互联网金融时代下网络代购的金融化发展研究

张柳青+邵子明+宋华

【摘要】当今时代下，互联网金融广泛应用于我国的电子商务之中，而以电子商务平台为发展基础的网络代购，作为电子商务金融化发展道路上的一支新秀，以其独特的运作模式和行业优势充分满足了国内的消费需求，受到了消费者和经销商的青睐。在此过程中，互联网金融概念融入金融领域，为电子商务金融化的发展注入了新鲜力量。本文以网络代购为电子商务的切入点，描述其现状及发展过程中存在的问题，对问题进行综合分析，提出促进网络代购金融化健康发展的建议。

【关键词】网络代购金融化 互联网金融 问题 建议

一、前言

互联网自1997年在中国崭露头角，近年来随着与金融领域的融合日益加深，我国进入了互联网金融时代。各大经营电子商务业务的平台和企业认识到互联网金融背景下潜藏的巨大商机，不断发展其业务，创新经营理念，提高服务质量，在自我提升的同时也一定程度上促进了电子商务金融化的发展。21世纪以来，随着计算机网络技术及电子商务经营的逐步完善，一种创新性购物模式——网络代购应运而生，其便利性、经济性等优势迅速受到了国内消费者的喜爱和追捧。但是由于网络代购金融化的发展时间不长，在此过程中仍存在一些问题。对于这些问题，各行业及部门应当努力合作，共同消除，进而为网络代购金融化营造一个更加光明的发展前景。

二、网络代购的概念、特征及价格分析

（一）网络代购的概念

所谓代购，通俗来说就是找人帮忙购买在需求者当地买不到的商品，可理解为一种代理购买的中介服务。本文所研究的网络代购，是网络海外代购的简称，属于电子商务的一个分支，是运用互联网技术和国际物流，为购买者提供代理购买海外商品的服务，代购方从而获取服务费用。通常有两种情况，一是买方指定某商品，代购方根据买方的要求前去购买；二是代购方提供各种已购商品，一般邮寄回国内，将商品在电商平台上展示，供买方选择购买。

从运作模式来看，我国的网络代购有B2C（Business To Customer）和C2C（Consumer To Consumer）两种服务方式，因此衍生出商家直接搭建的专业B2C代购网站（如阿里巴巴旗下的天猫全球购、小红书电商平台等）和依附于大型网购平台的私人代购网店（如阿里巴巴淘宝网的各个海外代购店铺等）。

（二）网络代购的特点

网络代购具有独特的运作模式和行业特征。

从宏观层面来看，网络代购有以下三个特征：

一是网络代购使得海外购物不再可望而不可即。网络代购让消费者享受到不出国门即可获得海外商品或服务的便利，避免了个人在海外购物过程中产生的国际物流、资金安全、海关限制及语言障碍等方面的问题。

二是网络代购对网购爱好者的吸引力巨大。网购爱好者大都是中高收入者，他们不仅了解国际间的时尚潮流和消费趋势，拥有丰富的网购经验，对海外产品或服务具有敏锐的判断力，是具有强购买力的人群。

三是网络代购业务具有鲜明的个性化特征。网络代购不仅具有种类、品牌和价格优势，更能针对性地为消费者代购指定商品或其他增值服务，满足了不同消费者的个性化需求。

从微观层面来看，我国的网络代购也呈现出鲜明的特点。

一是从代购商品的种类主要为化妆品、护肤品、服饰、体育用品、儿童玩具等日用品和手机、电脑、相机等电子产品。

二是热门采购地点主要为美、澳、英、法、日韩以及我国香港和台湾地区。美国的商品种类丰富且价格低廉；澳大利亚的奶粉和保健品广受国内消费者的追捧；英法等国是众多国际奢侈品牌的原产地；同为亚洲的日本和韩国，其研制销售的护肤品和化妆品因切近中国人的使用习惯所以受到中国消费者，尤其是女性消费者的青睐。

三是关于我国代购群体主要包括海外留学生、海外居民、出国机会较多的外贸从业人员、导游、空乘人员以及专营海外代购业务的公司企业等等。而消费群体多为海归人士、网购爱好者等对海外商品有需求的人。

（三）网络代购的价格

以美国代购网为例。美国代购网成立于2008年12月，是一家专注于美国商品代购的B2C网站，其推出的代购商品总价格公式如下：

国内消费者支付商品总费用=商品价格+代购总费用

其中，代購总费用=【商品价格（1+美国国内消费税税率）+商品运输到美国代购网收货点运费】*（1+代购费率）+国际运费单价*商品重量

代购费率约为10%，和国内各大代购网站的代购费率并无明显区别。而美国代购网具有一个显著优势就是其拥有美国免税州地址，因此可以免除税率为8%到12%的美国国内消费税，尤其对价格较高的商品，免除美国消费税意味着节省了一笔不小的开支。

以上计算结果均以美元计价，最后要乘以实时美元兑人民币的汇率，以及根据完税价格缴纳海关进口关税（保税区商品无需缴纳），才是国内消费者最终需要支付的价格。

三、国内网络代购的现状及存在的问题

（一）网络代购的现状

根据中国电子商务研究中心给出的《2016年（上）中国电子商务市场数据监测报告》，2016年上半年中国跨境电商交易规模达2.6万亿元，同比增长30%。其中，出口跨境电商交易规模2.09万亿元，进口跨境电商交易规模5125亿元。

从数据上来看，我国的网络代购市场发展迅猛，但同西方发达国家相比，尚处于初级发展阶段。西方发达国家的计算机互联网普及时间早且普及程度高；电子商务无论是在技术上还是运营上均发展迅速且稳健；网络代购行业流程纵向和横向分工具体明细且效率高。诸如此类发展优势，值得我国网络代购市场借鉴和学习。

2010年9月1日起，海关总署新发布的《关于调整进出境个人邮递物品管理措施有关事宜》开始实施。此次海关政策调整给网络代购行业带来一定影响，表现为代购商品价格不断上涨，交易量增长速度减缓。

当前，新政策带给我国代购市场的冲击并未停下脚步。新的挑战也促使我国代购市场去寻求未来的发展道路。我国网络代购市场虽如火如荼，但随着代购市场的发展，伴随而来的种种弊端仍是众多消费者心头的困扰。代购商品的质量、国际间物流安全、海关关税、售后服务等都没有完善的法律法规来保障。

（二）网络代购金融化发展中存在的问题

20世纪90年代始，我国的电子商务金融化开始萌芽，但发展缓慢。步入21世纪后，发展速度才有所提升。2012年开始，电子商务金融化开始蓬勃发展，金融类产品的生产和金融类服务的提供也成为越来越多电子商务平台的主营业务。而网络海外代购作为电子商务的一个新兴模块也不假思索地加入到此次热潮。但网络代购金融化的发展时间较短，仍存在一系列影响发展的问题。

1.潜在金融风险难以预防。互联网金融的本质是金融，但又比传统金融更具有创新性、综合性、复杂性等特征，隶属于电子商务的网络代购业务，大多与网络银行、第三方支付平台达成合作，一定程度上提高了交易的便利性、高效性和安全性。然而，此过程中仍潜在着一系列金融风险。网络代购交易双方的身份、信誉情况、交易资金流向等方面都可能存在着信息不对称，由此便会产生信息不对称风险；交易的资金链可能会因为互联网金融的技术性失误而中断导致了资金的流动性风险；运用于海外代购业务交易的资金未能及时向我国外汇管理局报告国际收支情况，引起外汇收支数据失真，可能会导致外汇风险；由于采用延迟净额结算方式，资金会在第三方支付机构停留，这部分资金被称为沉淀资金。在海外代购过程中，物流环节多而复杂，结算流程密集导致结算时间长，在第三方支付机构滞留的沉淀资金可能会带来资金被挪用或其他导致无法支付的风险。

2.监管制度尚不健全。网络海外代购业务与一般的进出口贸易业务相比，其业务的真实性、支付资金的合法性更加难以控制。对于已经实行金融化发展的提供海外代购业务的电子商务平台，由于其在金融化发展中对创新性要求较高，可能会导致监管漏洞和监管空白，现有的监管体系在及时性、针对性、有效性和完备性等方面仍显欠缺。对于尚未进行金融化发展的网络代购平台，可能会受到各种监管部门的制约而导致发展缓慢。各监管部门在执行监管职责时，力度过大、过分苛刻的执行，也一定程度上给整个电子商务行业的金融化发展增加了壁垒。

3.行业金融人才储备不足。互联网金融为百姓生活带来便利，也成为企业发展道路上指引方向的灯塔。金融人才主导着金融行业的发展，在互联网金融时代，网络代购业务若想在金融化道路上发展顺畅，就需要精通电子商务与金融的人才加入。而时下此类综合性人才异常稀缺，行业如何去建立一套完整的体系去培养此类人才，企业如何去引进此类人才等等，这些问题成为网络代购业务金融化发展道路上的绊脚石。

四、互联网金融时代下网络代购金融化发展的建议

电子商务的金融化发展不同于传统电子商务发展，而是在原有发展的基础上，又增加了一系列难以解决的问题与不能完全消除的风险。如何让网络代购金融化发展更加顺畅，笔者提出以下建议仅供参考。

（一）相互合作 预防风险

互联网金融的实质仍是金融，除了传统的金融风险之外，还有其特定的风险。目前来看，网络代购业务的金融化发展过程中所面临的一系列风险，从整体上来说是可以控制的，只是难易程度上有所区别。为了预防和减小金融风险对电子商务网络代购行业的影响甚至伤害，企业、政府和行业应当相互合作，三管齐下。首先，企业与银行、第三方支付平台等金融及非金融机构合作时，应做好充分的前期准备，制定完善的风险预防与应对措施。其次，政府应为网络代购及整个电子商务行业的金融化发展营造一个良好的金融环境，因此其需要进行相应的政策调整和法律法规健全。最后，整个行业需要建立电子商务金融化的规范标准，有效规范网络代购平台和企业的行为，以降低金融风险带来伤害的可能性。

（二）健全制度 完善监管

目前，关于电子商务网络代购交易的法律法规和政策，我国还尚未正式出台。对于各类因网络代购产生的经济纠纷甚至犯罪，尚未确立相关有效的处罚条款。因此，政府及有关部门对网络代购行业的监管作用显得尤为重要。监管制度的健全与完善对稳定市场秩序，减少网络代购交易双方的风险以及促进电子商务的金融化发展均具有积极的意义。一方面，有关部门应当加强对网络代购交易过程中流通的金融资金的监管，包括第三方支付平台和企业对资金的使用方向，有效跟踪每一笔金融资金的动向。另一方面，监管部门应利用大数据等高新技术对网络代购业务交易的数据进行分析与评测，发现违规行为要迅速、高效、严肃处理。再者，关于电子商务行业金融化发展的监管，监管机构应制定统一的监管准则，同时在监管手段与监管力度上要把握好强度，尽量做到既可高效率监管，又不会力度过猛，扼杀尚在萌芽状态的金融化电子商务网络代购平台。

（三）培养人才 不断创新

互联网金融时代下，电子商务行业面临的机遇与挑战层出不穷，网络代购市场也风云变幻，金融化发展的道路是否顺畅，便取决于当今人才的数量与质量。因此，电子商务行业应当建立与明确人才的标准，不断完善电子商务金融化人才的培训体系，加大对人才的物力财力投入，从而为整个行业培养出精通电子商务与金融业务的综合性人才。而企业应当建立健全人才的引进体系，为人才提供优越舒适的工作环境与完善的工作保障，并采取科学的激励机制，提高人才的工作热情，避免人才的流失。企业把握住高水平人才后应集中力量解决核心难题，不断进行业务创新，使企业具有坚实的竞争力，让网络代购业务的金融化发展又快又好。

五、结语

近年来，互联网金融的问世促进了金融改革和深化，网络代购这一新兴业务受助于互联网金融，也发展地十分迅猛。但网络代购的金融化发展仍处于起步阶段，面对各种难题与挑战依然“任重而道远”。对此，经营网络代购的平台、企业及整个电子商务行业都应该未雨绸缪，协作共赢。各职能部门也应该积极为金融及非金融机构和网络代购平台及企业搭建合作桥梁，同时监督和规范各方行为，营造一个良好的运营环境，促进网络代购金融化健康发展。

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基金项目：安徽大学创新训练项目201610357495。

作者简介：张柳青（1995-），女，汉族，安徽淮南人，就读于安徽大学文典学院，研究方向：金融学；邵子明（1997-），男，汉族，安徽亳州人，就讀于安徽大学文典学院，研究方向：金融学；宋华（1963-），女，副教授，安徽大学经济学院教师，研究方向：货币银行理论与实务、货币政策研究、风险投资与中小企业融资研究。