浅析我国互联网金融对传统商业银行的影响及建议

于芳蕊

【摘要】促成互联网金融的更好发展需要我们去研究它的发展基础以及发展特征，分析商业银行自身存在的优劣势；针对互联网金融对传统商业银行可能造成的积极和消极影响展开分析，深入分析商业银行的弊端以及互联网金融可能存在的风险隐患；最终通过剖析商业银行如何应对互联网快速发展带来冲击的问题，达到策略性的使商业银行的发展稳步前进。

【关键词】互联网金融 商业银行 影响

一、互联网金融的相关概述

（一）我国互联网金融发展基础

互联网的出现使人们的生活不再受传统的时间、空间限制，在大数据、云计算、社交网络这三项科学技术的支持下，互联网金融能够及时获取资产负债的第一手信息，通过采取措施节约成本提高资源配置效率，并加强风险及信用违约管理。同时，随着中国互联网产业的不断发展，诞生了一大批以百度、腾讯和阿里巴巴为代表的互联网企业，这些企业积累大量的流量，依托平台积聚大量的资金也为互联网金融建立了物质基础；随着人类生活水平的提高，越来越多的人开始关注理财，关注金融，创造自己的业余财富，人们不再满足于把资金投放到传统金融机构所提供的金融产品里，而是希望有选择的根据收益与风险来投资理财。拥有优势资源平台的互联网企业将可以汇集到的闲置资金科学利用，让平台上的客户都能享受到个性化服务，不加时间、地域限制，并且支付快捷、便利，成本低廉，也让互联网金融赢得了广泛的客户基础。

（二）互联网金融的发展特征

互联网金融这一新兴领域让更多的客户感受到它的便捷与优质服务，只需一部手机即可实现随时随地资金的周转和信用信贷，让我们的生活更加方便省心；互联网金融客户群体不同于传统商业银行，其服务的对象更多的偏向于中小微型企业以及个人，而且突破了一些信贷的金额限制；互联网金融因其新生代事物使得其金融的监管工作还属于起步阶段，并且存在著一定的风险隐患，消费者遇到违约纠纷很难依靠法律途径来维护自身权益；同时，互联网金融由于进入门槛低、发展快，使得一批创业者纷纷效仿渴望加入互联网大军，而前期没有客户的积累和自身特殊的优势，造成比较突出的产品同质化现象，也让人们意识到互联网金融的扩张存在盲目性。

二、我国传统商业银行的优劣势分析

（一）传统商业银行的优势

众所周知，拥有雄厚资金和较高认知与可信度的商业银行和互联网金融面向的群体大不相同，互联网金融面向的是年轻人和中小企业，这必将导致其交易规模较小却发展快的矛盾局面；在经营能力和人才方面，商业银行有着强大的优势，除了提供存贷业务、财富存管业务以及为支付结算提供媒介外，还会为社会提供流动性保险，保证有序平稳的经济交易，而互联网金融没办法保证像银行一样的流动性、安全性和盈利性；最关键的是传统商业银行拥有庞大的客户资源，其数以万计的用户已经与银行之间形成了紧密的关系，尤其是为银行带来高附加值的大中型公司和高端个人客户，他们需要银行给与他们个性化服务。

（二）传统商业银行的劣势

商业的劣势表现在三个方面：第一，商业银行的经营模式迄今为止未发生根本改变，经营模式的变化在于业务发展方向的确定和机制上的变革，部门负责制普遍应用于如今的商业银行，这一制度很难实现互联网金融的实时化、自助化与一站化，折射出传统商业银行未曾发生根本性改变的经营模式；第二，传统商业银行的收入来源仍然是以存贷利差为主，可见收入来源的单一性导致其无法更好地适应市场环境和客户需求变化；第三，传统商业银行由于缺乏互联网平台的资源整合，数据挖掘效率低，没有很好地保证后期的客户服务，相反在互联网金融企业，更为丰富和全面的信息化技术、更强的数据挖掘能力，让其能够有效地根据数据实施精准营销和个性化服务，进一步确保与客户之间的密切联系，这也正是传统商业银行需要拥有的能力，各大商业银行之间存在相当高的同质化现象，体现出各银行缺乏一定的业务创新能力和核心竞争力。

三、互联网金融对传统商业银行的影响

（一）互联网金融对传统商业银行的积极影响

尽管互联网金融飞速发展的趋势无意触动了传统商业银行的老大地位，却使得我国传统商业银行意识到想要发展就要实现产业的转型创新。互联网金融促进了我国商业银行改革创新，通过创新渠道运营方式、创新大数据产品组合、创新财富管理途径三个方面实现改革创新；同时互联网金融推动了我国商业银行业务结构优化的步伐，互联网金融利用平台迅速发展的事实启示传统商业银行可以学会利用互联网技术来实现对中小微型企业和个人的服务扩大原有的业务结构；互联网金融还想优化我国传统商业银行的市场格局，以中小商业银行与第三方支付平台的牵手合作，在全国范围内为广大人民群众提供金融服务，在一定程度上冲击了现如今绝对的以国有商业银行为主导的金融垄断市场格局。

（二）互联网金融对传统商业银行的消极影响

互联网金融威胁到传统商业银行承担信用中介的老角色，商业银行更出现了地位逐步下降的趋势。在互联网的大背景下，商业银行的信息中介地位逐渐削弱，互联网平台让金融交易双方的过往信誉直观明了，资金供求双方不再会因信息不符合而去寻找银行做信用媒介；另一方面，网络第三方支付和移动支付这种灵活和个性化的经营模式，给客户带来了良好的支付体验，在一定程度上替代了部分商业银行的支付中介职能；由于商业银行都是实名认证客户，第三方支付机构未经客户授权任意挪用客户信息，也会对银行造成法律风险；对于我国当前真题信用体系体制不健全以及对互联网金融的监管空白，如果出现问题，很大可能会影响到金融行业的整体秩序。

四、商业银行应对互联网金融影响的策略

（一）构建服务性银行

首先，商业银行应当学会提高自己客户服务水平的专业性，要逐步迈向多元化经营模式；再者，重新定位商业银行服务的客户群体，加强产品创新，针对市场上居多的小客户群体，商业银行需要引起重视，开发小微型客户市场并兼顾大中型客户群体，实现市场的全面发展；优化升级银行经营与业务发展模式，创造更多的收入与财富。

（二）加大信息技术投入

商业银行应该学习互联网金融企业实行从事数据分析人员高占比的人事分配，通过投入高科技的信息技术人才队伍，整合好互联网平台的资源，调动线上线下宝贵资源，智能分析和掌握各种类型客户的需求，开发出相应的金融产品，实现传统商业银行对于客户服务的高效性。

（三）始终把风险控制放在重要位置

商业银行在与互联网金融博弈的同时，要学会发扬创新精神，要把风险控制放在重要位置，加强对负债的管理调控，合理实现资产结构调整，并积极开发能够规避利率风险的金融工具，建立健全系统性、严谨性的风险管理机制。

五、总结

在我国金融化改革的背景下产生了互联网金融，并在现代化信息技术的培育下实现了新兴领域的快速发展。作为新生事物的互联网金融，依托互联网平台，得以快速发展，同时也伴随着扩张的盲目性以及产品同质化现象的发生，这需要我们把握好对于风险的控制。

互联网金融的迅速发展，推动了我国商业银行的创新发展，促进了其业务结构的转变，改变银行业现有的竞争格局，完善如今银行业的利率风险管理机制，威胁到我国商业银行传统的经营模式，抢占了金融市场的份额。

对于互联网金融企业而言，商业银行的不足主要体现在经营模式没有发生根本性改变，太过依赖于存贷业务，没有很好地利用好互联网这一有利工具，数据挖掘效率低下，失去了后期有效服务好客户的可能性。

由此，我们可以想象，未来的社会金融环境可能是传统商业银行与互联网金融企业的强强联合，并且随着金融产品的日益丰富和金融效率的不断提升，我们普罗大众必将能从金融环境演化过程中收获宝贵的利益。

参考文献：

[1]叶芬芬.互联网金融的发展对我国商业银行的影响[D].河南大学，2014.

[2]李梓嘉.商业银行财务核心能力研究[J].经济研究导刊，2015，（20）.

[3]张薇，陈俊杰.互联网金融模式对传统商业银行的影响分析[J].时代金融（下旬），2014，（6）.

[4]安立红.互联网金融发展对商业银行的影响及对策分析[J].中小企业管理与科技，2014，（27）.

[5]李丹. 浅析互联网金融及其对商业银行的影响[D]. 苏州：苏州大学，2014.

[6]陳维.我国利率市场化对商业银行的影响及对策研究[J].消费导刊，2014，（8）.