千亿级平台逆袭银行底气何在微贷网入股阳泉银行仍待批复

王宇

谈及微贷网高速发展的秘诀，汪鹏飞表示，主要是“通过管理有序、风控能力强的线下营业部，用易复制的地推模式在省市快速拓展，以更低的成本、更高的效率去获取用户”。

新金融入股传统金融，微贷网成为“第一个吃螃蟹的人”。但其能否顺利吃下，仍需拭目以待。

近日，微贷网入股阳泉市商业银行股份有限公司（以下简称“阳泉银行”）的消息一出，即引起业内与投资者的极大关注。据阳泉银行官微透露，此次阳泉市商业银行增资10亿股，微贷网认购其中1.4亿股，目前持股比例为9.76%，与其他4家公司并列为第一大股东。

然而，外界对于微贷网能否真正成为阳泉银行的股东仍抱有疑问。对此，微贷网副总裁汪鹏飞在接受《投資者报》记者采访时表示，“我们会严格按照监管部门要求履行相关手续。”

等待监管点头

对于微贷网为什么会成为新金融逆袭的首例，投资者也非常好奇。

据了解，微贷网于2011年上线至今，始终专注于汽车抵押借贷领域业务。截至2016年12月31日，其车贷项目成交额占比高达97%，平台坏账率为0.27%。今年5月8日，其成交额更是突破1000亿元。

微贷网财报显示，2016年其营收为17.76亿元，净利润达3.25亿元，净利润排名行业第二位，仅次于宜人贷。另据汪鹏飞确认，公司去年还完成了利润审计过税后盈利3亿元的目标。

6月初，微贷网宣布已于今年4月认购了阳泉银行1.4亿股股份，每股作价2元，持股比例为9.76%，成为该银行第一大股东。微贷网表示，目前已经完成入股事项，并称银监部门是前置审批，已经完成股权交割，并且增资款已经在一个月前打到阳泉市商业银行指定账户。

据了解，作为全国100多家城商行之一的阳泉银行，此前一直默默无闻。根据其2016年财报，其年度营业收入达到15.46亿元，净利润1.08亿元，总资产为259.24亿元。

微贷网此番入股阳泉银行，虽然双方已经对外发布入股消息，但是根据相关管理规定，阳泉银行的股权变更首先要向阳泉银监分局报备，然后报山西银监局审批，还要报送中国银监会核准。有权威人士表示，目前尚未收到阳泉市商业银行此次变更的相关申请。

那么，该事项的最新进展情况如何呢？汪鹏飞表示，微贷网与阳泉商行已于6月3日举行了相关入股仪式，并称“会严格按照监管部门要求履行相关手续”。

但是，在业内人士看来，网贷想要入股银行并非易事。没有通过银监局批准肯定不能成为银行的大股东，款项打到指定账户也是无效的。

值得注意的是，虽然现有监管规则并未明确限制网贷平台成为银行的主要股东，只要能满足监管对银行股东在盈利能力、资金来源及其他一些审慎性条件即可。但是网贷平台的特殊性也导致它必将面临重重限制。

发力车贷业务

2010年，微贷网创始人姚宏嗅到了互联网金融的创业机会。平台上线初期，微贷网采用的是信用贷款模式，但由于信用贷款风控机制欠缺，2012年微贷网选择转型，从汽车抵押借贷切入P2P业务。

转型车贷后，微贷网发展迅速。截至今年6月初，微贷网在全国30个省市拥有400多家线下营业部。据汪鹏飞介绍，微贷网的线下营业部是基于自身业务要求而设立，营业部不碰资金，没有融过一分钱，负责为借款人提供资产核实、评估等完整服务，并对借款逾期的进行风控管理，保障平台安全。

谈及微贷网高速发展的秘诀，汪鹏飞表示，主要是“通过管理有序、风控能力强的线下营业部，用易复制的地推模式在省市快速拓展，以更低的成本、更高的效率去获取用户”。

在微贷网整套风控流程中，贷前的信息收集，可以帮助贷后管理快速、准确地找出优质借款人和逾期借款人的行为弱点；贷后的数据管理可以把大数据串联起来，对贷前、贷中进行修复，对资产的风险进行更好的度量，再反馈给贷前模型，完善风险识别能力。

据网贷之家研究中心不完全统计，4月P2P网贷行业车贷业务成交量约为226.82亿元，微贷网成交量为80亿，占比超过1/3。

当前，网贷行业出于监管压力与转型需求，越来越多的机构进入到车贷行业，微贷网面更多的竞争者。对于越来越激烈的竞争，汪鹏飞表示，对转做车贷的平台来说，因为大额企业贷款和车贷、消费金融的风控逻辑并不相同，所以即便涉足车贷领域，其风控模型的建立也需要较长的时间，将是一个很大的挑战。新进入的平台因为并不具备低成本的获客能力，挑战会更大。

风控能力待考

微贷网高速发展的同时，外界对其风控也保持密切的关注。近期，诸如“车主押车微贷网借款赎回时宝马死火本田失踪”、“押车微贷网借款，钱还清了车却不知所踪”等负面消息引起了投资者的注意。

记者向微贷网方面确认消息真实性，汪鹏飞并未对事件本身进行置评，而是对平台的风控进行了详细介绍。他告诉记者，对于抵押的车辆，微贷网通过多种手段保障其安全：在借款时，借款用户需要在车管所做抵押登记，同时加装GPS。微贷网技术人员专门开发GPS管理系统APP，以满足风控人员随时随地监控的需求。

在贷前车辆评估环节，微贷网还自建了车辆评估系统来实现数据化分析管理。具体来看，微贷网的客户车辆数据输入评估系统后，系统会准确识别车况参数，并自动关联车辆历史信息，以判断车辆是否符合准入要求。

同时，在审核借款人信息时，微贷网通过与第三方征信机构合作，借助第三方数据平台，校验借款人所提供的个人信息的真实性，查询借款人在其他P2P平台的借款记录和第三方信用报告评分，全面准确地判断借款人的资信水平，以寻找优质客户。

据媒体报道显示，对以上消息微贷网总部仍在调查。对于平台宣称的“行之有效的风控管理，将平台风险降到最低”，未来的严峻考验还有许多。