互联网金融对银行影响对策的研究

张曲

摘要：目前只要是对传统金融的融资方式有一定影响，并且是通过新经济形式下的互联网精神和相关的理念来创新金融服务，拓展金融业务的产业都可以称其为互联网金融，其主要经营范围包括移动支付、个人网络银行等技术的创新。据以上所述，当下的互联网金融与传统金融无论是在组织形式、理论基础还是业务范围等方面都有着明显的差异。

关键词：互联网金融；银行；对策；服务平台；金融模式

互联网金融是计算机技术发展的结果，是基于传统金融行业与互联网技术的有机结合所产生的新兴银行服务模式。是当今互联网时代与现代通信技术合体的结果。在我国目前的发展来看，互联网金融是一种新兴金融模式。所以对其的界限划分没有并固定的要求，目前只要是对传统金融的融资方式有一定影响，并且是通过新经济形式下的互联网精神和相关的理念来创新金融服务，拓展金融业务的产业都可以称其为互联网金融，其主要经营范围包括移动支付、个人网络银行等技术的创新。据以上所述，当下的互联网金融与传统金融无论是在组织形式、理论基础还是业务范围等方面都有着明显的差异。首先，传统金融组织形式都是以实体形式存在的，而互联网金融则是虚拟化的经营模式；其次，传统的金融理论是所有金融模式的建立基础，互联网金融是一种结合了当前现代信息技术和网络知识的新型金融模式，互联网金融更是采用了移动支付等高科技技术进行金融，这种新的支付平台的出现对传统的金融模式产生很大影响。

1互联网金融模式

1.1三方支付

现在，第三方支付模式有这样三种类型：第一类是钱包模式。客户在进行网上消费或者转账前需要先将一定资金存到第三方支付账户，然后通过支付账户内的余额进行消费。第二类是网关方式。用户使用互联网进行消费付款时，直接选择银行卡支付，页面就会跳转到网上银行界面，用户就可通过信用卡或者储值卡进行在线消费。但是网关方式在网上支付过程时只是提供了网页跳转。第三类是便捷支付方式。这是指客户在第一次使用网上交易时就已经绑定了银行卡和第三方支付账户，所以之后的交易消费，客户只需要输入之前设定的密码，就可以进行线上支付。第三方支付原本是为了方便交易，为客户提供便捷的网上交易渠道。但是随着互联网的飞速发展以及广大客户的更高的需求，第三方支付也随之升级，业务迅速发展且扩展到了话费充值，还贷款，日常水电费缴费，基金理财甚至是保险等金融领域。

相比传统的银行的支付模式，第三方支付优点很多，首先第三方支付构建了一个链接各商家以及银行的交易平台，商家起到了一个桥梁作用，连接了客户以及各大银行，此外第三方支付更是帮助并使规模小的电子商户与大规模的商户有机结合，不但优化了在线支付的模式，而且改善了空间和时间上的相关问题。第三方支付足以实现规模效应，大大降低了客户的平均交易成本，并使客户的投资收益显著提高。最后，第三方支付不会随意泄露用户的个人信息，安全信度高，第三方支付平台只对客户信息进行保留，但不会泄露给商家。现在我国有很多第三方支付平台，如支付宝、财付通，蚂蚁花呗等，因为其便捷安全时效快等优点赢得了广大客户的青睐，由于第三方支付平台发展迅猛，众多互联网金融公司竞相与之合作。

1.2P2P

网络借贷作为互联网金融最重要也是最具挑战的创新，因为个人贷款以及很多无法为银行带来可观的收益，所以获取银行的贷款很难，为了解决这种现状网络借贷出现了。网络借贷的平台是网站，简言之就是第三方公司，而不是传统意义上的金融机构。需要贷款的企业或个人通过在网络平台上发布借款信息，从而吸引投资者依据招标信息进行投标，如果双方就借款协议的细节达成了一致，那么贷款的企业或个人就可以获得投资者提供的贷款资金，虽然仍然是一种个人的信贷模式，但是一切的信息以及交易都是通过网络借贷平台完成的。与原来的个人信贷相比，一定程度上降低了风险且更便捷。网络借贷在这一过程中起到了桥梁的作用，主要工作是考察贷款者的信用状况以及还款能力，并通过向借贷业务收取管理费用获取客观的利润。通过分析网络借贷模式，我们可以发现它的一些显著特点。网络借贷以互联网为媒介进行贷款业务，与银行相比门槛较低。

2互联网金融对银行的影响

2.1改变了银行“一家独大”的金融中介局面

广义的互联网金融不仅包括第三方支付、网络小额贷款等银行传统的业务，还包括货币基金等线上理财产品、代理缴费、代理充值等中间业务，这些业务的发展会对银行的存贷款业务和中间业务造成冲击，对银行收入的增加造成不利的影响。互联网理财“宝”一度造成‘取代”银行活期存款，压缩银行利润空间的态势。互联网理财“宝”凭借其申购赎回的灵活性，不断抢占原本属于銀行的储蓄存款份额。

2.2推动了支付层面的整体改革

传统银行经营重点关注的是“流动性”、“风险性”和“收益性”，对客户体验的关注度不足，互联网金融企业以客户为核心的理念使得传统银行在未来的经营管理中必须树立以客户为核心的经营理念，提高对客户体验的关注程度。在互联网金融领域，十分关注客户体验。

受互联网金融的影响，银行业的发展必须要改革，不改革就无法跟上时代的脚步。尤其是在互联网网上支付超便捷的今天，如果没有时代感、不进行必要的改革，那么银行业的发展就会面临停滞不前。鉴于目前人们在生活中互联网发生的巨大作用，给人们的支付和理财都提供了极大的便捷。人们一个手机、一台电脑就可以省去银行窗口排队的烦恼。特别是支付宝、财付通、微信支付等形式的出现，对银行的支付工作带来了巨大的影响

2.3服务层面

（一）银行欠缺对个人客户的深入开发

银行一向以客户为业务开展的基础，客户是银行持续发展的源泉，但受到互联网金融的冲击后，互联网企业的客户数量大幅提升，在这种状况下，银行的客户群体一是会有所调整，二是客户数量被互联网金融抢夺走不少，因此银行在以原有的“以客户为中心”的服务模式不再适合现有互联网金融模式下的客户群体，需要进一步的改进。在互联网科学技术日新月异的今天，在客户积极寻找自己喜欢的终端时代，都对银行原有的服务模式提出了挑战。原有的银行服务理念与服务模式是以“物理网点”为基点，由此产生出对客户需求的满足以及客户体验的满意度。

（二）小微企业服务模式有待加强

我国重点扶植小微企业的发展也是国民经济的重要支柱。银行业对小微企业的金融服务要极大的改变固有模式，在对小微企业的金融贷款方面，给与最大的扶植和服务。我们可以充分利用大数据进行小微企业的资质验证，利用计算机技术代替以往人们贷款征信的工作。所以针对这样的现象，我们要改进服务理念、创新服务模式，尤其是充分利用计算机技术和大数据时代的变革形式，创新小微企业的服务模式，通过计算机终端设备，给小微企业的贷款工作提供最大的便利，减少审核的难度，提高贷款的速度，利用互联网征集贷款人的信息。

互联网通过信息透明化，增强了人与人之间的信任，而信用恰恰是金融的本质与核心。在无抵押、无担保的情况下向陌生人成功融资，这种状况在传统经济模式下是不可想象的，而在互联网金融时代却成为了现实，互联网金融企业拥有大数据、云计算等。