传统银行业春天何在

文/龙煦霏

传统银行业春天何在

文/龙煦霏

近日，五大银行相继公布年报，净利润同比增长情况如下：工商银行0.4%，农业银行1.86%，中国银行－3.67%，建设银行1.45%，交通银行1.03%——这成绩一目了然，传统银行走下神坛了。

盈利情况不佳，裁员在所难免，除了交行以外的四大行，全年裁员18824人。风光不再，大老爷坐不住了，那么，传统银行业的春天在哪里呢？

2017年，世界经济发展依然乏力，我国面临的外部环境依然复杂。美国新任总统特朗普上任后推行的一系列贸易保护主义新政，使“逆全球化”的趋势有所抬头。欧洲方面，英国脱欧加速，希腊债务危机依然没有缓解，难民问题依然存在。亚洲方面，韩国政局不稳，日本经济依旧增长乏力，这些因素使得亚洲金融市场的动荡仍将持续。国内方面，2017年我国经济增长处于高速换档期，正在经历结构性调整的阵痛。2017年也是“十三五”规划的关键之年，国内继续深化供给侧结构性改革，“三去一降一补”仍在持续推进。在这种形势下，传统银行业如果还是依赖“重资产”的线下发展模式，高成本、低效率地运行，一定不适应经济发展的要求，也就势必阻碍自身的发展。为此，传统银行需要转变发展思路，积极拥抱互联网，跟上互联网金融的快速发展，拓展新技术的应用，向智能方向发展，真正实现“华丽转身”。

龙煦霏

2008年以来，全球金融危机的影响导致世界经济发展持续低迷，包括雷曼兄弟在内的世界多家拥有悠久历史的银行也没能熬过资本的严冬，最终宣布破产。曾几何时，如果在中国提问：“你会担心银行破产吗？你的钱存在里面安全吗？”相信很多人会表示完全不担心，因为银行的背后是一个国家的信用，永远盈利似乎是所有人都愿意相信的“真理”。然而，在2016年的陆家嘴论坛上，央行副行长张涛抛出一个重磅炸弹——允许银行破产。一时之间，各种言论甚嚣尘上，老百姓最恐惧的是省吃俭用攒下的积蓄存入银行会化为乌有或被减量兑付。既然如此，我们也可以将“允许银行破产”看做是将银行推向市场的信号，去除依赖心理的银行会以人文关怀的思路去服务顾客，修炼内功，积极应对用户的多样化需求和迅速崛起的互联网金融，从而在激烈的市场竞争中立于不败之地，否则就会被储户和市场无情地淘汰。

无论传统的银行业如何转型升级，最终它的服务对象总是人，因此在整个转型理念中要贯彻人文关怀的理念，体现对人的尊重，才能真正提供客户满意的服务。在这里我们不妨借鉴一些国际银行的先进经验。JP摩根、汇丰银行、渣打银行等老牌银行，都在做以客户为中心的转型，借助大数据的支持，细分客户市场，实现了对客户的精准化管理。这些银行借助自己建立的客户管理体系，更好地提升了用户体验，提升了效率。汇丰银行利用自身开发的功能全面的网银平台，为企业客户提供了各种定制化的供应链金融服务，整个供应链会为企业提供所需的流动资金、长短期贷款服务、循环融资服务等，以此来解决企业客户的实际资金需求。针对个人客户，花旗银行根据大数据提供的信息，能够把握个人客户的生活需求如求学、置业、成家等需求，实施交叉销售，提升了客户的消费体验。

新兴科技已经或将要给我们的生活带来极大的影响，有些甚至是颠覆性的。IBM院士兼首席创新官伯纳德•梅耶逊曾经表示，对于新科技，全球要达成原则性共识，以便充分利用这些新兴科技所带来的益处，同时也尽量防范其所带来的风险。

积极开发大数据、云计算、物联网。移动设备的普及化和云计算的推广应用，正在改变着人们与数据的交互方式。云计算的无限计算能力和不需要投入太多的IT基础设施等优点，恰好能够使云计算在未来的几十年中在包括医疗、教育、金融等领域中大有作为。传统银行可以应用云计算的便捷、共享等特点，为优化自身的数据治理体系打好基础，利用大数据从海量的信息中获取有价值的信息，进行精准化服务，降低运营成本，进一步提升创新空间。物联网是在互联网的基础上，实现物与物、物与人的连接。物联网也给传统金融行业带来创新的空间，金融行业的根本是信用体系，而物联网的产生使主观信用体系变为客观信用体系，提升了银行的经营效益、降低了经营风险。

传统银行需要转变发展思路

跟踪研究区块链技术。区块链是通过互联网实现去中心化、分布式数据库，属于互联网协议的底层技术。几年前，人们对区块链的认知仅停留在比特币的底层技术层面上，随着应用的不断深入，赋予区块链的涵义正在不断丰富。由于具有去中心化、安全性高、信息透明度高、不易被篡改等特点，区块链技术一经推出便被寄予了厚望，很多科研部门开始攻关，研究将区块链如何应用于解决食品安全问题、法治建设、公共管理等各个领域。对于传统银行业而言，区块链确实可以解决很多实际运行中的痛点，如提高工作效率、降低操作风险、增加数据被私自篡改的难度等，然而在实际操作中，区块链的推进依然是一个较为漫长的过程。在监管层面上，由于区块链首先被应用在虚拟货币领域，因此国家持谨慎态度。从传统银行自身来看，只有少数的银行成立了实验室进行前期的探索，但是由于需要重构整个IT流程和业务流程，使银行的自身积极性不高。从区块链技术本身来说，又并非完全不可篡改，只要第三方达到4亿美元就可以改写区块链账本。同时，区块链的计算性能相对较差，占用大量的存储空间，这些都是有待提高的地方。

2016年中国银行净利润负增长，农业银行净利润增长在五大行中排名第一也不到2%，今后的相当一段时间里，每年的4月，传统银行业晒出的成绩单可能还是灰头土脸的。在当前经济运行压力依然较大的背景之下，传统银行业如果要找到突破现阶段的发展瓶颈，迎接下一个春天，就要面对挑战，勇于变革，努力练好内功，积极构建“人文关怀”的服务氛围，同时加速引入金融科技，以促进金融与技术的深度融合。只有这样，才能更好地适应市场变化，进一步增强防御风险的能力。