校园贷与我们的人生错觉

丁爱波

近日，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合下发通知，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务，同时，现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务。

这两年，校园贷成了舆论焦点，但不少是负面的。一些理财观念并未成熟的大学生，在接触到校园贷后，无力控制自己的欲望，进而引发了一幕幕悲剧。“男生跳楼”“女生裸条”，这些不幸事件告诉我们，不规范的校园贷，它就像一条毒蛇，扭曲他们的财富观，更摧毁一些人的人生。

一些大学生认为，校园贷是为大学生量身定制的创新产品，它提高年轻人的物质生活，在负利率的环境下，把未来的钱放在今天用，这是一笔划算的买卖。看起来，它的“好处”太多了。但仔细分析，这些可能只是你的人生错觉。

错觉一，“我有能力还钱，因为现在大学生兼职机会越来越多，毕业以后，工作更不是问题。”事情可能刚好相反。兼职机会越来越多，可能意味着你毕业以后的问题更大。

这个逻辑不是那种老套路：说你不好好学习，没学好专业知识，所以毕业找不到工作。而是说，一个行业的兼职机会多，可能刚好说明这个行业正在大幅削减成本，它根本无法承担起全职工作的薪酬和社保负担。当一个行业技术含量不高，而且不需要像外贸加工业那样连续生产，那么，当经济下行，它就根本不需要熟练员工，兼职最好。

实际上，教科書上的大多数经济周期理论都会告诉你，在经济上行或下行初期，企业无法确定未来经济走向，它一定在全职雇用上变得保守，而是倾向雇用临时工、小时工。那么，你认为现在到底是经济上行，还是下行的初期呢？答案，不言而喻。

也就是说，当你毕业之后，你到底能否找到满意工作，支撑你现在消费所欠下的债务？这或许真的是个大问题。

错觉二，“校园贷利息高，但不算最高，贷款公司的人说了，校园贷比民间借贷低多了，这是对大学生的优惠。”

根据公开信息，校园贷年化利率普遍在20%以上，有的甚至超过50%。还有报道称，有学生欠6万贷款，但每月利息高达四五千，无奈只能休学，打工挣钱还债。

在理想的情况下，校园贷的年化利率的确比民间借贷要低，但你相信这种谬误的原因，恐怕是你并不了解什么叫“年化利率”。民间借贷的借贷方很多是制造业中小企业，它们贷款的年化利率的确高达50%或更高，但你必须知道，它们只是贷十几天、个把月。当客户收货付款，它们便马上还贷，根本不需借一年，利息支出并不高。

但大学生就不一样了，很多人根本不具备创造现金的能力，贷款一直还不上，最后不断“滚动贷款”，利滚利，越陷越深，最后只能承担这个恐怖的年化利率。在这个意义上，完全可以说，很多涉足校园贷的大学生所承担的利息负担水平，早已远远高于长期抱怨融资难的中国中小企业群体。

错觉三，“作为独立的主体负债，承担责任，这是年轻人财务独立的第一步。”实际上，你根本就不是一个独立的负债主体，你甚至都不是一个完整的市场主体。

在很多成熟经济体，当个人深陷财务困境，个人破产制度是保证他们最低生活水平和人身安全的最后一道屏障。但在中国，并没有这种制度安排。

事实上，在现实生活中，中国很多企业都没法正常破产，遑论个人。一位企业家曾表示，债主根本不准他破产，他敢破产，债主将采取“非常手段”。为什么？企业破产清算，债主的钱就黄了，但只要企业不破产，债主就能想方设法“压榨”这位不幸的负债者。

年轻人，你是否意识到这一点。倘若还不了钱，陷入困境的可能不光是你的，你背负的“无限责任”可能还会伤到你的家人，摧毁你的未来。

校园贷的三大错觉，其实也是它的三重被忽略的危险。年轻人，这个世界，远比你想象的复杂。你必须明白，当货币洪水泛滥，储蓄固然很愚蠢，但过度负债，它至少也不是一种美德。