第三方支付中存在的一些法律问题的研究

徐玮

摘要：我国电子支付经过十余年发展，第三方支付行业急速发展成为电子支付最主要的方式之一，给人们的生活带来极大的便利。现已经由萌芽阶段正逐渐走向成熟阶段，但是，我国和世界各国一样在第三方支付方面的法律法规还相对滞后，严重阻碍了电子支付的良性发展。本文对第三方支付的法律问题进行了浅要分析。

关键词：第三方支付；法律；问题研究

一、第三方支付的概念及其优缺点

（一）概念

第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户，比如支付宝就是一种典型的第三方支付的方式。

（二）第三方支付的优缺点

优点：第三方支付具有许多传统支付方式所不具备的优点。第一，方便，易充值，不用找零，不用清点，不用出门。第二，速度快，使用方便可以即时到账。第三，避免携带大量现金的风险，第三方支付比传统支付方式更便捷、更高效、風险低交易成本也更低；第四，第三方支付还可以显著提高企业资金运行的效率以及对资金运行的监管水平，同时支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。

缺点：第一、第三方支付具有计算机网络安全风险，第三方支付平台可能因为软硬件系统风险、网上黑客攻击、电脑病毒破坏、信息污染等导致支付出现问题。第二、第三方支付的支付密码容易遗失或者遗忘。

二、当前我国第三方支付中凸显的法律问题风险问题

（一）消费者保护相关法律缺失

消费者作为第三方支付中的重要组成部分，是第三方支付这样一个灵活多变的金融体系能够不断发展的动力源泉。只有消费者的各项权益能够得到保障才能促进该种支付方式的持续发展。目前对于第三方支付中的消费者法律保护的缺失有以下几个方面。①在第三方支付活动中，消费者的个人信息、账户信息得不到有效的保障。若第三方支付平台的工作人员恶意泄露消费者的个人信息，由于中间环节众多且复杂将使消费者的维权十分困难，目前现实中已经出现了较为严重的消费者个人信息被无良商家贩卖的问题；②第三方支付目前没有就支付平台退出市场时如何保护消费者的法律细则，也就是说如果一些第三方支付平台若退出市场，消费者的权益很有可能无处申诉。

（二）沉淀资金问题

沉淀资金指的是第三方支付流程中存在的由于延迟交付、延迟清算而大量滞留在支付平台的在线的买卖双方的货款和在线交易双方在交易前后滞留在平台内的资金。

三、我国第三方支付法律制度的完善

（一）制定法律法规明确沉淀资金利息收入的主体

第三方支付机构账户下的沉淀资金会产生大量的利息收益，也就是民法上所说的法定孳息，在实践中，这部分的收益目前都是由第三方支付机构占有。第三方支付机构长时间的占有沉淀资金的孳息是没有法律依据的，从法理学的角度来看，买方才是沉淀资金法定孳息的合法所有权人。但是若没有明确的法律规定，要想把孳息返还给每个买家，操作起来还是具有一定困难的。因此亟需制定关于沉淀资金利息明确归属的法律法规从而保护消费者的合法权益。

（二）全面监管第三方支付平台的安全性

要确保第三方支付平台依法经营，保证广大消费者的权益，就要全面监管第三方支付平台经营的安全性，使之具有承担相应法律责任的能力。

1.确保用户的资金安全

资金安全是用户最首要的考虑因素。因此，我们应要求第三方支付平台严格区分自有资金和中转帐户资金，其中中转帐户中的资金不能用于各种风险投资及第三方自身的运营，同时，相关法律规范应对第三方支付单方拟定的显失公平的格式条款进行否定性的评价，用法律保护处于弱势地位的买家，以避免利益失衡，从而鼓励交易、促进第三方支付市场的健康发展。以此保障广大用户的资金安全。

2.建立完善的信用体系，构建市场退出机制

电子支付平台信用度不高，认证体系不完善是影响第三方支付发展的重要方面，因此，亟需建立完善的信用体系及统一的认证标准。首先，建立完善的信用体系，完善企业信用备案制度，以此促进企业提高信誉，约束企业自身行为，促进诚信经营。其次，通过严格和统一的认证标准，淘汰掉一些信誉差、不符合法律法规的支付平台进行淘汰，从而逐渐建立市场退出机制。

（三）构建完整的第三方支付法律体系

第三方支付作为一种发展时间较短的新型支付方式，所产生的一系列法律问题，我国目前的法律还没有具体明确的规定，对第三方支付平台进行监管和构建第三方支付法律监管体制、明确第三方支付法律责任，拓宽法律救济渠道都是当前我们亟需解决的问题。

要规制第三方支付环境，就要对进入这一行业制定严格的市场准入机制以维护交易资金安全、保护客户利益，此外更要明确各方权利义务，加强风险监管，打击洗钱、网络赌博等犯罪行为。

为了保障交易资金的安全，应加强第三方支付交易中的大量流动资金的管理，及时防范信誉风险和道德风险。在立法中，应规范电子支付业务、防范支付风险、保证资金安全、维护广大商户和用户在电子支付活动中的合法权益，设定注册资金制度对网上支付服务商加以约束，借鉴公司法中的相关制度，根据注册资金的数量来对应相应的业务范围和业务规模，严格限定第三方支付机构的资质。

（四）学习国外先进经验并结合我国实际对第三方支付法律安全风险进行防范

由于世界各国对于第三方支付的规定均不完善，而我国关于第三方支付的法规起步晚发展滞后，还存在着大量的立法空白和漏洞。因此，—方面，中国人民银行作为监管机构要明确第三方支付机构的法律主体地位，制定严格的市场准入机制。另一方面我们也要向有经验的发达国家学习。

四、结语

在互联网金融飞速发展的今天，第三方支付方式俨然已经成为我们每个人日常生活中最重要的支付方式，其交易安全与人民财产安全息息相关。因此，亟需健全相关法律法规体系，促进第三方支付的交易安全，从而更好的维护广大消费者们的合法权益。endprint