当代大学生合理使用信用卡消费研究

戴凡媛

摘 要 随着社会的逐步发展，我国逐渐进入一种无现金社会的状态。人们出门消费可以使用支付宝、微信支付、刷卡等等。消费者可以通过电子银行将所消费资金转入商家或金融机构，比起过去出门购物尤其是购买大件家用电器需要带很多现金外，这无疑极大的便利了我们的生活。近年来，信用卡的出现将透支的概念带入我们的生活当中，随着互联网的逐步发展，年轻人成了该项新型“成果”的主要用户，在这一部分人当中，大学生是一个主要群体。

关键词 大学生；信用卡；消费

一、使用信用卡的意义

信用卡，在生活中，也会被叫做贷记卡，它进行的是一种不需要现金的消费方式，可以说，是一种简单的信贷服务。从外观上来看，它就是一种塑料卡片，但它又不是普通的塑料卡片，因为在它上面，有着用户的特殊信息，用户可以通过该卡进行消费、购物等。不同的银行有不同的信用卡，同时，该卡的使用额度是相应银行根据使用者的信用度与资产状况进行发放，当用户在使用该卡时，不需要直付现金，直接刷卡就好，而且可以提前消费，在规定还款日内还掉就好，相应的诚信记录会提高信用额度，进而提升使用额度。与该卡类似的是我国支付宝旗下的蚂蚁花呗，它也符合部分信用卡的特质，只不过相比信用卡，有一定的局限性。

二、外国大学生信用卡使用现状

最早的信用卡出现在国外，在19世紀末。英国的服装业率先发放出一种类似信用卡性质的卡片，收到了良好的效果。于是当地的旅游业与商业便开始跟随这个趋势，同时制造出符合他们性质的卡片。但是在当时，生产的卡片只可以进行时间较短的而且是商业的奢借行为，消费还是要随用随付，不能进行长期拖欠，也没有信用额度。后来由于一个偶然的机会，美国商人创建了信用卡公司，在加利福尼亚的富兰克林国民银行作为金融银行首先发行了一次银行信用卡，于是，富兰克林民国银行便成为首家发行信用卡的银行。该卡一经发行，很受欢迎，极大的便利了公民的生活。随后，许多银行便加入了这个队列，包括美洲银行发行了美洲银行卡，在20世界70年左右，香港、新加坡、台湾、马来西亚等发展中国家和地区也开始发展该项业务。

在美国，发卡机构进入校园，通过发放礼品等方式吸引没有收入、没有信用历史记录的大学生申请信用卡，相应的广告和申请表在当时的校园里铺天盖地、到处都是。大学生对其第一张信用卡的忠诚度十分高，每个拥有信用卡的大学生平均都有5张信用卡，而每当新一年开学时期，发卡机构又会进入大学进行大肆宣传。在国外，多数学生会以自己的名义进行信用卡的申请，同时他们多数也是自己为自己的信用卡还款。但是在这一过程中，迟还款的现象非常普遍，有近三分之一的持卡大学生表示在过去的一两年内至少有过一次迟还款的现象。部分大学生在拥有信用卡可以透支后，拥有很大的财务自由，于是在部分自制力较低及有攀比心理的同学当中，往往会失控。他们会利用该卡透支去做一些平常父母并不允许的事情，比方说购买奢侈品、度假、谈恋爱等，当无法还清费用时，便会向父母求助，于是加剧了他们与父母之间的冲突。此外信用卡大学生用户对信用卡了解并不是很全面，由于各个银行的大力推荐，信用卡的办理门槛非常低，因此在办理信用卡签订协议时，相应机构应向学生提出在申请信用卡之前要认真思考自己的收益与办卡风险，尽量每个月按时还款，培养大学生信用的品质。

三、我国大学生信用卡使用现状

对我国大学生而言，信用卡的使用依然处于一种发展的状态。如国外一样，我国大学生信用卡办理的途径也相对较简单。很多都是通过一些银行在校园的促销活动上办理的，然而这一过程较简单，时间较短，大学生对信用卡没有一个良好的理解，相应单位也没有充足的时间去宣传，这就使得大学生对信用卡的治疗了解不是十分全面，对信用卡的相关概念模糊，没能很好的使用信用卡。大学生处于一种财务相对自由的状态，这个时候，当他们消费过度、购买奢侈品、互相攀比等通过刷信用卡，没有直接直付现金的那种心疼的感觉，这就使得一些可买可不买的东西在这里直接买下。大手大脚的消费，无疑加剧了父母的负担，由于大学生依然处于一种学生的状态，是没有固定收入的一个人群，他们的消费一般要靠父母来偿还，这种不理性的消费，对于大学生培养合理的消费观念十分不利，反而给家庭带来负担，造成家庭矛盾，也给大学生本来带来一定的心理压力。

四、如何更好的促进大学生信用卡的使用

信用卡是一面双刃剑，一方面可以便利我们的生活，但是若果不正确的使用信用卡便会带来许多麻烦。因此，大学生要正确认识信用卡的作用，学会正确的消费观念。因此，对于大学生而言，社会发行信用卡的银行很多，但是拥有一张对于我们的日常生活足以，不要尽力去追求拥有很多的信用卡，那样会给我们的生活带来很大的麻烦；对于信用卡发行的公司来说，未能能够更好的培养大学生良好的消费习惯，营造良好的氛围，信用卡公司应对大学生信用卡额度做一个限制，不能有太多；还款方式也应得到改善，应选择一次性还全款的方式，这样可以减少利息的费用，减轻大学生的负担，不会产生恶性循环；在办理信用卡时，大学生个人要对信用卡有一个良好的认识，对如何使用信用卡、如何还款、不还款的影响等要有深刻的了解，来方便自己日后对信用卡的使用；对于发行银行来说，在进行办理时要做到良好、全面的宣传、将使用信用卡的便捷与风险明确的告诉大学生，方便其做好取舍；当然在这一过程当中，依然会存在部分自我控制能力不强的学生，他们不能控制自己的消费与还款，不只是在信用卡上，在其他方面也存在这种问题。因此对于这部分学生来说，可以不办理信用卡，如果还是想办理的话，可以和父母一起办理主副卡，父母拥有主卡，大学生使用副卡，这样便可以使父母知道信用卡的还款进度，也会避免家庭因为信用卡使用情况产生矛盾。最后，父母应在在这一过程中做好监护人的作用，当发现子女存在信用卡为按时还款，自身又没有能力时，可以进行代还，维护孩子心理健康，同时进行教育提醒，确保下次按时还款。

在如今快速发展的社会，信用卡的逐步普遍已成一种趋势。大学生的信用卡市场也是一个非常有潜力、有发展的市场，各大发行机构也在争相竞争。在这种情况下，大学生应养成良好的使用习惯，学习正确的消费理念。