实上，保险是我们用现在的余钱为我们的未来降低风险的选择，是为保障我们未来生活不被病灾击垮的选择。加强国民保险意识不仅是为促进我国健康险业的发展，更是为了保障人们的安稳生活。加强健康险是未来必走之路。

（三）加快保险产品的创新

我国是一个发展中国家，在保险产品的创新方面远远不及发达国家那么成熟，这不但导致国民对保险意识的缺乏，而且造成国民想参加保险还无处可去的现象。这既不利于我国经济的发展，更加不利于保障我国国民的健康。而且根据本研究中的城镇人均可支配收入对健康险需求有抑制作用这一结论可以看出，我国的保险产品是不成熟的。因为在正常情况下，随着收入上升，人们将更有保障自身健康的需求，但是我国却相反，这从侧面表明，我国的保险产品种类太少，不足以满足市场需求。因此，发展保险业就要加快保险产品的创新。

参考文献

[1]Bolhaar J，Lindeboom M，Klaauw B V D.A dynamic analysis of thedemand for health insurance and health care[C].Tinbergen Insti-tute，2008： 669-690.

[2]李琼.商业健康保险保费收入影响因素分析——基于湖北、北京、上海三地的比較[J].南方金融，2009，（07）：55-59.

[3]刘芳芳，王秀华，卞虎.我国商业健康保险发展影响因素实证分析[J].中国卫生政策研究，2010，（09）：38-44.

[4]夏娇，锁罗曼.我国商业健康险保费收入影响因素实证分析——基于华中三省的省级面板数据[J].商，2016，（24）：152+151.

[5]朱铭来，尚颖.商业健康保险需求理论与实证研究综述[J].中国卫生政策研究，2011，（11）：58-65.