对构建区域大众金融知识普及机制问题的思考与建议

谢红苗

摘 要：在金融与百姓的关系越来越密切、金融在社会经济生活中的地位和作用越来越突出的情况下，如何普及金融知识、增强全社会金融意识，是金融机构的社会责任。本文就普及金融知识的意义、当前在金融知识普及方面的问题以及对建立区域社会公众金融知识普及机制等问题作了深入的分析，提出了建立以区域为依托，由人民银行牵头，各金融机构为会员单位的区域金融知识普及组织网络的建议，对解决与研究金融知识普及与宣传问题有一定的借鉴意义。

关键词：区域金融经济 金融服务 金融知识普及

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）08（c）-036-03

金融是经济的核心和枢纽，其在社会经济生活中所发挥的作用越来越重要，大到决策国计民生，中到企业投资融资，小到居家理财，人们与金融的关系越来越密切，对金融服务的需求日益旺盛。如何以区域为依托，建立起有效的金融知识普及机制，提高社会大众金融意识，增强他们运用金融知识能力，进一步改善和优化金融生态环境，是我们面临的新课题，本文就此谈点粗浅的认识。

1 在全社会大力普及金融知识刻不容缓

在经济金融全球化、一体化的大背景下，近年来我国金融业发展凶猛，金融的核心作用日益突出，金融产品和金融服务走入千家万户。但社会公众的金融意识和金融知识水平与发达国家相比，与自己的实际需求相比，还有很大差距。其典型的表现有：个别领导因金融知识欠缺，金融意识不强，决策失误造成重大经济损失；部分企业因对现代融资、结算等方面的知识了解少，不掌握，坐失商机；大众对金融新产品与服务茫然失措，先进的金融工具推广使用难度很大；信用观念不强，一些具有巨大市场潜力和普惠民众的个人金融服务的发展受到限制；大众风险意识不强，非理性投资行为比较普遍，引发金融纠纷甚至群体事件的现象屡屡发生等。因此，普及金融知識刻不容缓。

在全社会大力普及金融知识，意义重大：一是构建和谐金融，推进和谐社会建设的需要。通过提高百姓的金融风险意识、金融法制观念和信用观念，预防和打击金融犯罪，改善和优化金融生态环境，维护金融安全和社会稳定；二是推进公众金融素质教育的需要。使金融素质教育这一系统的社会工程，在金融系统大力倡导和积极推动下，充分体现其知识的专业性和运用的广泛性；三是加强和改善金融宏观调控的需要。使公众充分、及时地了解金融政策措施，有利于合理引导公众预期，提高金融调控效率，促进经济平稳快速发展；四是更好地维护广大人民群众作为金融产品消费者的合法权益的需要。使他们享受到更加安全、便捷的金融服务，实现供求双方的相互促进、互利共赢。

2 国际上社会大众金融知识普及的经验值得借鉴

英美两国作为金融市场体系发达国家，公众金融教育起步较早且始终走在世界前列。美联储自20世纪30年代成立以来就积极倡导金融知识普及教育，英国金融管理局早在1998年就开始启动有目标、有组织、有重点的金融扫盲教育，均积累了丰富的经验。

2.1 金融知识普及教育机构门类齐全

美国在国际金融危机之前，美联储内设社区事务计划部门负责金融知识宣传教育工作，分别从全国性、区域性、特定群体等不同层面，开展内容实用、形式新颖、对象明确的宣传教育活动。2008年，美国又专门成立了“总统金融知识咨询委员会”，对名为“金融扫盲队”的志愿者组织提供支持，由这些志愿者向社会公众提供专业金融知识帮助。

2.2 大众金融知识普及有总体规划

2003年，美国议会通过了金融知识与教育促进法，并据此成立了由近20家相关部门组成的金融知识与教育委员会，将金融教育上升为一项国家战略。

2.3 大众金融知识普及针对性极强

由英美两国金融教育主管部门经常采用问卷调查等方式了解各个群体的实际需求，然后有针对性地制定教育计划，以确保取得实效。

2.4 大众金融知识普及方式灵活

除正规渠道外，英国还通过“工作场所金融知识传授”、在线工具、金融事务咨询等多种渠道广泛传播金融知识。

3 当前在金融知识普及方面存在的问题与原因

3.1 在思想认识上不够重视

近年来，金融业得到了飞速发展，金融也得到了全社会极大地关注，人们已意识到金融在经济和社会生活中的重要地位和作用，大家都在强调金融重要，但却对金融知识普及这个“只赚吆喝不赚钱”的“买卖”积极性不高，社会各界对金融知识宣传普及的重视程度也不够，特别是在目前还没有引起各级地方党政部门的高度重视，更没有上升到提高本地区广大公众的金融素质，优化与改善本地区金融生态环境和投融资环境的高度来认识，因而金融知识的普及与宣传严重滞后于经济与社会发展的步伐，与中国资本时代的发展趋势不相适应。

3.2 在组织形式上“单兵作战”

近年来，在金融知识普及宣传上，人民银行总行通过举办金融知识展览、召开新闻发布会、举行金融法律知识竞赛、图片展览、反假币反洗钱宣传等形式，向社会公众宣传金融法律、金融政策、金融服务等方面的知识，受到了社会的高度关注和普遍欢迎，各分支机构也做了相应的工作，其他金融机构也仅围绕自己的业务作了一定的宣传，但总体来讲都是“单兵作战”，金融系统没有一个整体协调推动的机制和系统设计的金融知识普及总体规划，难以整合和充分利用金融系统各机构在金融知识普及与推广方面的雄厚资源，难以形成良性互动和长效的普及机制，制约了这项工作的整体社会效能。

3.3 在宣传内容上“各自为阵”

这种情况比较普遍，大多数金融机构只限于宣传和介绍自己的业务与产品，与其相关的知识及服务性质的业务等很少主动宣传与介绍。有的机构为了拉存款、拉客户，提出了一些不符合正当竞争要求的产品宣传口号和广告语。甚至对新产品的介绍出现一些不准确的解释，有时误导了公众。比如，有的银行机构工作人员在介绍或推荐本行代理基金的时候，只讲基金的赢利预期，很少介绍基金投资的注意事项，更不用说提醒消费者其中的风险。这种“各自为阵”“条块分割”、缺乏分工协作与配合的状况，制约了金融知识的广泛宣传与普及。

3.4 在培训服务上存在偏差

现在大多数的情况是地方党政或金融机构为配合某项活动，每年不定期组织几次大型经济金融讲座，大多邀请高等院校或研究机构的专家教授为各级领导和企业经理做经济金融形势报告或做经济管理培训，属于有偿的高端培训和讲座。这种培训服务在内涵上的偏差表现在两个方面，一方面是受众面太小；另一方面从内容上讲，只注重了国家宏观层面上的经济与金融形势的分析，没有结合本地区的经济金融运行态势，深入分析本地区经济金融运行中的得与失、喜与忧，特别把对一些热点、难点问题的破解，没有作为讲座与培训的重点，在培训的针对性和实用性上大打折扣。

4 对建立区域性公众金融知识普及机制的设想与建议

在全社会大力普及金融知识，提高公众的金融意识，对于金融系统来讲，义不容辞，责无旁贷。为此，笔者建议，以地市一级区域为依托，采取会员制的形式，成立本地区公众金融知识普及委员会（或俱乐部），建立和完善区域公众金融知识普及机制。具体的设想包括以下几个方面。

4.1 组织架构

由本区域人民银行分支机构牵头成立“区域公众金融知识普及委员会”（以下简称“委员会”），按照“会员制”的动作方式将区域内的所有金融机构纳入该“委员会”（具体图1所示）。

4.2 经费来源

设立“区域公众金融知识普及教育基金”（以下简称“普及教育基金”），该“普及教育基金”主要来源由四部分构成。

第一，会员单位出一部分。由会员单位按一定的比例从本单位经费中出一部分费用作为“普及教育基金”的基本费用来源。一级会员单位可按相同比例出一部分经费；二级会员要按其金融业务量的多少，以一定的比例确定出费用的多少。

第二，当地政府拨一部分。普及金融知识有利于提高本地区公众的整体素质，有利于优化本地区金融生态环境与投融资环境，有利于推进信用社会建设。这些优势理应得到政府在经费上的切实支持，政府拨款应该是“普及教育基金”的主要经费来源。

第三，优质客户赠一部分。各家金融机构都有各自的优质客户。优质客户享有金融机构提供的优质服务，是金融机构提供“金融服务”这一公共资源的最大受益者，通过金融机构对这些客户提供差异化金融服务的要求，动员这些优质客户，成员“区域公众金融知识普及委员会”会员单位，或以赠予的方式，给“普及教育基金”充实经费。

第四，社会公众捐一部分。通过一定方式，可以常年向社会公众募集资金，作为“普及教育基金”的补充来源。

4.3 普及形式

公众金融知识普及教育可借鉴国外作法，针对不同不同阶层、不同年龄段群体，开展层次鲜明、各具特色的宣传普及活动。将提升国民金融素质、科学引导公众预期、满足群众实际需求相结合，立足不同阶段经济金融形势和公众对金融知识需求的变化，及时调整宣传普及的重点，创新方式方法。特别应重点关注和满足弱势群体的金融知识需求。

可综合采取以下形式：一是设立常年金融知识咨询专家热线。二是定期召开金融政策咨询会。三是开设金融信息专业网站或手机APP，或在当地门户网上开设专栏，随时更新，常年宣传。四是举办大型金融知识专题讲座，对社会经济生活中的热点金融问题进行辅导宣讲。如近年来的股票热、基金热、房地产热、物价上涨等，可分专题组织讲座。五是利用广播、电视、报纸等媒体，常年开设专栏进行普及宣传。六是开设金融论坛，就区域经济金融问题可以邀请有关专家学者或本地党政、金融主管部门领导登台开讲，营造良好的金融文化氛围。七是充分利用春节、元旦、“五一”、“十一”等重大传统节日，开展金融知识竞赛，赞助社会公益事业等形式开展宣传活动，既可传播金融知识，又可培育金融文化。县域金融机构还可利用农村庙会等节日，为农民普及金融知识。八是举行各类开放式的金融问题研讨会。九是可尝试向政府经济部门和企业有偿提供高层次的金融管理培训服务，向優质明星企业客户提供投资、融资、理财等方面的咨询服务。

4.4 相关制度

第一，研究制定《区域公众金融知识普及委员会（俱乐部）章程》。第二，研究制定《区域公众金融知识普及管理办法》，明确金融知识普及的指导思想、原则要求、组织形式，各会员单位的职责、义务以及考核奖惩等措施。第三，研究制定公众金融知识普及总体规划，按照分层次、分阶段、分专业、分范围的要求进行系统设计，形成立体式的、多渠道的、长时效的普及与宣传网络，做到长远有规划，年年有安排，月月有活动，天天有宣传。

4.5 需要注意的几个问题

4.5.1 加强与政府的沟通，争取政府支持

大众金融知识普及工作，离不开政府部门的大力支持。因此，要加强与政府相关部门的沟通与交流，使政府与金融部门联手共同担负起提高公众金融素质的重任。一方面要为金融知识普及争取政府财政资金上的支持；另一方面，要把本地区各金融机构在金融知识普及方面的工作情况纳入政府目标管理责任制考核范围，加以考核，保证金融知识普及工作能够得到政府相关部门的支持并可持续发展。

4.5.2 注重与媒体的协作，争取媒体支持

金融知识普及的许多工作要通过媒体来实现，所以要与媒体建立起密切的协作关系，争取媒体以公益广告的形式，为公众提供高质量的宣传产品。与此同时，也可以提高媒体的金融知识水平，使媒体在宣传金融政策，传播金融知识、金融理念，介绍金融产品，正确引导公众进行金融消费方面发挥更大的作用。

4.5.3 突出喜闻乐见特点，争取公众支持

金融知识普及的主要对象是社会大众。因此，在进行这项工作的过程中，要充分注意工作的针对性和实效性，要采取广大人民群众乐于接受和参与的灵活多样的形式，开展普及和宣传工作。只有这样，才能得到公众的支持，取得较好的效果。

参考文献

[1] 车安华.借鉴国际经验 加强公众金融教育[N].金融时报， 2013-10-21.