浅谈县域生源地贷款存在的问题你及建议

田建浩 中国人民银行华亭县支行

浅谈县域生源地贷款存在的问题你及建议

田建浩 中国人民银行华亭县支行

从2007年开展生源地信用助学贷款试点，生源地助学贷款工作完善了学生上学的社会救助体系，促进了教育事业的发展。缓解了欠发达地区因教返贫的问题，促进了地方经济的发展。弥补了国家助学贷款的缺陷。但同时在生源地信用助学贷款政策执行及业务操作中存在贷后管理困难较多、社会风险分担与社会保障机制不够健全等诸多问题应予关注

县域生源地 信用助学贷款 国家助学贷款

一、生源地信用助学贷款政策成效显著

（一）完善了学生上学的社会救助体系，促进了教育事业的发展

截至2017年7月末，华亭县累计发放生源地助学贷款6.2659万元，受惠学生达到11033人。学生在入学前就可以办理拿到贷款，不影响入学报到，并且不会因为贷款入学而在心理上低人一等，成功帮助了许多因为缺钱而上不起学的学生，极大的完善上学救助体系，促进教育事业发展。

（二）缓解了欠发达地区因教返贫的问题，促进了地方经济的发展

生源地助学贷款最长贷款期限为14年，且在毕业后享受两年宽限期，宽限期后按照合同要求，按年度分期偿还本息，这在一定程度上避免了刚有起色的家庭因为大额学费支出而返贫现象的发生。

（三）增强了政府的责任，弥补了国家助学贷款的缺陷

国家助学贷款是由在校生在学校进行申请，由学校对其提供的困难证明核实后进行办理发放，且对于民办学校和高等职业学校的学生拒绝发放，而生源地信用助学贷款则由当地教育资助管理中心进行困难核实，并且按照政策规定，全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校的本专科学生，研究生和第二学位学生，只要困难情况属实，均可申请贷款，这在一定程度上补充了贷款人群的空缺，更准确的核实困难信息，弥补国家助学金的缺陷。

二、当前生源地助学贷款政策执行及业务操作中存在的问题

（一）机构建设不完善

一是没有专设机构。生源地助学贷款业务涉及高校、银行、财政、教育管理等多个职能部门, 虽然贷款政策中对贷款的方式、利率、偿还时间等做了极为详细的规定，但缺乏专设机构统一领导，对各机构责任义务没有厘清，出现贷款办理流程混乱，学生办理时重复跑路，较大的挫伤了学生贷款的积极性，严重影响贷款发放。二是人力不足。当地教育资助管理中心不仅承担着学生家庭经济情况的认定、贷款需求的编制、贷款的申请和初审，而且还承担着国家助学金的管理，作用重要且任务繁重，但目前华亭县仅配备两名工作人员，难以应对寒暑假等放贷高峰期，严重影响助学贷款发放进度。三是经费不足。由于大多贷款户、银行网点和学校距离较远，在进行贷款户资格核查时需要多次进行核查，本身所需经费较高，且因为生源地助学贷款为国家政策性贷款，对银行效益影响不大，因此银行积极性不高，经费投入少。

（二）困难学生认定的可信度下降

生源地信用助学贷款无需担保和质押，也不考虑贷款学生和共同贷款人的贷款信用度。因此，从现实情况来看，生源地信用助学贷款对象是经济贫困家庭学生，部分家长本身就因贫困长期依赖政府救助，不具备担保能力，而贷款学生信用体系又尚未建立，且生源地信用助学贷款中，贫困学生认定工作由个人申请、学校评议、资助中心集中于乡镇、社区了解核实后认定。但是由于生源地贷款不牵扯到他人利益，审核机构一般对申请贷款的学生都予以通过，而由于放款行因人力、财力限制，难以对贷款学生家庭经济困难情况进行一一核实导致困难学生认定可信度不高。

（三）多元主体间沟通难度大、矛盾突出

由于生源地信用助学贷款涉及部门较多，且各部门内部制度和服务理念不同，如教育、财政等部门负责贯彻落实上级政策，主要侧重该贷款户家庭情况是否困难，而对其毕业后有无还款能力并不考虑，而银行主要防范资金风险，在贷款程序及风险防范有严格的制度约束，这就会导致多元主体间矛盾突出、沟通难度大，对政策的执行和业务操作带来诸多障碍。

三、对策建议

（一）构建沟通机制，加强机构合作

树立“一盘棋”思想，专设机构，加强统一领导，便于协调沟通。一是与高校建立定期沟通交流机制，及时了解贷款学生的学业情况、生活习性、道德操守和综合表现等有效信息，并积极配合学校有针对性的对大学生开展诚信教育，帮助学生树立诚信意识，培养诚实守信的健全人格；二是加强与县学生自主管理中心合作，研究制定贫困大学生鉴定标准，严格审查，有效杜绝各种弄虚作假的行为，减弱银行和学生的信息不对称，缓解各部门之间因内控制度和服务理念不同而形成的矛盾，促进贷款发放进度。

（二）健全和完善家庭困难学生的认定机制

充分发挥高中学校评议小组的作用。高中学校贫困学生评议小组每年要对贷款人数和贷款额度进行预测，对提出申请贷款的在校学生进行家庭情况和个人情况的摸底调查，根据家庭经济情况和学生学习实际对贫困学生进行认定和贫困等级划分，建立家庭经济困难学生信息库，在每年正式办理助学贷款时根据预申请学生名单和所划分的贫困等级确定先后贷款对象。为了使贷款工作在压力大的情况下顺利进行，在贷款过程中对贫困学生家庭情况进行公示，进一步提高贫困家庭认定的可信度。

（三）设立担保机构，承担风险责任

设立担保机构，管理风险补偿基金、在贷款的损失的时候对银行进行补偿，同时监督对学生贫困身份的认定、欠款的追讨以及确保贷款发放工作，同时承担政府、学校和银行的责任，这样既可以缓解三方责任错位形成的矛盾，也可调动银行房贷的积极性，同时也可避免政府因公共财政不足而导致补偿不到位的问题，使风险补偿机制正真起到风险补偿的作用。