探讨家庭财经管理理念在投资组合保险中的应用

湖南省长沙明达中学 刘勰东

探讨家庭财经管理理念在投资组合保险中的应用

湖南省长沙明达中学 刘勰东

随着我国国民经济的快速发展，人们开始追求更加有品质的生活，而资金又是品质生活的基本保障，每个人都想让自己所拥有的资金升值，达到“钱生钱”的效果。因此，家庭的财经管理成为现代人生活中必不可少的部分，因为只有明确家庭财务管理的目的，学会制定合理的家庭财务计划，才能达到家庭财务自由的理想目标。本文就家庭财经管理理念在投资组合保险中的应用进行探析。

家庭 财经管理 投资组合 必要性 应用

一、引言

“一个人一生能积累多少财富，不是取决于他能赚多少钱，而是取决于他如何投资理财，人找钱不如钱找钱，要知道让钱为你工作，而不是你为钱工作”从沃伦.巴菲特的这句话我们可以悟出一些理财道理，我们理财的目的并不是拼命的赚钱，而是学会理性投资，以达到受益最大化的目的。而投资组合保险作为一种资产配置的方法，可以将无风险资产与有风险资产的比例进行协调以达到投保家庭受益且同时不丧失获利的机会。因此，本文探讨现代家庭管理理念是如何在投资组合保险中应用。

二、投资组合保险的背景与应用空间

投资组合最早出现在20世纪80年代，是由美国金融机构在实践中获得的，目前已在我国保险领域中得到应用，但是整体水平仍然处于初级阶段。

投资保险的应用空间主要包括以下两个方面：从大的方面讲，我国股票市场前景大好，此时投资者撤资是不明智的，因此在这种情况，投资组合就发挥了控制风险投资的作用。从小的方面讲，落实到每一个家庭的发展同样也需要进行合理的财务管理，拿前几年热播的电视剧《蜗居》举例，主人公想拥有自己的房子，必须将赚的钱存入银行，直到存够钱才能买到房子，但面对飙升的房价，这是不可能的。实际上他们应该进行家庭财经管理，例如将资金进行投资，这样不一定能赚钱，但可以实现金钱保值。

三、家庭财经管理理念在投资组合中的应用

(一)家庭理财要遵循的投资法则

与“不要把鸡蛋放在同一个篮子的道理”相同，家庭利用合理的财经管理理念对财产进行合理的投资分配，这很大程度提升一个家庭的幸福指数。我们应学会利用投资组合的优势，在满足预期收益的同时，降低整体投资风险，此处提出3331法则，具体内容如下表：

3331法则投资组合3 30%的收入用于家庭生活开支1 10%的收入为日常收入现金2 20%的收入为生活必须指出如：购买生活用品，及伙食费用等3 30%的收入用于短期投资，例如结婚，买房，买车等1 10%的收入购买银行的理财2 20%的收入购买例如圈圈贷的短期组合3 30%的收入用于长期投资，例如子女教育，养老等2 20%的收入作为子女抚养、教育的经费

1 10%的收入作为赡养老人的费用及自身的养老保险等1 10%的收入用于风险控制与转移，例如买保险1 10%的收入可以作为备用资金，也可以用来购买小份额保险，来保证风险的转移

由以上表格可以看出，每个人追求的受益率，对风险的承受能力，以及流动性需求都不尽相同，因此资金投入比例也不可能完全一样，不过对于大多数人来说3331法则更为适宜。我们要在家庭理财的路上坚持到底，即使我们只是一个普通的家庭，但是幸福的生活还是需要我们自己去创造跟经营的。

(二)家庭财经管理理念应用带来的受益分析

常言道“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，从这句话可以看出来，一个家庭要持续稳定的存在下去，必须进行合理的财务管理，而最佳的财务管理方式就是将资金投资出去。下表是通过调查得出一组投资收益的数据:

投资年数10 20 30 40累计金额15645 49423 122346 280000最后十年财富金额15645 33778 72923 157654

从图中我们可以得到两点启示：

(1)若一个家庭现在拥有15645元并将其全部投入到年收益为8%当中，而后的30年每年投资1000元，三十年以后将拥有28万，但如果此时起步投资为122346元的话，达到28万，只要10年。这足以让一个普通家庭拥有幸福快乐的生活。

(2)在家庭理财的40年当中受益是阶段性的，其中第一个十年只赚到1.5万，第二个十年赚到3.4万，第三个十年赚到7.3万，最后一个十年就可以赚到15.7万。此时就体现了到了投资组合在家庭理财中的意义，由此看出我们必须重视资金时间的价值，利用投资组合来规避风险。

四、结束语

俗话说“你不理财，财不理你”，随着人们生活品质的不断提高，理财在国民生活中占有重要的地位，我们要学会将财经管理理念应用到组合投资当中去。合理的组合投资是一个家庭持续稳定发展的前提，也是社会对每一个家庭的基本要求，在经济迅速发展的现代社会当中，一个家庭要想维持在一个美满富足的状态是非常不容易的一件事，由于每个家庭的承担风险能力与追求的受益率都不完全相同，因此，每个家庭要根据自己实际的收支情况，对资金进行合理的组合投资，不要把鸡蛋装进同一个篮子。并且千万不要忽略了资金的时间价值，投资是一个长期的过程，我们要有持之以恒的精神，坚持到最后，相信会看到美满的生活向我们招手。

[1]陈炜.投资组合选择模型及启发式算法研究[D].北京交通大学.2010

[2]张林兰.保险资金投资新政背景下最有组合的实证分析[D].江西财经大学.2013

[3]孙文阳.家庭理财开发方案设计[D].广大财经大学.2013