互联网金融背景下传统银行信息化转型研究

冯强

摘 要：本文从互联网发展趋势、互联网与金融的关系方面阐述了互联网金融发展的基础，重点分析了互联网金融的特点以及与传统金融的区别和联系，指出互联网金融还存在的不足正是传统银行的基础优势，提出了传统银行未来信息化转型的建议。

关键词：互联网金融；信息化；研究

中图分类号：F830.572 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（5）-0091-03

一、引言

金融体系通过金融市场和金融中介来完成对资本等资源在空间和时间上的设置，是金融体系最基础的作用。金融市场和金融中介在资本配置方面各有特长，也各有劣势。如果人们能方便获得金融产品的信息，该产品可以满足大多数客户的需求时，发挥作用的就是金融市场。如果金融产品信息不方便人们获得，或者受众不多，太过专业，发挥作用的就是金融中介。金融创新可以认为是对金融市场和金融中介之间的边界进行不断变化的调整的一种连接机制。金融创新使整个金融体系不断向高效的方向推进。

至于是什么因素在推动金融创新，有观点认为是金融的组织谋求利润最大化，对来自外部的限制所采取的创新行为，这种行为来自金融体系内部。有观点认为是通过引入先进的技术，谋求实现金融成本降低的创新行为。这种行为可以来自金融体系内部，也可以是从体系外部的别的行业引起的。

互联网金融属于互联网行业发展金融业务，从而产生出的一种创新，通过大数据、搜索引擎等先进技术，产生成本的进一步降低和资本利用效率的进一步提高，对传统银行的模式造成了巨大影响。其原因是原有金融体系创新力不够，并且存在着制度的不完善，没有形成足够的竞争等。互联网金融的出现恰好打破了这样的一种状态。

二、互联网金融发展的基础

（一）互联网技术的飞速发展。互联网技术的飞速发展表现在三个趋势。第一，信息的数字化发展趋势。人的活动行为越来越多的表现在互联网上，在互联网上聚集起海量的数字化社会信息，如果需要对企业或个人的经营状况或征信情况进行了解，通过互联网就可以收集到这些信息，从而能够有基础进行风险的估量，进而开展金融活动。第二，计算能力提升的趋势。集成电路还在以摩尔定理的规律提升性能，云计算有助于突破集成电路计算能力的物理边界，以后还有量子计算和生物计算推动计算能力的更进一步提升。第三，通讯技术发展的趋势。互联网和移动通讯速度快速提升，互联网、电话网、广播电视网三者逐渐融合，WIFI的使用场合越来越广。带来的改变是人们随时随地都可以在互联网上进行形式多样的社交活动。

（二）互联网已经成为一个金融市场。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》文件中，将互联网金融的主要类型规定为网络借贷、互联网保险、互联网基金销售、股权众筹融资、互联网信托、互联网支付、互联网消费金融等，说明互联网已成为一个真正意义上的金融市场。互联网通过实现资金供给方和需求方获得对称的信息，进行直接交易，明显降低了成本，改变了金融的运作方式。资金借贷的双方通过互联网平台的调配，以及对贷款人的信用情况实现资金量、收益、借贷周期等方面的配置。

（三）互联网的金融功能内在含义不变。尽管金融的运作方式受到了互联网的影响，但是金融的内在含义没有受到影响。在互联网金融中，依旧是通过以契约的方式，在不确定未来情况的情形下约定各个利益方的权利和义务，实现资本或资产的有效配置。依然是服务于实体经济的，只是这种契约的存在形式发生了变化，是以电子化的方式存在于网络中，并建立了相关交易托管及结算模式。

三、互联网金融的特点

（一）降低交易成本。第一，互联网平台可以实现实体银行网点和服务功能，可以取代实体网点，从而可以降低交易成本。第二，互联网平台公司可以通过代表客户与银行进行结算，再与客户进行结算的方式，节约了大量小额结算费用，从而可以降低交易成本。第三，互联网平台的资金融通更加趋向于资金出借人与资金需求人之间的直接交易，去掉了许多中间环节，从而可以降低交易成本。

（二）信息不对称程度降低。在互联网金融中，信息的处理引入了云计算、大数据、搜索引擎的技術，将关联性和行为分析的有效性显著增强，分析结果有效提升了信用风险的管理效率，降低了信息的不对称程度。

在信贷领域，通过“大众点评”原理，许多相关者可以通过互联网评价某个主体，使得该主体的信用信息直观显现，过去被认为是模糊的只可揣测的私人信息被公开，并且得到集中展现，直观的判断就可以知道违约的风险，并且是最有效的。

在证券领域，通过社交平台，投资者之间相互影响会非常有效，这种影响会改变投资者对某个证券的选择，规模效应进而影响证券市场。

在保险领域，大数据有助于保险的风险转移模型趋向完美，保险费率由公平原则厘定。风险转移给社会中有能力，并且愿意承担风险的人。

（三）拓展交易可能性。互联网金融的创新来源于经济的需求，互联网金融活动的结果也是满足了经济的需要。互联网提高了交易效率，将原本不容易交换的东西，以共享等方式匹配。互联网实现了陌生人之间直接借贷，如果在线下，个人借贷不会发生在陌生人之间，而只可能是认识的亲人或者朋友之间。

（四）交易去中介化。在互联网金融中，资金供求可以通过互联网直接匹配。在信贷领域，P2P网络贷款满足了许多传统金融不能解决的社会信贷需求，解决了社会信贷领域的一大问题。P2P平台对借款人的信用评估和风险管理能降低诈骗行为。在证券领域，投资者不用经过证券公司就能够在证券交易所开户，实现网络交易。甚至企业可以直接通过众筹平台上实现融资目的。在保险领域，互联网平台实现有相同需求的人的风险分担，按照协议约定，其他人向发生风险的人补偿损失，并且平台本身不经手捐助款。

（五）支付促使金融产品货币化。金融产品与货币基金和支付功能相结合，使金融产品既能投资，也能实现货币的存款和支付等功能，将来，也许可以实现金融产品直接换取实物商品。

（六）银行、证券和保险的边界模糊。互联网金融具有明显的混业经营特点。同一个互联网金融平台可以销售银行、证券和保险三个领域的金融产品。

四、互联网金融与传统金融的区别和联系

环顾全球金融市场，互联网对全球金融的影响已经有20多年时间，但互联网对全球金融的影响着重体现在技术革新方面，尤其体现在金融支付清算渠道方面。互联网金融对传统金融尚不存在可触动的影响力。

互联网金融在国内能短时间内像雨后春笋一样迅速蓬勃发展，其原因是国内的金融管制较强，而资金融通主要通过银行体系进行，这种管制带给银行体系很大的利润空间，一定程度上造成了银行体系的落后，经济的大量资金需求得不到传统银行体系的满足，使得互联网金融有了发展的空间和市场。现有的管制主要针对传统银行体系，对于互联网金融这种新生事物存在管理盲区，给了互联网金融进入金融市场的机会。

互联网金融平台具备了传统金融机构实体网点的许多职能和服务，逐渐改变着金融服务的方式，实体网点将会越来越少，动摇了传统金融机构的优势，这将是很大的冲击和挑战。

互联网金融体现了平等、自由、开放、共享、去中心化的精神。互联网金融产品与生活社交紧密联系在一起。比如余额宝实现了支付、货币、存款投资的一体化；京东白条给消费者一定的信用额度，不计利息，从商品价格中得到补偿；微信红包垫付了传统的红包概念，体现了互联网金融在社交中的应用。

传统金融机构看到互联网金融取得的成效，广泛加强同互联网行业的合作，开展互联网业务，通过互联网销售金融产品，产生出许多跨界产品，很大程度上解决了小微机构融资难的问题，互联网金融与传统金融实现了资源互补，进一步推动和完善了金融市场。

五、互联网金融的不足

互联网金融的发展成果对传统银行确实造成了很大触动，让传统金融感受到了压力和挑战，但这种影响是否是颠覆性的，值得讨论。

（一）互联网金融存在监管套利因素。国内对互联网金融这个新生事物存在监管盲区，在监管主体的确定，监管机构的协作，监管制度的建立等方面还在逐步完善，互联网金融利用这一时期迅速扩张业务，快速实现了低投入高回报，风险问题突出。当针对互联网金融的监管逐步完善后，部分缺乏自我约束的互联网金融的盈利能力将接受考验。

（二）互联网公司稳定性不足。互联网平台技术更新迅速，互联网公司运作模式及相关信息容易复制和模仿，趋同化严重。当市场领头人开辟出新的领域后，其它互联网公司纷纷效仿，市场迅速陷入低成本的競争，只有少数互联网公司能够存活，互联网公司经营的稳定性不足。

（三）大数据的使用依然存在技术难题。大数据是互联网金融快速发展的关键技术，对大数据挖掘和利用的技术还有许多难以解决的问题和困难。对大数据这种第一手原始信息的收集难度大，存在着渠道壁垒等现实问题，如何打破壁垒构建共享的信息有着很大难度。大数据的有用信息中存在着大量的无用信息和虚假信息，如何从海量信息中提炼出有用信息，对互联网公司在技术和成本方面提出了很大的考验。此外，如何在挖掘大数据信息时保护隐私存在很大难度。大数据使用与保护隐私之间的矛盾还没有一套成熟的技术进行解决。

六、传统银行业的转型方向

互联网金融存在的不足恰恰是传统银行具有的基础优势，传统银行应广泛吸取互联网金融的优势，化挑战为机遇，找准定位，进行转型，将互联网精神的基因和现代信息技术深入融合进核心业务，做好风险管理，提升金融服务质量与品质，最终实现互联网环境下竞争力的提升和发展，完善整个金融体系效率。

（一）拓展互联网金融业务。通过与互联网公司的有效合作，利用云计算、大数据等关键技术，发展网络金融业务，与支付机构合作打造统一的、安全的、便捷的线上支付结算体系。围绕银行核心金融业务，推出互联网服务平台，建立互联网服务渠道，打造及时便利的金融服务。把控与互联网公司、支付机构及网络运营商的竞争合作关系，实现优势互补。

（二）打造在线网络银行。吸取互联网金融优点，优化渠道功能，以提高客户体验满意度为导向，从单纯交易向增加营销功能转变，打造线上服务平台，拓展移动支付业务，推广手机银行。整合资源，重新构建物理网点服务功能，实现线上线下的业务融合和集成。与社交媒体等互联网公司建立广泛合作，利用互联网平台的优势挖掘客户需求，满足客户个性化的需求，增加客户对营销服务平台的依赖。适应互联网金融的节奏，优先布局互联网产品的研发，实施产品按需定制，构建网络化、智能化的产品体系。对业务和管理数据进行有用信息挖掘和提炼，实现对管理和业务效果快速的衡量，提升决策水平。

（三）发展金融配套支撑。培养崇尚效率和鼓励创新的企业文化，提高对新市场新技术的敏感度和快速反应能力。加强新形势下复合型人才的培养，做好人才储备。发扬传统优势，搞好信息安全防护工作，建立有效的风险防控体系。建立银行创新实验室，提高创新孵化能力。

参考文献

[1]谢平.互联网金融的现实与未来[J]NEW FINANCE，2014，（4）：4-8。

[2]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融的基础理论[J]金融研究，2015（8）：1-10。

[3]Goldman Sachs.2014.“Overview：Emergence of Internet Finance to Reshape Chinas Lending Markets”Report。

[4]Michael B.Gordy. A risk-factor model foundation for ratings-based bank capital rules[J].Journal of Financial Intermediation.2013（3）。

[5]王筠权，王国成，金强.互联网金融对商业银行传统业务的影响研究[J]西南金融，2013（12）：3-5。

Informationization Transformation Research of Traditional Bank

Given the Backdrop of Internet Finance

FENG Qiang

（Xi an Branch PBC， Xi an Shaanxi 710075）

Abstract：The paper expatiates on the basis for the development of the internet finance， from the aspects of internet developing trend，the relation of internet and finance. The paper discusses the characteristics of the internet finance and its differences and contact with traditional finance，indicates internet financial shortage is the basic advantage of traditional bank， and puts forward suggestions about informationization transformation of traditional bank.

Keyword： internet finance； informationization；research

责任编辑、校对：党海丽