“无现金城市”的支付愿景

薛世君+李靖

7月6日，支付宝宣布，将在今年的8月第一周（8月1-8日），携手各个城市及无现金联盟，共同打造全球首个“无现金城市周”。届时，全国将一起进入“无现金”时间，各城市将会用多种方式，来鼓励用户参与无现金城市建设。

来自第三方的数据显示，2016年中国第三方支付总交易额为57.9万亿元，同比增长85.6%。其中，移动支付交易规模为38.6万亿元，约为美国的50倍。在某种程度上，随着移动支付的全速冲刺，中国已经一只脚踏上“无现金社会”的门槛。

阿里打造“无现金城市周”

7月6日，在距離无现金社会建成还有1698天时，支付宝在官方微博宣布，将在今年的8月第一周（8月1-8日），携手各个城市及无现金联盟，共同打造全球首个“无现金城市周”。届时，全国将一起进入“无现金”时间，各城市将会用多种方式，来鼓励用户参与无现金城市建设。

虽然支付宝方面并未公布具体的鼓励方式，但据其透露，鼓励力度将是“空前”的，目前无现金联盟商家已经率先加入，其他商家还会陆续加入。这也有望成为全球规模最大的一场无现金活动。

今年2月28日，支付宝曾表示希望用5年时间推动中国率先进入无现金社会，虽然当时有人提出质疑，认为要实现这样的目标起码要一两百年，但实际上，全国各城市响应的热情和推进速度，却超出了不少人的预期。

就在刚刚过去的那一周时间里，连续有天津、福州、贵阳三个城市相继宣布加入支付宝的“无现金城市计划”，加上此前的杭州和武汉，全国已经有五个城市开建“无现金城市”，可以预见，这个数字还将继续快速增长。多地政府的加入，让无现金城市建设进一步提速，以福州为例，当地政府就提出到年底时全市90%的线下门店都支持移动支付。

在这一计划的推动下，普通市民对无现金的感受也越来越明显，有贵阳市民在最近体验了为期13天的“无现金挑战”，结果全程只花费2元5角。而一项来自微博的投票调查显示，超过70%的网友认为，现金已经不是自己日常生活的必需品，因为其使用现金的频率需要按月甚至年计算，甚至有11%的人认为现在自己已经进入了无现金社会。

作为“无现金城市计划”的一部分，首届无现金城市周的消息宣布后，有网友打趣说，那些还只能接收现金的地方得抓紧了，否则那一周，大家都不用现金了，这些地方怕是要没生意了。支付宝表示，无现金城市周，会让大家提前感受一下进入无现金城市后的体验，按照其规划，商业消费、交通出行、公共服务这三大领域90%的场景都能使用移动支付，会是一个城市迈入“无现金城市”的重要参考指标。

移动支付的中国现实

以支付宝为代表的移动支付为什么风生水起？这是“天时、地利、人和”综合作用的结果。

天时，是全球向“无现金”迈进的大趋势。人和，是作为基础设施的移动互联网和智能手机在中国快速普及。最重要的当属“地利”。目前中国人民银行发放了267张支付牌照。2010年以来，中国第三方支付市场交易规模保持在50%以上的年均增速，经过7年发展，中国移动支付已经成为全球的领跑者。

不久前，美国学者托马斯·弗里德曼在专栏文章里写道，他6月初在中国进行的考察给他留下了非常强烈的印象，中国向无现金社会的转型之快，反映在亿万人民都在用手机支付购买的东西上，携带现金的人越来越少。以至于报纸上出现了这样的新闻：大城市的乞丐已开始用二维码乞讨。

托马斯·弗里德曼说的这个事情一点都不假。前不久，在王府池子旅游点附近，一名乞讨人员拿着一个筐子，里面放的不是零钱，而是一张付款二维码。

今年4月18日，无现金联盟就在杭州宣布成立，首批共有15个成员，杭州也成为了第一个进入“无现金社会”的城市，成为中国乃至整个世界的样本。

说到杭州这个“无现金城市”，今年3月底发生了这样一则真实新闻，有两名男子从外地到杭州抢劫了三家便利店，但由于消费者多采用无现金支付，便利店里现金很少，两名男子一共才抢到两千余元，其中一人是从云南坐飞机到杭州的，算上路费和工具费，他竟然还“亏本”了。

如果说这个新闻太像一个颇具喜感的段子，那么在G20峰会的时候，一个名为阿福的外国人的经历，就有点行为艺术的味道了。这位仁兄以生存挑战的方式，只带一本护照和一部手机，从上海坐高铁来到杭州体验了无现金的一天。从买地铁票、坐公交车、喝茶，到逛花鸟市场、吃饭、逛西湖，无论多琐碎的消费场景，都可以使用手机支付。

高盛集团近期发布的一份报告预测，不久的将来，包括中国在内的许多国家都将进入无现金社会。丹麦已经宣布从今年的1月1日起，中央银行关闭所有的印钞部门，今后不再印刷现金，超市、餐厅和小商铺也不再接受现金，整个社会进入无现金时代。

一部手机在手，所有支付无忧，这当然挺方便的，也很环保。据说每一次现金收付平均需要26秒，每一张纸币平均带有18万个细菌，每生产15000张纸币要砍掉一棵20年的树。

但是并不是所有的人都对无现金社会乐见其成。13岁小女孩偷偷用妈妈手机给网络主播打赏25万元、接二连三的扫码诈骗陷阱、勒索病毒肆虐等等支付安全漏洞现象就不说了，电子货币每一笔交易都能被追踪，引发侵犯个人隐私的忧虑也不谈了，单说“技术壁垒”带来的不公平现象，比如说一些老人、低收入群体、小商贩之类的人，或者不掌握移动支付的技巧，或者压根就没有移动支付账号，岂不是要被无现金时代所“抛弃”？这恐怕就是无现金社会的隐忧之一了。

第三方支付的海外版图

根据数据显示，2016年中国第三方支付交易规模达58万亿元，同比增长85.6%，按照市场份额算，支付宝以52.3%居首，腾讯财付通以33.7%位列第二， 两家支付巨头共占86%份额，组成第一梯队。8家支付企业：拉卡拉、易宝、联动优势、连连支付、平安付、百度钱包、京东支付和快钱，瓜分剩下13%，组成第二梯队。其他的257张支付牌照企业的交易额仅占1.4%。

爆发式增长的背后，隐藏着大型第三方支付平台对于海外市场的目光。无论阿里巴巴、腾讯还是百度，海外支付的竞争版图都越来越清晰地呈现在人们面前。

阿里巴巴从2014年7月开始就已经在海外支付市场有了“大动作”，当时的支付宝与环球蓝联达成战略合作，聯合推出支付宝海外退税服务。在不到两年的时间里，支付宝退税服务覆盖到了韩国、英国、法国、德国等十几个国家。此举为支付宝进入当地市场打下了一定基础。此后，支付宝推出“海外交通卡”服务，投资并收购印度版“淘宝”Paytm、投资了美国移动电商Boxed等，一系列动作布局境外发展。去年，支付宝已在俄罗斯、欧洲等地发布了支付宝应用。

总的来说，到目前为止阿里巴巴比较看重印度、东亚和澳洲市场，并且始终在围绕交易核心构筑商业生态圈。最重要的是，在海外支付扩张布局中，阿里的策略是双管齐下：一方面通过投资并购电子商务、金融、O2O等相关企业为支付业务的进入保驾护航；另一方面则通过支付宝与当地电商、金融及相关服务进行合作，为改变当地用户习惯进行开路。

社交起家的腾讯相较电商起家的阿里，在第三方支付市场天生就处于劣势地位。但其海外支付市场布局最早可以追溯到2010年，腾讯向俄罗斯DST集团注资3亿美元，并建立长期战略伙伴关系。而DST集团则是印度电商平台Flipkart和打车应用Ola的投资方。此后，腾讯的海外投资基本都保持在社交和游戏行业，并未在电商、O2O领域进行过多布局。

自2015年底，微信支付直接宣布向境外商家开放跨境支付功能，即微信用户跨境购物无需再兑换外币，只要结账时让收银员扫描微信钱包中的二维码，输入密码即可实现人民币支付，而系统将自动用外币与境外商家结算。如今已经在台湾、香港、日本、韩国、泰国、澳大利亚、新加坡、美国、新西兰等20多个国家和地区迅速覆盖并普及。

从布局策略来看，腾讯对于针对商家的海外电商收单业务并未做过多努力，而在布局微信跨境支付业务虽然坚持开放战略，在个人跨境支出方面做出了直接开放。但至今为止只做出了基础的解决方案，这一点和近年来腾讯在国内的投资并购布局策略保持了一致——通过偏财务投资的方式给予合作企业较大的自主权和发挥空间，将庞大的服务市场留给更了解当地市场的合作伙伴。

由于企业基因的差异，百度在第三方支付市场同样处于劣势地位。但百度存在技术优势。以百度地图为例，目前已推出可以应用在十几个国家的搜索导航地图，通过地图来连接如加油、吃饭、住宿等各种消费，意味着百度的剑锋指向的是外国的旅游和O2O方面的高频支付场景，这些市场对于第三方支付来说具有极大想象空间。

相比腾讯从电商领域着手，百度则是从相对更熟悉的O2O领域入手，无论是收购海外O2O企业，还是在这一领域针对个人支付业务做出服务拓展。就目前来看，百度的布局重心仍然放在通过技术作出的沉淀。

而相比在国内的呼风唤雨，BAT在进入海外市场后，即使完成了对自身短板的补充，也还要面临着早已领先出发的Apple Pay、Paypal等海外同业的竞争，短时间内难以决出雌雄。可以说，BAT的海外支付布局还有很长且艰辛的一段路要走。