移动支付进入“三国杀”时代

曾之明

5月27日，银联联合40余家商业银行共同推出“云闪付”。银联标准二维码的发布，标志着国内移动支付博弈进入深水区。尤其是京东金融的加入，撼动了之前已形成的阿里的支付宝和腾讯的微信支付（财付通）垄断的支付格局。被支付宝和财付通牢牢把持超九成市场份额的移动支付，下半场正式开局：错失二维码“黄金两年”、市场份额被挤压到不足1%的银联，正最大化利用其卡组织天然优势， 集结数家发卡行和坐拥巨量客户的互联网巨头，联袂拓展二维码支付，串联商业场景来收复失地。

“大象”原力觉醒，“三国杀”起硝烟

曾几何时，让银联后悔不已的是，作为二维码支付的“亲爹”，自己没有抓住机会。第一次， 押宝云闪付但“输在”用户习惯上。第二次，布局扫码付却“输在”获客成本上。距离二维码的合规化已经一年多时间了，银联的扫码付产品似乎并未走入用户心中。加之“云闪付”极为依赖POS机，这在当时二清机还没有取缔的背景下，推广极为困难，因此银联输在了“最后100米”上，在移动互联时代没有占领先机。

目前微信和支付宝两种移动支付工具在中国已占据高达90%以上的市场份额，银联这个“国家级”选手终于按捺不住，宣布正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。银联闪亮登场，国家级的优厚背景和支持对微信、支付宝形成了巨大压力。云闪付在功能方面和微信等基本差别不大，要在市場中争得一席，必须要有特色，有优势。相较于市场上其他二维码支付方式，云闪付自称具备三个主要特色：一是安全性更高，采用支付标记化（Token）技术，安全级别较高，保障消费者资金安全；二是服务更完备，配备完善的风险补偿机制保障使用无忧；三是境内境外通用，银联国际正积极推动香港、新加坡、泰国、印尼、韩国、澳洲等多个境内持卡人经常出行地区的二维码业务，计划率先在香港、新加坡支持云闪付二维码业务受理。其实支付工具的竞争，主要的障碍就两个，一个是客户基础，一个是接入场景。银联此次联合银行推出云闪付二维码产品，把各大银行APP的客户变成了自己的客户，解决了客户基础的难题；银联庞大的线下POS布局也解决了接入场景数量的问题。所以，从客户基础和接入场景上看，银联二维码与第三方支付巨头相比，是旗鼓相当的，甚至还能更胜一筹。联合银行一起做扫码支付，首先解决了上次最尴尬的问题：获客。利用银行本身的存量客户，很大程度上降低了冷启动的门槛。不过，由于用户需要通过银行APP来完成支付，所以最终还要考验银行进行客户运营的能力，除了短期内的优惠让利外，银联和银行能否根本上提升用户对于银联系二维码的黏性，这可能是个挑战。但它仍然要面临诸多问题。一个明显的事实是，银行的站队并不坚决。尽管他们以合作伙伴的身份出现在银联的发布会上，但并不影响他们与支付宝和微信支付的合作。对用户来说，在需要移动支付的时候打开银行APP来进行，目前仍然是一个并不优先的选择。要促使用户改变使用习惯，银联需要足够的运营能力和持久的推广优惠。

“三国争霸”，利器何在？

从银联“62儿童日”的打造来看，从中透出的其实是节日关联的“造节创新”以及场景化营销的思考。首先场景化才是移动支付发力大招。抓住“时间节点”造节创新才能全民化，银联一个“62”儿童节以及“6.18父亲节“的创新就定位非常精准，通过烧钱行动给客户推出打折大招吸引客户，让家庭消费更优惠的消费盛宴。除此之外还需要强有力的粘性攻势。作为银行卡组织拥有的境内外线上线下庞大商户网络，使银联在知名商户品牌合作及门店覆盖面上都有优势，“银联62儿童日”活动，更像是一场时代背景下线上线下协同作战的大演练，实施场景化营销，抓住移动支付“命脉”，也为用户提供更大限度的安全与便利。

其次，银联可以抢占技术致胜优势。从便捷性来看，银联云闪付与支付宝和微信支付旗鼓相当，但在安全性上，银联却比支付宝和微信支付有更多的安全保障。云闪付可实现各类风险的提前预警、实时侦测、及时处理，保持交易凭证动态可变。银行也会对云闪付交易数据实时监控，一旦发现数据异常，将拒绝交易，避免持卡人账户风险。在技术层面上，除密码、指纹等常规安全措施外，云闪付还提供了另外三重安全保障。其一是可无网连接，基于NFC技术完成支付，有效防范了外网入侵，尤其是使用外部Wi-Fi网络带来的安全隐患。其二是基于token支付标记技术的虚拟卡储存，确保信息保密不外泄即便手机丢失，银行卡数据信息也不会泄露，更不会被肆意盗刷。其三是实现了关键数据的动态加密，支付信息无法被窃取，进一步确保了交易与支付安全。

扬长避短，前景可期

银联二维码境内外双线布局或将形成逆袭势头，应关注其“核爆发力”，

虽然挑战阿里腾讯的霸主地位不会一蹴而就，但支付格局的变化或就发生在未来的两三年间。银联云闪付二维码产品的全球通用，将进一步推动我国支付服务与支付标准“走出去”，中国将引领全球支付标准。由于国内已经是第三方支付的天下，银联此次出手应重点主要布局跨境支付市场。海外市场对于银联来说收益又是极大的。可通过海外支付场景吸引流量，反过来也是在为国内的扫码支付积聚用户。其次，利用跨境扫码支付实施“走出去”，可服务 “一带一路”战略。

银联云闪付在这场势成水火的遭遇战中，是否有后来居上的可能呢？虽然“弯道超车”不易，但前景应该可期。作为大力布局移动支付的三巨头之一，与支付宝和微信支付相比，银联云闪付的优势还是比较明显的。首先线下自不待言，遍布境内大小商家的二千余万台联网POS终端是银联线下营地固若金汤的保证，也是支付宝和微信支付难以逾越的壁垒。加之银联近年一直强推支持NFC的商户端POS机升级，提早为云闪付夯实了根基。在便捷性等方面，银联云闪付与支付宝和微信支付有过之而无不及。其次与云闪付的立体化多维安全屏障相比，支付宝和微信支付的安全体系是平面化、单一维度的。主要依赖于密码等单一技术层面，一旦手机丢失，极易被盗刷，且存在资金沉淀于虚拟账户问题，一旦出现风险，几无追索可能。其三与云闪付可实现无网连接支付不同，支付宝和微信支付都必须联网进行，不仅便捷性与应用范围大打折扣，而且增加了安全隐患，尤其是消费者使用外部Wi-Fi联网支付的情况下。反之通过银联二维码一次性连接到所有消费场景，缩减了行业对接受理端的成本。

目前银联二维码要面临的问题还不少：首先是银行类金融App的体验问题。出于安全性考虑，用户一旦退出银行App或者是没有持续操作，再进入时就必须重新输入密码，体验并没有支付宝和微信便捷方便，用户粘性就会下降。即使现阶段银联采取烧钱地推模式获取用户，后阶段用户体验没有跟上，用户还是会大量流失。其次是小商贩的问题，现阶段的银联二维码只在用户的手机上，需要商家用扫码器进行扫码支付，但小商贩们不愿花高成本去安装扫码终端，而且操作起来根本没有支付宝和微信二维码方便，所以银联二维码的下沉空间还有待考验。

移动支付上半场胜负已经分出，但进入下半场，也是移动支付2.0 甚至3.0时代，拼的是二三线城市下沉能力和商户消费者数据连接能力。综合以上层面来看，携强大安全优势而来的银联云闪付，后来居上的可能性还是蛮大的，毕竟消费者更倾向于安全之选。而当巨头们争抢市场的时候，受益良多的将是消费者，我们可以在诸多移动服务商的竞争中拥有货比三家的自由，享受差异化服务，获取更多服务红利， 移动支付行业也将迎来更加高效发展的格局。