招行30周年：走在商业银行改革转型前列

招行30周年：走在商业银行改革转型前列

文赵 轩

人生三十而立，一家金融机构如何面对自己的30岁？

3月17日，招商银行第8次荣膺“中国最佳零售银行”，第13次荣获“中国最佳股份制零售银行”国际大奖，在获奖的中国区银行中规格最高、数量最多。

创行之初，招商银行便“以促进中国民族经济发展和探索中国金融改革道路为己任”，不仅与国内银行业一同起步、发展和改革，更以强烈的创新意识和灵活的市场机制，实现三十年前招行创始人袁庚“为中国贡献一家真正的商业银行”的豪言壮语。

如今，招商银行作为中国商业银行市场化转型与创新的标杆，大胆走出了银行业的“先手棋”，努力推进“轻型银行”“一体两翼”战略转型，展示出推动转型的定力与智慧。

“一系列发展历程表明，招商银行是一家有理想情怀的银行。”招商银行行长田惠宇认为，尽管当下社会，商业机会主义依然存在，但招商银行仍将坚持理想、不忘初心、独善其身、行稳致远。“我们立志要打造一个差异化发展的招商银行，其中价值观的差异，才是根本的差异。”

金融改革排头兵

“银行改革的第一步，是设立独立的中央银行和工农中建四家专业银行，分开中央银行和商业银行，把财政铺底资金改成拨改贷，把统存统放改成吸收存款、发放贷款。”一位银行业资深人士介绍，四大专业银行从1979到1984年相继成立，但银行业的市场化改革则起始于上世纪八十年代末，随着招商银行、中信银行等一批中小型股份制商业银行的相继成立，我国推行的渐进式经济金融体制市场化改革，主导着国内商业银行体系的形成、兴起和竞争格局的变化。

中国现有12家股份制商业银行。与大多数天生带有国家或地方财政背景的银行不同，1987年成立于深圳蛇口的招商银行，是国内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。

上世纪80年代末是中国金融改革的起步阶段，开始于1978年改革开放之后对国家财政控制下的单一银行制度的改革，逐步建立了我国的商业银行体系。

招商银行的基因承自改革开放初期的蛇口工业区。1986年，时任国务委员兼央行行长的陈慕华到深圳考察，时任香港招商局常务副董事长袁庚提议允许在招商局蛇口工业区财务公司的基础上创建一家商业银行，为中国贡献一家真正的商业银行。陈慕华当场基本同意：研究后批筹同意设立招商银行。

与招商银行同年成立的，是华为技术有限公司；此前的1984年，万科成立；后一年，中国平安成立。这些在深圳成立的公司经过近30年的发展，在各自领域里，以灵活的市场机制和创新意识，凭借国有或非国有制的股份制企业的身份，迅速赢得一席之地。

有招商银行高管认为，招行成功的因素，一是30年的改革开放和经济发展，这也是30年的中国经济金融变革和科技高速发展的大背景；二是位于深圳，无论是银行界的招商银行，还是上述几家企业，都是扎根深圳这块热土成长起来的。

招商银行成立之初的口号是“以促进中国民族经济发展和探索中国金融改革道路为己任”。这是因为蛇口工业区是“因”，在创办蛇口工业区的过程之中看到了中国金融改革的滞后，招行是“果”。后来招商银行的发展历程也印证了这句口号，始终不忘初心，一直走在商业银行改革转型的前面。

从引领互联网时代到金融自场景

2012年10月，时任招商银行行长马蔚华去了一趟美国，主要目的是与苹果公司合作，推进手机支付。为了解和接洽苹果公司，他先去拜访了一家为iPhone做设计的小公司——青蛙设计公司。尽管最后没能与苹果公司达成合作，但经过洽谈后，苹果公司CFO彼得‧奥本海默（PeterOppenheimer）向马蔚华承诺，苹果在中国的首选合作对象是招商银行。

四年后，苹果ApplePay发布。此时，“支付脱媒”尚未成气候，支付宝等第三方支付尚未对银行“支付”这一基础业务形成冲击，但招商银行已经看到了互联网带给银行业的冲击。马蔚华在《感悟华尔街》中写到：“所谓战略，就是比别人早看三五年，积极适应经营环境变化，比别人‘早一点、快一点、好一点’。”

经过探索，招商银行发现在营业网点上无法与大行竞争，从而选择了科技立行的道路。因此，早在1993年，招商银行就建立了全行统一的信息系统。

后续，随着覆盖全行所有网点和设施的全国性网络的建成，招商银行在国内率先推出储蓄柜面全国通存通兑，银行卡的ATM机、POS机全国联网，资金汇划零在途……电子网络化水平在国内同业中处于领先地位，成为核心竞争优势之一。

招商银行的电子化发展策略是在全行电子信息化建设中实施“四统一”原则，即统一规划、统一管理、统一需求和统一系统，以构筑全行统一和全行联网的电子化业务处理平台。这为“一卡通”“一网通”等划时代的金融产品奠定了基础。

“从后台来说，原来一个存折就是一个账户，一卡通把原来的账户管理制度彻底改变为客户管理制度，按客户号进行管理，这是银行结算史上一项根本的制度性变革。每个人虽然还有账户，但银行的管理不是按照账户，而是按照客户来进行管理的。”一位招商银行高管说。

这些金融服务现在已是银行的标配。但在当时，各家银行一般在各省均有自己独立的系统，彼此不互通，也就难以做到通存通兑。要实现通存通兑，需要对整个系统进行改造，耗费数年改造核心系统。“招行把握住了两个‘痛点’，一是老百姓存折、存单太不方便，二是科技发展方向一定是统一的。”该高管表示。

支付之战后，随着互联网化的深入推进，“场景”成为移动互联网时代的争夺焦点。2016年末，招行推出“招商银行APP5.0”和摩羯智投系统，分别对应银行面临的两大转型挑战——互联网化、智能化，并提出金融垂直自场景概念，从银行角度向金融体系横向扩张。

拥抱资本大潮与上市改革先锋

2003年至2010年的四大行股改上市，被认为是中国大型国有银行业和国际先进银行“形似”的历史性一步，这也是走向“神似”的关键起点。

亚洲金融危机后，离岸金融业务受到巨大冲击。随着业务发展，到2001年左右，筹划上市并在资本市场融资就成为未来发展的必经之路。2001年是“银行上市年”，在招商银行筹备上市过程中，交通银行、华夏银行、中信实业银行、光大银行和福建兴业银行也都向证监会提交了上市申请，希望通过上市加快发展。此时的资本市场上，只有深圳发展银行、浦发银行和民生银行上市。

对商业银行来说，上市既可以解决历史遗留问题，又可以提高内部管理水平与国际接轨。2000年4月，招行与中金公司签订上市辅导协议，成为从审批制过渡到核准制后第一家进行上市辅导的银行。

招商银行的上市过程也是脱胎换骨的内部改造过程，解决了众多历史遗留问题。事后统计，招商银行的上市过程光是回答证监会问题就超过300个，主承销商中金公司对招行的尽职调查历时10个月，收集的资料堆了几十米高，调查报告厚达3000多页。在上市推介的过程中，马蔚华多次提到：招商银行是国内首家与国际惯例完全接轨的银行，它的上市准备和审核是迄今为止最严格的。

2006年9月，招商银行成功在香港H股挂牌上市，创造了10多个第一的记录：第一家没有依靠国家注资和剥离不良资产，以自身高素质全面达到国际上市标准而实现境外上市的国内银行；第一家在股权分置改革后以“A+H”形式在香港上市的内地企业，也是第一家上海交易所挂牌企业到港上市，开创了从A到H的新模式……

（作者单位：招商银行贵阳分行 责任编辑/哈文丽）

2010年7月29日，招商银行贵州一级分行——招商银行贵阳分行设立，目前已在贵阳、遵义、六盘水设立网点19家。（招商银行贵阳分行供图）