商业健康保险对社会医疗保险的补充作用探析

摘要：近年来，伴随着国家经济实力的提升，人们生活水平的改善，对医疗保险的需求也在急剧增多，国家也加大了对于医疗保险的投资，但由于中国人口众多，国家经济能力有限，无法满足人们的实际需求，商业健康保险作为社会医疗保险的补充，有效的弥补了社会医疗保险在医疗问题中的不足，推动我国医疗保险事业持续健康发展，以便更好地为人们提供服务，切实解决人们在医疗保险中的相关问题，推动社会稳定运行。

关键词：商业健康保险；社会医疗保险；补充作用；探析

中图分类号：R197 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）015-0-01

前言

健康是人类一切活动开展的前提和基础，随着时代的发展，社会的进步，国家已经建立了基本的医疗保障体系，切实为民众提供医疗服务。2009年我国在全国范围内实行了医药改革，截止于目前我国医疗体制建设已经初见成效，已然在全国范围内建立了医疗保障体系，但现阶段我国社会医疗保险在实际运用中还有许多不足，辅之商业健康保险对医疗保险工作进行完善，不断丰富其保险的内容和服务种类，从多个角度保障人们的身心健康，加大对于商业健康保险的研究，充分发挥其补充作用，推动人类社会不断向前迈进[1]。

一、我国社会医疗保险和商业健康保险的现状

1.社会医疗保险

社会医疗保险主要是人们在感染一些疾病时，国家或社会向病人提供一些物质帮助，是一种社会保障制度。当前我国已有的社会医疗保险制度主要有城镇职工医疗保险、新型农村合作医疗保险及城镇居民基本医疗保险，国家根据人民的实际情况对社会医疗保险进行科学分类，以便更好的为人们提供服务，减少纠纷。从某种意义上讲，它有强制性和共济性的特点。近年来随着人们对于健康问题的重视，医疗费用急剧上升，且当前我国人口老龄化问题严重，基本医疗收入与支出不成正比，财政赤字问题越发严重，直接影响着社会医疗保险工作的顺利进行。

2.商业健康保险

商业健康保险则是由社会上的保险公司经营的赢利性保险制度，主要是人们进行投保，在发生意外或者患有疾病时，保险公司依据事先签订的条款给予人们物质上的补偿，商业健康保险是我国医疗保险体系中的重要组成部分，是一种商业性行为。近年来由于社会医疗保险入不敷出，给商业健康保险提供了发展的契机。据统计2014年我国医疗保险赔付在医疗卫生事业总费用中只占1.58%，但到2016年上半年，赔款同比增长30.6%，就当下实际发展情况来看，商业健康保险有着很大的发展空间，但当前商业健康保险类别单一，数量较少，广大民众并未正视商业健康保险，致使其覆盖率较低，无法完善医疗保险体系。

社会医疗保险与商业健康保险虽都属于医疗保险体系，都是为了人们的身心健康服务，但其属性不同，社会医疗保险是政府向人们提供具有强制性的公共用品，是非赢利性的。当其保险范围相对较小，有着明确的规定。但商业健康保险则是投保人自愿签订合同，并不具备强制性，且其保险范围较广，涉及大病、小病及住院费、门诊费等多项内容[2]。

二、商业健康保险对社会医疗保险的补充作用

随着新医改方案的推行，国家鼓励企业、个人参与商业健康保险以便补充社会医疗保险中的不足，商业保险公司在制定健康保险时多针对于社会医疗保险中遗漏和不足的地方，充分发挥自身的灵活性，结合当前的医疗工作开展具有特色符合受众需求的医疗保险服务，像针对老年人开展一些基本护理保险产品；针对不同工作人员设计相应的保险产品，如电力工作者由于他们多是带电进行作业，工作的危险程度不言而喻，可以根据他们的工作特点，设计健康保险产品；进行民意调查，针对民众需求大且社会医疗保险又不予以报销的医疗疾病和治疗工作制定医疗保险产品，有效弥补社会医疗保险中的不足，不断开拓保险市场，推动人类社会健康发展。

商业健康保险是人们自行开展的投保工作，建立在公平公正自愿的基础上，人们可以根据自己的需要和经济收入选择保险的类型、范围和时间，它不像社会医疗保险直接由单位扣除五险一金，从入保直至退休，人们只能按照其保险条例开展医疗保险工作，且社会医疗保险在金额赔偿方面也有着严格地限制，超过一定限度的金额是需要人们自行承担的，随着社会的发展，人们希望获取更多更全面的保险制度，以便更好地满足人们的医疗需求，商业健康保险很好的弥补了社会医疗保险在费用赔偿上的不足，填补了支付与报销之间的空白，与医疗保险工作实现完美对接，推动我国医疗保险工作顺利进行，有效的保护了人们的利益，维护了人们的身心健康[3]。

随着人们生活水平的改善，人们越发关注身体健康，同时也加大了对于医疗保险的需求，社会医疗保险制度已然无法满足人们的实际需求，商业健康保险作为新时期我国医疗保险工作发展的一个大方向，对社会保障体系中的养老和医疗保险做了有效的补充，始终将人民的利益放在第一位，根据民众的需求，不断开发多样化、多层次的保险产品，丰富我国医疗保险市场，民众可以根据自己的需求进行选择，保护人民的切身利益，不断完善我国医疗保险工作，推动人类社会不断向前发展。

三、结语

随着时代的发展，物质生活水平的提高，人們加大了对于医疗卫生工作的关注，医疗保险与人们的切身利益息息相关一直以来都是人们关注的热点问题，分析社会医疗保险中的不足，不断对商业健康保险进行完善和创新，积极响应国家政策，做好与社会医疗保险的衔接工作，减轻人们的医疗负担，推动我国医疗保险事业持续健康发展，完善医疗保障体系，提高国家医疗保险水平，以便人们更好地开展社会活动，促进社会又好又快发展。

参考文献：

[1]李森.我国商业健康保险现状分析及发展对策[D].东北财经大学，2010.

[2]刘芳芳.浅析我国商业健康保险对社会医疗保险的补充作用[J].中国卫生政策研究，2010，3（7）：38-43.

[3]陈静姝.商业健康保险对社会医疗保险的补充作用探究[J].经济研究导刊，2016（30）：38-39.

作者简介：易东霞（1967-），女，汉族，工作单位：莱西市社会医疗保险管理中心，经济师，主要从事社会保障研究。