农村互联网金融：契机与转型的同期

文 | 本刊记者 邢帆

农村互联网金融：契机与转型的同期

文 | 本刊记者 邢帆

三农触网在2017年的中央一号文件中被重点提出。支持农村互联网金融的发展，鼓励金融机构利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。

一直以来，我国的农村金融发展存在供需矛盾，金融抑制是长时期存在的状态，近几年来，随着互联网及移动互联网技术的发展，金融不断触网，金融科技不断得到发展，拓展至农村金融领域，诸多新型平台及模式出现。

随着信息技术的飞速发展，互联网+农村金融迎来了最好的发展时机，但在契机面前，农村互联网金融也面临着转型的困惑。

多模式并行

目前，农村互联网金融的创新模式主要体现为三种模式：基于电商平台的模式（利用平台积累数据）、基于农业产业的模式（利用自身在农业领域的优势与互联网结合）、涉农互联网金融的平台模式（较为直接的体现就是网络借贷模式）。三种模式并行，因其主导者不同，虽呈现不同特点，但大致的推进方向基本保持一致。

有调查显示，截至2016年末，曾涉足农村金融的P2P网贷平台至少有664家，其中393家仍正常运营，专注农村金融的平台约43家，2016年新增28家农村金融网贷平台，其中19家处于正常经营状态。这样的数字看上去并不那么令人满意，但对于尚处在发展和调整期的农村互联网金融产业来说，缺乏系统化、工程化的统筹安排就意味着有更多可规划的机会。

同时，伴随着这一轮互联网金融的发展浪潮，一些综合性新金融服务集团成长起来，例如成熟电商集团的涌入，他们提供的服务开始从人群、需求等各个方面不断向外拓展，曾被市场一致认为仍然是处女地的农村地区逐渐被纳入服务范围，在此基础上电商集团迅速进入“圈地”状态。加之“一号文件”强调“推进农村电商”，并首次提出鼓励发展“电商产业园”的正面鼓励。电商与农业的结合开始步入更具规模的阶段。另一方面，传统农村产业服务商开始集中自身在农业的优势，涉足互联网金融领域，整个农村金融市场从逐渐触碰互联网开始走向深入。

综合农贸平台的新尝试

尽管农村互联网金融看上去可以乘技术之风大兴发展，然而面对农村金融需求日益强劲、智能手机日益普及、大数据技术进一步推动农村征信建设等有利契机，传统金融行业的发展现状却远远不能满足农村经济发展需求。从农村金融网贷的活跃程度上也能够证明这一点。

在三种并行的模式中，最有行业优势的要数基于农业产业的金融模式了。而对于这一部分来说，目前的现状是，农村中小型金融机构面临着“利率化市场快速推进”、“银行同业竞争白热化”、以及“天猫、京东等互联网平台跨界蚕食”等多重压力，加快转型升级、谋求创新发展是农村金融走出困境的必由之路，农村金融转型已迫在眉睫。

广东省农村信用社联合社（以下简称广东农信）作为拥有农业以及金融背景的一方，为此做出了一些尝试。广东农信借助国家大力倡导“互联网+”政策东风，转变思维主动出击，结合自身良好的信誉、支付、资金、产品管理、及数量众多实体网点等优势，在广东农信已有手机银行、网站、微信商城的基础之上，通过移动平台，推出了具有“三农”特色、集多元化功能为一体综合农贸电商平台--鲜特汇移动商城，加快推进互联网+农村金融布局。

广东农信综合农贸电商平台——鲜特汇以服务农村生产、生活为出发点，以优质农产品交易为中心，以整合信息流、物流、资金流为方式，涵盖特色乡村旅游、农资供给、农业资讯交流、便民服务等多元化功能，并逐步推出在线借贷、众筹、理财、保险等金融服务，多方面满足了用户生产、生活及金融需求。截至2016年，平台已有注册用户22万，合作商户590余户，上架优质商品超1600种，全年累计营业额800余万元，商户数、用户数和交易量快速增长，有效促进了当地农户收益的提升。

在具体实践上，广东农信综合农贸电商平台以较低的成本获得了最佳的应用开发和使用体验。同时，还高效整合了微信登录、微信分享、二维码分享等技术，充分利用互联网传播优势，增加商品曝光率及传播性，为商家带来更多商机。再加上快捷支付、银联支付、微信支付等多种支付方式的整合应用，也让用户获得了更加方便、快捷、安全的支付体验。

同样，从助推行业发展的角度来看，基于电商平台的发展模式和涉农互联网金融平台模式也应该在积极面对机遇的同时，做好应对竞争的准备。对前者来说，农村与农业市场有着较为特殊的属性（人、才、物等方面的基础参差不齐），服务三农更要与需求结合，转换思路。

当然，从利好产业的角度来看，无论哪一种模式，只要能够有效推进农村互联网金融的走势和发展，都是值得鼓励的。借助成熟的电商平台，的确可以为传统农业打开一扇直接链入互联网的大门，然而这样做就必须依赖平台的技术，将数据放在平台上，主导者是电商而非农业。而在涉农的互联网金融平台模式中，较为突出的表现是网络借贷、互联网支付等，这样的创新发展还非常不充分，农村金融服务的覆盖度及用户的可获得性还有巨大的提升空间。农业供给侧的改革面临诸多热点、难点，并不是简单的用手机申请贷款或者利用电商平台买卖产品就能解决的。在契机与转型的交叉口上，想要成功，还是应该立足于三农本身，从解决实际问题入手实现突破。