普惠金融的新模式下商业银行小微企业融资效率探析

夏楠 中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行

普惠金融的新模式下商业银行小微企业融资效率探析

夏楠 中国邮政储蓄银行股份有限公司抚顺市分行

我国小微企业的发展非常缺乏金融资源的支持，其结果也直接影响到了我国社会经济的发展。社会科技在不断进步，小微企业融资也有了新的方向，从我国普惠金融体系入手，其模式虽然受一定的限制，但对于当前解决小微企业融资问题有着非常重要的作用，金融融资模式的创新会完善小微企业融资难等相关问题，带动企业和社会的经济发展。

小微企业 互联网金融 普惠金融 融资模式

引言

从改革开放以来，小微企业融资难的问题就一直存在。根据我国最新的小微企业划分标准，把4436.29万户个体工商户纳入统计后，小型的微型企业就已经占了94.15%，仅仅小微企业就为社会提供了将近80%的就业岗位，为我国带来了约55%的财税收入。所以，如今的小微企业已经成为我国经济发展的重要部分，在企业的改革和市场等方面也发挥着重要的作用。

一、普惠金融下小微企业融资状况分析

（一）小微企业自身素质不高

1.管理意识淡薄。因为小微企业大部分都是以家族的模式经营，公司里一些重要的岗位也都是家族成员，所以对招聘到的人员会有些排斥的现象。这些管理人员的文化素质普遍偏低，缺乏企业管理的知识，都是利用经验来管理企业，在面临问题时就不能及时的改变管理策略。另外，其企业的管理者掌握着企业大权，外来人员就很难晋升为管理者，基层的员工更是不会把自己当成企业的一份子，在工作上就不会为企业付出太多，更多的还是考虑自己的利益。

2.资金用途不明确。小微企业的规模小，其经营的模式就会比较灵活。但由于企业管理者的不重视，比较看中眼前的利益，对未来的发展并没有具体的规划和方向，会出现把资金投入到暴利的行业里，而不是原来的主业。这样的投资一旦发生风险，就会连成本都收不回来。

3.风险管理能力不强。由于规模比较小，企业的管理者就会忽略核心的竞争力，什么行业可以赚钱就投资什么行业。如果受到了一些外界的影响如财政政策的变化等，小微企业就没有相关的应对策略，要是情况比较严重的，还会导致破产。

4.信用记录较差。小型企业的信用记录和大型企业比起来算是比较差的，时常会出现没有按时还利息的情况，其管理人员的信用意识不够强，导致银行讨债的现象经常发生。另外，大部分的企业都很难了解到小微企业健全的信息，两者之间的信息完全不相同，这也是导致小型企业信誉差的原因。

（二）金融机构对小微企业支持不够

1.大型商业银行融资条件高。我国相对大型的商业银行融资的条件也高，需要提供抵押品或担保，小型企业因为缺少这方面的东西，所以向大型商业银行融资还是比较困难的。同时，商业银行会考虑到自身的风险，就算一些小企业能提供担保，大型的商业银行也不会轻易的把资金贷给小型企业。

2.其他金融机构融资成本高。在普惠金融的新模式下，又出现了一批新的金融机构。例如：担保公司、小额信贷公司等，这些机构的出现，为小微企业的融资打开了一条新的道路，但是因为融资的成本比较高，这也并不是小型企业最好的选择[3]。虽然这些机构能提供的融资类型非常多，但是由于规模小，管理模式也缺乏规范性，他们的风险管控能力也达不到要求。所以，他们就是通过提高融资成本来获取利益。

二、普惠金融下小微企业融资困境对策建议

（一）规范管理制度

因为小型企业都是家族管理模式，所以可以引进一些现代化的管理制度来完善内部管理，把责任都落实到位。也可以借鉴大型企业的管理制度，然后根据自身企业的特点来进行改进，让企业的管理越来越规范。

（二）明确资金用途

首先，要完善财务管理制度，要严格按照国家要求来进行工作，避免出现假账的现象。其次，每一项资金的使用都要落实到位，并以此为基础来考虑企业发展的方向，把资金使用到正确的地方，避免出现跟风投资暴利行业的现象。最后，在企业的成本管理上一定要认真，要提前做好相关的成本预算，利用预算来制约相关人员，把成本控制好，会给企业带来更多的利益。

（三）加强风险管理

企业可以构建一套互相制约的内部管理体系，让基层员工也把自己当成企业的一部分，所有人的目标相同，就会朝着一个方向努力。但因为都是家族化的企业，其管理者和公司法人的产权关系不是很明确，应该要把其管理整理清楚，这样可以提高企业的风险管理。

（四）增加信用度

一方面，小型企业要提高自身的法律意识，要自行遵守合作之间的条例，到期要及时的还款，这样才能保证企业守信用、重承诺的形象，并得到群众的认可。另一方面，会计要做好相关的报表，定期向贷款的金融机构提供完整的信息，还要按时缴纳税款。这样可以提升银行对小型企业的认识，更符合融资条件。

（五）加强企业间合作

小微企业因为占地面积不大，所以大部分都是集中在同一个地方或同一条街道。这些小型企业之间就可以互相合作，向银行融资时，可以互相担保，或者合作建立一个担保的组织为他们担保，实现共赢。

三、结论

关于小微企业从外部融资体系中直接融资等问题，还有非常多需要探析的因素，要想解决融资难这个问题，就一定要构建相关的管理体系。当前的金融模式发展非常的重要，普惠金融在支持小微企业融资模式的路上，一定要掌握好数据、资金等，这样才能把融资的效果发挥出最大的作用，从而推进多层次普惠金融体系的发展。

[1]戴东红.互联网金融对小微企业融资支持的理论与实践［J］.理论与改革，2014(4)：91-96.

[2]卢馨，王柳希，杨易.互联网金融与小微企业融资成本研究［J］.财政金融，2014(5)：7-9.

[3]徐洁.互联网金融与小微企业融资模式创新研究［J］.商业经济与管理，2014(4)：92-96.

[4]记琼骁.麦克米伦缺失与中小企业政策性融资［J］.金融研究，2013(7)：111-118.