大学生校园借贷的根本原因及对策探究

杨玥

摘 要：近年来，校园借贷的发展迅速，甚至呈现出疯狂的态势。校园借贷本是为了解决大学生的资金困难，但目前却成为大学生追求物质的便利ATM，同时关于校园借贷的负面新闻时有发生，这就不得不对大学生校园借贷进行思考。本文通过对大学生校园借贷现状的调查分析，了解促使大学生进行校园借贷的根本原因。同时发现其中存在的问题，并给予一些解决对策与意见。

关键词：校园借贷；原因分析；对策探究

一、大学生校园借贷现状

纵观大学生校园借贷现状，可以发现借贷信息、广告充斥校园，借贷企业、组织乱象频发，以及大学生因校园借贷受损事件层出不穷。在校园的各个角落中都可以看到有关借贷平台的信息与广告，并且这些广告还十分具有诱惑力和吸引力。同时，借贷平台也雇佣了大量的兼职学生来进行平台的推广，达到了事半功倍的效果。但是近年内裸条事件的发生让人感到震惊，借贷的企业和组织为了降低学生借贷门槛同时保证自己的资金安全，让学生提供各种各样奇怪的担保，已经成为一种社会怪像，并且带来了不少社会负面影响。因此，社会、相关部门以及高校应该展开行动，对大学生校园借贷现状进行整改，引导大学生树立正确的消费观念与理财观念，杜绝校园借贷陷阱的产生。

二、大学生进行校园借贷的根本原因分析

（一）对物质的过分追求和攀比心理作祟

由于大学生的年龄特征与性格特征，他们的心理不够成熟，容易过分追求物质并与他人进行攀比。同时随着超前消费的观念逐渐被人们所接受，大学生经常就是“月光族”中的主力大军。他们对于物质的价值判断能力还存在一定不足，经常以名牌为追求对象，以高消费为荣。此外，同学之间的互相攀比也是导致大学生进行校园借贷的根本原因之一。他们往往会存在一种别人有我也要有的错误认识，进而看到别人拥有的名牌，或者进行的高消费活动，自己无意间也会去效仿，甚至会超过前者的消费。

（二）无法抵御校园借贷的“低息”、“分期”等诱惑

大学生没有稳定收入，无法从商业银行合法进行贷款，而校园借贷平台的出现正好解决了他们借款的难题。相较与商业银行设立的高利息、高门槛、需抵押担保等借贷条件，目前这些校园借贷往往通过互联网进行操作，其设立的低利息、分期付款、免担保、免抵押等贷款服务对于大学生来说更具有诱惑力。学生前期可以支付少许代价甚至不支付，就可以获得贷款，从而满足自己的消费需求。虽然大学生可以在短期内获得贷款，但这其中往往隐含着大量的借贷风险。

（三）对校园借贷风险防范意识不强

大学生对于金融知识的学习还不够全面、深入，甚至一些大学生连贷款利息的计算方法、还款期限等基本的信息都不了解就进行借贷。这样往往会导致他们承担更大的借贷风险，事实证明，目前出现陷入借贷陷阱的学生都是由于其相关知识储备不足、对校园借贷风险防范意识不强而造成的。此外，高校对于学生校园借贷风险防范的引导培训力度有待进一步加强。高校在追求教学成果时，往往会过分注重学生专业理论的教学，而对于学生的生活关心程度不够，对于学生借贷风险防范的教育和引导就更为缺乏。自身没有相应的金融知识和风险防范意识加之高校没有相应的引导培训，造成了大学生校园借贷现状的产生。

三、大学生校园借贷中存在的问题

（一）大学生消费观念不正，过分使用校园借贷

从目前校园借贷事故频发现象可以看出大学生消费观念不正，过分使用校园借贷。越来越多的学生开始接受超前消费这一观念，仅靠父母提供的生活费远远不够自己的消费所需，因此通过蚂蚁花呗、趣分期、借贷宝等借贷平台进行透支。对于名牌物品、高端消费的攀比和追求使得大学生过分使用校园借贷来换取资金进行消费。为校园借贷提供了一个巨大的买方市场，也就引起了校园借贷数量激增，其质量由于受监管力度较小反而下滑，所以才会出现裸条借贷、无法还款而跳楼等恶劣社会事件的发生。

（二）高校的预防、应急处理机制的建立还有待加强

由于校园借贷是近几年兴起的借贷方式，高校的预防、应急处理机制的建立还有待加强。近年来高校关于学生的管理教育工作仅仅停留在学生的人身安全上，但是我们可以看到校园借贷陷阱这一类对学生心理上的危害所带来的后果更为严重。纵观目前的高校关于校园借贷的预防和应急处理机制，还不够完善，甚至个别高校对此毫不重视，没有开展相关的工作。

（三）相关法律、政策有待进一步建立完善

早在2016年4月，教育部联合银监会共同印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。在通知中虽然对于校园借贷问题做出来一定的规定，但是就全面性和实施程度来说，还不容乐观。目前在这些法律、政策中，还存在大量的灰色地带得不到监管，也就使得不良的借贷平台十分猖狂，逍遥法外。并且已颁布的法律在实行的过程中也遇到了各种各样的阻碍，不能够充分发挥法律的监管作用。因此，必须对相关法律、政策进行完善，来杜绝校园借贷风险。

四、解决大学生校园借贷问题的对策

（一）引导学生树立正确的消费理念

社会、高校与家庭应三方联合，引导学生树立正确的消费理念。大学生还没有完全步入社会，没有稳定的经济收入来源，因此在消费上就一定要进行合理的安排和规划。对于一些超前消费和不必要消费，要进行缩减。在生活中，不与同学进行物质上的攀比，在购买物品时贴合自己的实际情况，以免造成资金和物质上的浪费。做好当月消费预算，不当“月光族”，合理的进行消费。

（二）高校要进一步加强防范和应急处理机制

高校要提高对校园借贷管理的重视程度，加强防范和应急处理机制。将校园借贷管理纳入校园日常管理活动中是必要的第一步，只有在日常的管理中时刻想学生强调校园借贷风险的防范，才能总体提高学生对于校园借贷的重视程度。吸取现在的经验教训，开展有针对性的教育活动，并要求各个基层组织、辅导员都要时刻关注学生校园借贷动态，将危险扼杀在摇篮之中。并且通过校园广播、网站、主题教育会等多种形式向学生普及金融知识以及与借贷有关的常识，加强学生的风险防范意识。同时，高校还要注重应急处理机制的建立，在借贷风险发生后要积极、及时、科学的帮助学生进行解决。

（三）建立健全相关法律、政策

政府以及金融相关部门要多方合作，建立健全相关法律政策。现如今借贷平台之所以如此猖狂，很大原因是由政府以及金融部门的监管、要求不严造成的。不良商家在法律中找到了灰色地带，进而创造出了裸条借贷、利滚利等借贷陷阱。因此政府和金融先关部门要联合起来，对于现在的借贷平台进行严格的审查，对于一些违法、不良借贷平台要进行严格整顿。对于借贷平台的经营业务范围、种类以及经营的方法设定严格的标准和要求，从宏观角度上对目前的校园借贷业务进行革新。

綜上所述，我国大学生校园借贷需要立刻行动起来，进行整改。目前的大学生校园借贷现状中主要出现了借贷信息、广告充斥校园、借贷企业、组织乱象频发以及大学生因校园借贷受损事件屡出不穷等现象。结合大学生的年龄特征、教育状况以及心理因素对其进行校园借贷的根本原因进行分析，不难发现主要是大学生对物质的过分追求和攀比心理作祟、无法抵御网络借贷的“低息”、“分期”等诱惑、对网络借贷风险防范意识不强等原因致使他们进行借贷。针对目前存在的大学生消费观念不正，过分使用校园借贷、高校的预防、应急处理机制的建立还有待加强、相关法律、政策有待进一步建立完善等问题要及时进行解决。主要通过引导学生树立正确的消费理念、高校进一步加强防范和应急处理机制、建立健全相关法律、政策等措施方法来进行整改。

参考文献：

[1]黄志敏，熊纬辉.“校园贷”类P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J].福建警察学院学报.2016（03）.

[2]伏莹.大学生校园借贷活动的风险防范和监督管理[J].太原城市职业技术学院学报.2016（12）.

[3]季振华，郑依晴.大学生P2P网络借贷风险研究及管理对策[J].现代经济信息.2016（03）.

[4]黄玉，闫凯.浅析校园网络借贷的风险管理[J].现代经济信息.2017（01）.

[5]王小丽，丁博.P2P网络借贷的分析及其策略建议[J].国际金融.2013（03）.