江西会昌：金融扶贫添新军

余学明

“没有想到农村的房子也可以抵押贷款，有了这笔贷款，我种植橘柚就有资金了。”日前，江西省会昌县周田镇中桂村贫困户张永贵告诉笔者，该县农商银行发放的6万元贷款给一直想脱贫致富苦于无资金的他带来了创业机会。张永贵口中说的这件事就是会昌县开展的农民住房财产权抵押贷款试点工作。在会昌，像他这样用自家房子拿来抵押贷款的贫困户有不少。

会昌县地处江西省东南部，是毛泽东盛赞“风景这边独好”的发源地，风景秀丽。同时会昌县是国定贫困县，贫困人口多，脱贫任务艰巨，特别是广大贫困户想要摆脱贫困却苦于找不到发展资金。为有效解决贫困户发展资金不足问题，会昌县委、县政府解放思想，大胆创新，在2014年3月，率先在全省启动了农民住房财产权抵押贷款试点工作，打破了农村住房财产权不能用于银行抵押的传统，唤醒了农村“沉睡千年”的资产，金融扶贫“添新军”，有力地助推了脱贫攻坚。因为试点成效明显，2015年会昌县成为农民住房财产权抵押贷款全国试点县，截止到2017年3月20日，全县累计放贷2127笔、2.99亿元。

探索前进：分步实施，梯次进行

城市住房财产权抵押贷款并不少见，那如何开展农民住房财产权抵押贷款呢？开展这项工作，江西并无先例，无参考经验，会昌县能够开展这项工作，源于一次机缘巧合。2013年5月，省银监局领导来会昌就农民住房财产权抵押贷款进行专题调研，之后省里把会昌县确定为全省试点县。由于没有经验，开始会昌的试点工作推进较为艰难，效果很不理想。2014年恰逢会昌月亮湾新区500多户安置户统建资金收缴遭遇困境，接近1/5的安置户没有钱缴交统建资金、装修新房。在这种情况下，该县解放思想、果断决策，优先帮助安置户办理了农房抵押贷款，为91名安置户发放了贷款1653万元，安置户欢欢喜喜地住上了新居。这样，既破解了安置难题，还带来了一个意外收获——农民住房财产权抵押贷款试点顺利“破冰”。之后，会昌审时度势，采取“以点带面，先易后难，梯次推进”的方法推进试点工作，选择在文武坝镇等4个乡（镇）进行试点，并重点选择在城中村、圩镇所在地等经济较活跃、贷款需求旺盛的区域先行试点。令人没有想到是，4个乡（镇）的试点工作迅速推进，成效明显，一大批贫困户因此得到贷款。在试点取得重大成效的基础上，2015年会昌联合下发了《关于进一步推进农民住房财产权抵押贷款试点工作的通知》，并召开了全县动员大会，将试点工作逐步扩大到全县19个乡（镇），并对各乡（镇）下达了指导性目标、任务，当年全县农民住房抵押贷款放贷超过1亿元。

量变提升：便民利民，筑牢防线

从开始的摸索前进，到后来试点工作实现量变的提升，主要是因为会昌县始终做到了“便民利民，筑牢防线”。具体来说：

第一，提速提效。根据要求，农民住房向银行抵押，需要提供住房的“三证”（ 规划许可证、集体土地使用权证、房屋所有权证），但是受到历史等多种因素影响，广大农村农民住房办证率低。农户“三证”不全，就意味着办不了贷款。为方便农民前来办理办证办贷业务，会昌县在办证办贷提速提效上下足功夫，整合规划建设、国土、房管、银行等部门资源，在各乡（镇）便民服务中心和县城行政服务中心开设了办理农民住房财产权抵押贷款绿色通道，简化办证手续，实行“一站式服务”和“限时办结制”。同时，把相关部门、站所进驻服务中心的工作纳入年度考核内容。目前涉及相关部门的每个环节在7天内可以办结，即从启动到放贷只要1个月时间，大大提高了工作效率。

第二，降费减负。以前，农户办理贷款需要确权办理规划证、土地证和房屋所有权证，须支付规划设计费、市政设施配套费、测绘费等多项费用，按面积大小不同计算，最多的要5千多元、少的也要1千多元。为切实减轻农民负担，会昌县对相关费用进行降费减负，对农民的合法房屋办理“三证”的，依法依规减免相關办证费用，目前只剩下200元的第三方测量费。此外，还对抵押物实行免费评估和免费保险；对贷款利率也逐步下降，从基准利率上浮40%下降到上浮30%。针对贫困户的政策则更加优惠，贫困户的贷款利率按基准利率执行，县财政给予全额贴息。

第三，防范风险。随着贷款覆盖面扩大，贷款量增加，也难免存在贷款户未及时还款等问题。为激励银行开展农民住房财产权抵押贷款业务，保障银行的利益，筑牢金融安全防线，会昌县财政筹集了1000万元设立风险缓释补偿基金，对试点金融机构当年新增农民住房财产权抵押贷款总额的2.5%给予财政补贴，并按当年实际发生贷款损失金额30%给予风险补偿。这些措施在很大程度上降低了银行风险，解决了银行的后顾之忧。此外，相关部门还不定时对贷款户进行调查回访，协助承贷银行做好贷款本息催缴工作。目前，全县只出现了3笔不良贷款，风险总体在可控范围之内。

不断升华：改革创新，破解难点

当前，正是全国上下打赢脱贫攻坚战的关键时期。为进一步发挥农民住房财产权抵押贷款全国试点工作效应，2017年会昌县蹄疾步稳深化改革，在政策上进一步“升华”完善，着力破解农房抵押贷款工作的节点难点问题。一是深入推进农村房地一体确权登记发证工作。根据国家政策，将农房等集体建设用地上的建筑物、构筑物纳入宅基地和集体建设用地使用权确权登记发证的工作范围，实行统一调查、统一确权登记、统一发证，减少了农户农房抵押所需要的证件办理环节，办贷效率进一步提高。二是加大农房抵押物的处置力度。出台了《会昌县农民住房财产权抵押司法处置暂行规定》，其中明确，一旦贷款农户无法正常还贷，其抵押物农村住房可以采取拍卖、变卖或抵债等方式进行处置，此举银行放贷风险进一步降低。三是加快公共资源交易平台建设。加快推进劳动力、土地、资本、技术等要素市场建设，实现统一市场内的要素自由流动和公平交换，为农村住房交易流转建立平台。

脱贫攻坚任务重、责任大、时间紧。会昌县将大力推进农民住房财产权抵押贷款全国试点工作，以金融扶贫助力脱贫攻坚，帮助贫困户早日脱贫致富，着力补齐全面建成小康社会中的农村短板。