普惠金融小额信贷案例调查研究

李景田+刘源+王转霞+马翠绒

【摘 要】论文以陕西省西安市户县为例，研究我国农业经济深化发展过程中关于普惠金融服务普遍存在的问题。研究成果主要指向普惠金融服务不均衡、普惠金融体系不健全、法律法规体系不完善、金融基础设施建设有待加强等问题。通过对陕西省户县的实地调研及相关文献的支持，论文侧重于普惠金融小额信贷方面的研究，并给出相关建议，致力于推动我国农村普惠金融的进一步深化发展。

【Abstract】 This article takes Hu county Xi 'an city Shanxi province as an example， studies common problems existing in the inclusive financial service in the process of agricultural economy development in China. The result shows the main problems are disequilibrium and imperfect of inclusive financial service， imperfect of laws and regulations system， bad financial infrastructure， etc.， all these problems are need to be improved. Through the field investigation of Hu county Shanxi province and other related studies， this paper focuses on the study of inclusive financial micro-finance ， and gives some suggestions， in order to promote the development of rural inclusive financial in China.

【关键词】农业经济；普惠金融；小额信贷

【Keywords】agricultural economy；inclusive finance；micro-finance

【中图分类号】F276 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）05-0079-02

1 引言

普惠金融一詞出自英文“inclusive financial system”，始用于联合国2005年宣传小额信贷年，后被联合国和世界银行大力推行。2006年3月，中国人民银行研究局焦谨璞副局长在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，正式使用了这个概念。着眼于当前金融制度创新发展，在对西安市农村地区普惠金融发展主体业务即农村信贷（以户县为例）进行调查与分析的过程中，以小农户信贷发展问题研究为突破口并加以借鉴，纵观我国普惠金融总体发展态势，发现其中存在的问题并有针对性地提出解决办法。

2 普惠金融小额贷款发展现状

关于农村金融创新谈论最多的是农村小额信货，其在我国已经有近20年的发展历史，走在我国农村金融的前沿，是我国研究农村金融创新的突破口。我国在最先引入小额信贷这一概念时，将之定义为向低收入者即贫苦人群提供存贷款服务的金融活动。

2.1 从事小额信贷的机构发展状况

从事小额信贷的机构众多，农业银行、农业发展银行是服务农村的骨干力量，其他国有商业银行等都被要求设立针对小微企业的服务部门，同时也被鼓励在县级以下区域设立各类分支机构。经过十多年改革探索，涉农贷款和农户贷款分别占全部金融机构业务的1/3和近七成，金融支持“三农”的主力军作用得到持续发挥，在改善农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融服务不足、竞争不充分等方面发挥了重要作用。

2.2 小额贷款需求来源及用途状况

现实情况中，由于存在成本高、效率低、风险大等难题，小农户的小额信贷需求很难得到正规金融机构的支持，小农户是受金融排斥最严重的群体。由于其信贷需求无法通过正规金融机构得到满足，使其大多（70%）通过民间借贷形式获得资金。[2]

2.3 解决目前小额信贷问题的国家相关政策现状

国家为了加强对小额信贷市场的监管，关于开展小额信贷公司试点工作的实施意见和暂行管理办法也相继出台，如刚颁布的2017年中央一号文件关于农民信贷的政策，旨在强化激励约束机制，确保“三农”贷款投放持续增长。对涉农业务较多的金融机构，进一步完善对其的差别化考核办法，落实涉农贷款增量奖励政策，使行走在政策和法律之外的民间借款逐渐走出“灰色地带”，从而增强对农村地区乃至城镇低收入群体的金融扶持力度。

3 普惠金融小额信贷发展的制约因素分析

结合实地走访以及国内有关农户小额信贷制约现象分析，总结出当前我国普惠金融体系建设、发展过程中各阶段、各方面存在的问题，如下所示。①结构体系缺陷；②服务设置缺陷；③征信、评价体系缺陷；④农民主观意识缺陷。

4 陕西省西安市普惠金融案例分析

陕西省户县为本省区试点，2006年9月18日，西安市大洋汇鑫小额贷款公司、西安市信昌小额贷款公司成立，之后还出现了包括西安市普惠小额贷款有限公司等在内的一批小额信贷公司。

4.1 西安市普惠小额贷款有限公司

4.1.1 公司基本情况

西安市户县普惠金融小额信贷有限责任公司成立于2009年，由合伙人共同入股。成立之初，投入资金4500万人民币。公司负责人主要由西安市户县本地人组成，便于公司更好地运营。公司自成立以来，经营状况良好，每年达到或者超过预期收入，公司连续五年被授予“支农惠农最佳奖”，且在2016年获得户县人民政府五万元奖励，在群众当中留下了较好的口碑。

4.1.2 公司贷款运作

①公司贷款金额。②利率。公司贷款利率在央行利率基准点以上的0.9～4倍，近几年公司贷款利率通常在3倍左右。③偿还贷款期限。贷款偿还期一般为一年，如遇特殊情况可延长。④贷款发放效率。贷款人贷款申请审核通过后，公司会调查并实施贷款发放，并在两个工作日内完成，方案效率高。⑤贷款还款方式。贷款还款以银行卡转账为主。

4.1.3 公司普惠经营状况及优点

公司通过向农民为主的个体户及微小型企业发放贷款，使农民贷款更加快捷、方便，在很大程度上解决了农民“贷款难”问题。除了支持个体户发展，公司还向出国打工的打工者发放培训贷款，解决了农民工“出去难”的问题，一定程度上做到了为民便民。

4.1.4 小额信贷公司面临的问题

①“只贷不存”的资金来源问题；②利率限制问题；③监管及风险控制问题。

4.2 陕西信合（户县联社）

4.2.1 与农户有关的业务

①小额贷款额度： 额度在4万元左右，主要用于种植和养殖；以家庭为单位进行，利息在千分之七到千分之八；根据信用状况不同，利息也不同。②担保貸款：额度在10万-20万。③抵押贷款：根据当地经济条件进行放贷。④富秦家乐卡：富秦家乐卡属于陕西信合富秦系列卡产品，除具备富秦系列卡的基本功能外，还具有贷款使用和还本还息等功能，是陕西信合积极应对新形势下农村金融服务创新的要求，结合进一步做好、做强农户小额信用贷款，切实解决广大农民朋友贷款难、手续繁、使用不方便等问题，适时开发的银行卡金融服务新产品。

4.2.2 担保方式

4万元以下，基本不用担保；5万到6万，根据信用情况提供担保或抵押；10万到20万（一次），以自然人、公务员或企业为第三方担保。

4.2.3 放贷方式

贷款人自申请之日起，陕西信合在3个工作日内完成对贷款人的资信调查，以确定贷款人是否具有贷款资格；7个工作日内完成贷款发放；放贷下乡，每个乡镇都有服务网点，农户可直接进行申请。

4.2.4 还款方式

到期一次付款或根据还款协议分期付款。

5 加快推进农村地区金融服务建设相关建议

在深入了解国内普惠小额信贷研究动态及分析有关问题的基础上，结合陕西省普惠金融发展实际，放眼我国三农发展大趋势下的未来政策走向，提出如下建议：①明确农村实体经济需求的导向性；②建立健全征信及信用担保体系；③加强金融产品的信息化创新；④改善金融服务渠道；⑤加强农村金融信贷宣传；⑥风险防范及补偿机制建设。

【参考文献】

【1】吴红军，何广文.中国农村普惠金融研究报告[M].北京：中国金融出版社，2014.

【2】王芳.陕西省农户借贷行为比较研究[M].北京：中国金融出版社，2015.