欧盟支付服务法令研究

张璟霖+杨净

【摘要】2016年1月13日，第二版欧盟支付服务法令（简称PSD2）正式生效。PSD2将新型支付服务纳入监管范围，对有限支付网络监管豁免作出了新的界定，有助于创造公平的竞争环境，进一步保障支付服务用户的权益，丰富支付服务方式选择，降低消费者支付成本，提升支付安全。

【关键词】欧盟 支付服务 监管

2016年1月13日第二版欧盟支付服务法令（Revised Directive on Paymengt Services，以下简称PSD2）正式生效，欧盟成员国将在2年时间内将PSD2添加到本国法律法规中。

一、制定背景

欧盟委员会于2007年发布了第一版欧盟支付服务法令（PSD），为欧盟支付市场奠定了法律基础，推动了支付服务的便捷、高效、安全化。但是，随着时间推移，PSD存在的不足也逐渐显现，问题主要包括：新型支付服务未被纳入监管范围；PSD对有限支付网络的豁免规定在各成员国执行不一，造成监管套利。一定程度上损害了部分地区的消费者权益。

基于PSD法令存在的不足，欧盟委员会于2013年7月提交了第二版支付服务法令的提案，并提出以下目标：一是推进欧盟支付市场一体化、标准化，提高效率；二是为传统和新型支付服务机构提供公平竞争的环境；三是提升支付安全；四是保护消费者权益；五是降低支付服务费用。

二、支付服务的定义

PSD2纳入监管范围的8种支付服务，主要包括：

（1）将现金存入支付账户的服务以及操作支付账户的所有流程。

（2）从支付账户提取现金的服务以及操作支付账户的所有流程。

（3）向用户的支付账户转账，包括：①直接借记，含一次性借记；②通过支付卡或类似支付工具开展支付交易；③贷记转账，含定期付款。

（4）基于用户信用额度开展的支付服务，包括：①直接借记，含一次性借记；②通过支付卡或类似支付工具开展支付交易；③贷记转账，含定期付款。

（5）发行支付工具，或对支付交易开展收单业务。

（6）转账汇款。

（7）支付指令发起服务。

（8）账户信息查询服务。

其中，前六种服务为传统支付服务，也称为账户处理支付服务；支付指令发起服务和账户信息查询服务为PSD2新增的支付服务，需获取用户账户信息。

三、支付服务机构的分类

根据PSD2的相关规定，除豁免的支付方式或机构外，其他从事支付服务的机构均需纳入监管范围，主要分为六类。

（1）信贷机构。主要指传统的银行机构。

（2）电子货币机构。指经授权发行电子货币且未获得银行牌照的支付服务机构。

（3）邮局。指根据欧盟成员国法律有资格从事支付服务的邮局。

（4）欧洲央行和各成员国央行。特指不履行监管职能时的央行。

（5）地区性监管机构。特指不作为公共机构履行监管职能时的地区性监管机构。

（6）支付机构。除前5类支付服务机构外，其他提供支付服务的机构。该类机构须申请“授权支付机构”牌照，规模较小的机构可以申请“注册支付机构”牌照，但只限于从事境内支付服务，不可从事跨境支付。

四、支付服务机构的牌照分类

相关牌照准要包括银行牌照、电子货币机构牌照和支付机构牌照三类，分别对应信贷机构、电子货币机构和支付机构，邮局、央行以及地区性监管机构由于其特殊性，无牌照申请要求。

银行牌照可以从事的业务范围是三个牌照中最广泛的，不仅可以吸收存款，还可以发行电子货币，申请的企业以信贷机构为主，也有部分原来的非银行支付机构成功申请到银行牌照。

电子货币机构牌照的业务类型为发行多用途预付卡或电子货币。随着互联网的发展，电子货币逐渐衍生应用于互联网支付的虚拟账户。

支付机构牌照的主要业务类型为支付服务定义中的第5项、第7项和第8项。此外，支付机构还可以从事支付服定义中的存取款、汇款服务。

五、监管豁免范围

（1）有限支付网络中的交易。PSD中，有限支付网络的支付交易可以监管豁免，如加油站提供的加油卡、连锁超市提供的购物卡、公共场所的停车卡等。PSD2对这种豁免进行了保留，同时为了防范有限支付网络交易扩大带来的剑棍套利风险，PSD2对有限支付网络的监管豁免条件作出了相关规定：单一有限支付网络中使用的支付工具不能用于多个有限支付网络，比如超市购物卡不能用于加油站加油；有限支付网络的交易金额达到一定规模，则需有监管机构审核是否需要申请支付机构牌照。

（2）电信运营商增值服务。PSD中，电信运营商涉及的支付交易是可以监管豁免的。但在PSD2中，电信运营商的监管豁免范围有所缩小，仅对两种服务实行监管豁免。一是购买数字内容和语音服务设计的支付交易；二是使用电子设备参与慈善捐款或献上购票设计的支付交易。

（3）企业内部的支付交易。PSD2对企业内部的交易情形作出了相关豁免决定，主要包括两种情况。一是支付服务提供机构与其代理方或分支机构之间的支付交易；二是母公司和子公司之间、同一母公司的各子公司之间的支付交易及相关服务，且中间无第三方支付服务提供机构参与交易。

（4）ATM取现服务。PSD2维持了PSD对ATM取现服务实行的监管豁免，前提是ATM運营商部不提供支付服务定义中包含的其他支付服务。

六、评析

PSD2的出台将提供新兴支付方式的支付服务提供机构纳入监管范畴，需要向本国监管机构注册、申请支付机构牌照，并遵守与传统信贷机构一样的监管条例，有助于传统支付机构与新型支付机构之间良性竞争。此外，PSD2将进一步保障支付服务用户的权益，有助于丰富支付服务方式选择，降低消费者支付成本，提升支付安全。

作者简介：张璟霖（1981-），女，硕士，现任职于中国人民银行海口中心支行；杨净（1990-），男，硕士，现任职于中国人民银行海口中心支行。