互联网金融对传统商业银行的影响及应对策略

摘要：本文主要以互联网金融对传统商业银行所带来的影响为对象，试图想要探讨互联网金融给商业银行带来的威胁和机遇，互联网金融的发展现状，互联网金融对商业银行的三大冲击，促使商业银行的转型思考。

关键词：互联网金融；传统商业银行；挑战；机遇

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）015-0-01

互联网金融已经融入和贯穿人们生活的方方面面，互联网金融的便捷性以及其他特性引起了各方面的重视，尤其是传统商业银行的关注。互联网金融的迅速崛起，尤其以微信、支付宝等第三方支付平台的快速发展，无疑从各个方面对传统的商业银行带来了巨大的冲击，作为传统的商业银行，如何在这种不利于自身发展的趋势下做好自己，已经成为现在传统的商业银行需要思考和面对的问题。另外，从另一个角度来说，互联网金融带给传统商业银行的或许不仅仅是冲击和威胁，这或许更是传统商业银行转型的绝佳时机。

一、互联网金融概念与内涵

谢平和邹传伟（2012）是较早分析互联网金融模式的人，他们首先提出以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生颠覆性影响，可能出现既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三金融融资模式，称为互联网金融模式。他们认为以互联网为代表的现代信息技术对人类经济社会的金融模式产生根本性的影响。宫晓林（2013）则认为，互联网金融将为中小银行与大银行竞争带来机会，能有效解决中小企业及小微企业融资难的问题等等。

二、互联网金融对传统商业银行的冲击和影响

近两年，互联网金融的模式日渐成熟，尤其是成型的六大互联网金融模式，随着六大互联网金融模式的发展，对于传统的商业银行的影响也是很大的。我们查阅了大量的文献资料，主要总结出互联网金融对传统商业银行的三大冲擊。

（一）对银行支付业务的冲击

支付业务是商业银行的传统业务，尤其是近几年以支付宝、微信等的第三方支付平台的迅猛发展。传统的商业银行的支付业务往往是需要通过支付人员到银行柜台进行支付，是支付双方的前端支付；互联网金融的发展使支付业务由前端向幕后转移，支付人员只需要通过手机客户端就可以完成网上平台的各项支付，这对商业银行的传统支付业务带来了很大的冲击。虽然我国的互联网金融对比国外起步较晚，但是我国互联网金融每年的增长率却是十分惊人的。2013年，我国的互联网支付规模已经达到了5.37万亿元，第三方的支付数量已经超过了美欧日等主要经济体的总和。在短短的这几年的发展中，虽然互联网支付在全社会支付的总额中还未占到千分之二，但是每年正在以180%的年复合增长率飞速增长。由此可以预见，互联网支付今后的发展力量是不容小觑的。

（二）对银行大数据的冲击

现代商业竞争的本质就是对信息资源的争夺。可以说，谁掌握了客户最有用的信息，谁就站在了最有利的位置。互联网金融是大数据和云计算迅猛发展下的产物，客户通过网上搜索引擎会留下大量的消费痕迹，如果对这些数据进行整理和分析，就是能够创造巨大商业价值的大数据。虽然互联网金融近两年发展迅速，但是还是无法和传统的商业银行的海量数据相企及的，传统商业银行的数据都是零散的，没有针对性的数据，而对于互联网金融来说，大数据和云计算技术的应用正通过这些信息深入挖掘顾客的消费偏好、消费能力等方面的经验规律，互联网金融拥有敏锐的“嗅觉”，能够迅速并且准确的捕捉到用户的习惯和需求，这也是传统商业银行虽然拥有足够的数据，但是仍然处于劣势的原因。

（三）对小微信贷的影响

一般的小微企业很难从传统的商业银行获得借款，而互联网金融天生就是解决长尾问题的最好办法。前几年，阿里巴巴推出了阿里小贷，这对于刚刚起步的很多小微企业而言是很大的福音。小微企业很难满足银行的贷款要求，但是阿里小贷对于贷款没有特别多的要求，企业是否具有良好的资质是知否获得贷款的条件。小微企业的发展是现在中国不能忽视的经济力量。

通过对比分析，我们可以知道，互联网金融进入支付领域影响的是商业银行的现在，而互联网金融进入小微信贷影响的就是商业银行的未来。

三、互联网金融对商业银行的启示

笔者通过研读互联网金融与传统商业银行的相关论文和文献资料，总结出传统商业银行面对互联网金融发展的威胁可以采取的几点措施。

（一）互联网金融和商业银行合作弥补相互间的劣势

互联网金融虽然在我国发展的比较迅速而且发展势头良好，但是它也存在一定的缺点，比如互联网金融存在一定的道德风险。会有人利用互联网金融筹集大量的资金，然后带着这些资金跑路，我国法律对于互联网金融这一方面尚且处于起步阶段，所以没有明确的相关法律进行保护。由此可以构建互联网金融和传统商业银行合作的平台，将用户在互联网上的相关账号和传统的商业银行绑定，依靠传统商业银行的信誉措施对互联网上的用户进行约束。互联网金融可以利用云计算等相关技术整理分析商业银行的海量数据，以供双方使用，以达到互利共赢的目的。

（二）互联网金融和商业银行合作提升用户体验

任何事物都不可能是一成不变的，尤其是对于电子信息技术，更是飞速发展，传统商业银行应该与时俱进，积极的学习互联网金融在用户体验方面的成功之处，并能灵活的运用于自身，我国的商业银行应该怎么做，可以参考Facebook和花旗银行的完美联姻。

2013年，随着“余额宝”金融服务的开启，各大银行也纷纷抓住机会，审时度势的推出各类基金和各种“宝”类产品，所以说传统的商业银行也在一步步的学习互联网金融，加强自身对用户体验方面的努力。

（三）加强对小微企业的重视

随着经济的发展，也随着最近大学生创业的热情日益增长，小微企业已经成为金融业不得不重视的问题了，传统的商业银行往往拥有较为严格的投融资体系，所以小微企业很难获得贷款，经常面临着“融资难”、“融资贵”的问题，所以传统的商业银行在投融资方面应该尽快的转型，降低投融资的门槛，给小微企业在获得商业银行的贷款留取机会。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟，刘海而.互联网金融手册[M].北京：中国人民大学出版社，2014

[2]罗长青，李梦真，杨彩林，卢彦霖.互联网金融对商业银行信用卡业务影响的实证研究[J].财经理论与实践，2016（1）：54-58

[3]艾晗.互联网金融对我国商业银行影响研究[M].北京：对外经济贸易大学国际商学院，2015：1-31.

作者简介：陆源远（1996-），男，汉族，江苏扬州人，学生，本科生，主要从事会计学研究。