第三方支付的发展对商业银行的影响及对策分析

周玲俐

摘 要：近年来，随着移动互联网信息技术的普及与迅猛发展，以支付宝、财付通、银联商务、快钱等为代表的第三方支付业务平台呈高速发展，它们凭借快捷、安全、简单等优势覆盖了用户生活的各种场景，受众群众从年轻人迅速扩展到各个年龄段，并逐步改变消费者的传统消费习惯。然而，随着第三方支付平台在2011年得到国家的认同、合法化并纳入金融监管后，市场规模和业务范围的迅速扩张，不可避免地对商业银行的发展产生冲击。本文从我国第三方支付发展现状的分析研究入手，剖析第三方支付对商业银行的影响，并对商业银行今后的发展提出对策建议。

关键词：第三方支付 商业银行 影响 对策

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）10（b）-013-02

1 我国第三方支付业务发展现状

第三方支付是指独立于电子商务商户和银行的机构为商户和消费者提供支付服务，其主要功能是连接买卖双方、商务平台和银行，发挥中介作用，最终实现网上交易的资金划拨[1]。在我国，按行业可以将第三方支付企业分为三类：互联网型支付企业、金融型支付企业和非金融型企业。在传统的支付系统中，银行一直占主导地位。然而，随着电子商务的快速发展，第三方支付平台借助互联网、移动通信等电子信息技术广泛参与各类支付服务，满足不同客户群体的需要，应用渗透率不断提高，在现代支付体系中的作用日益凸出。1999年国内最早的第三方支付机构出现。2008年起，我國第三方支付行业异军突起，发展突飞猛进。2010年央行发布《非金融机构支付服务管理办法》。2011年，央行发放首批支付牌照，第三方支付自此获得合法地位，支付宝、银联、财付通等大型支付机构成为第一批领取许可证的企业。截至2012年8月，央行共发放了197家第三方支付牌照。2013年以来，通过余额宝投资、春节抢红包、滴滴打车等众多消费场景深刻影响了消费者的互联网支付行为，第三方支付行业渗透到更多生活场景，消费者越来越习惯于这种支付方式。虽然，第三方支付发展迅速，但存在的安全隐患不能忽视。2014年3月，央行下发79号文件暂停包括汇付天下、易宝支付等在内的多家第三方支付机构的线下收单业务，并要求广州嘉联、银联商务进行自查，实际上可以说是央行开始加强第三方支付企业监管的一种信号[2]。虽然还存在很多的问题，但依托互联网信息技术优势使得第三方支付的交易规模仍呈快速扩张态势。据中国互联网络信息中心（CNNIC）第40次《中国互联网络发展状况统计报告》的大数据显示，截至2017年6月，我国网民规模达到7.51亿，手机网民规模达7.24亿。网民中使用手机上网的比例由去年2016年底的95.1%提升至96.3%。艾瑞咨询最新数据显示，2017年一季度，中国第三方移动支付交易规模达22.7万亿元，同比增长113.4%，环比增长22.9%。支付宝的市场份额达54.0%，同比增长2.2%，财付通（微信支付+QQ钱包）市场份额达40.0%同比增长1.7%。日益增长的用户数量和需求促使第三方支付行业市场规模不断壮大，势必会对商业银行的发展产生极大的影响。

2 第三方支付平台的发展给商业银行带来的影响

2.1 对商业银行客户资源及资金来源造成分流

伴随着第三方支付发展的日益成熟，产品功能和服务不断创新丰富，攻破了银行目前难以解决的支付需求难题，客户群体急剧增长。现在，第三方支付平台在网络移动支付领域拥有商业银行无法抗衡的优势，既拥有网银稳定、安全的特征，操作快捷、简单，又能以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，此外，还能通过抢红包、视频、聊天等活动加强客户的粘性。良好的客户体验，使得大量客户尤其是年轻的客户群渐渐从商业银行流失。同时，第三方支付平台在保证资金收益率高于同期银行活期存款利率的前提下，又不影响正常支取，也吸引了越来越多的用户将存款转移到第三方支付平台的账户内，进一步压缩了商业银行的信用创造能力。与“余额宝”约4%的七日年化收益率相比，商业银行仅仅0.35%的活期利率毫无竞争优势。天弘基金最新公告显示，余额宝2017年6月底规模已经达到1.43万亿元，直追2016年中国银行个人活期存款平均余额1.63万亿元，超过招商银行2016年底的个人活期和定期存款总额。第三方支付产业链的扩张，业务渠道的开拓，功能的创新，将会使未来更多存款从商业银行流出 。

2.2 对商业银行传统业务销售代理渠道的冲击

在第三方支付平台兴起前，由于拥有大量的客户资源，良好的信用保障机制，商业银行在基金、保险等传统金融产品的代理销售上占绝对优势地位，基金公司直销和第三方市场占有份额较少。但是，互联网信息技术的革新，使得第三方支付平台完全可以凭借自身灵活、多样化的在线理财业务办理基金、理财等金融产品的代销。依托第三方支付平台庞大的客户群体，给基金公司带来了大量的投资者，扩大了销售规模。天弘基金2017年第一季财报数据显示，一季末天弘基金管理的总资产规模高达1.2万亿元，其中余额宝单只产品以1.15万亿的规模创出历史新高。第三方支付业务的不断延伸，对商业银行的代销业务形成一定的冲击。

2.3 对商业银行中间业务收入产生的影响

作为商业银行盈利重要来源的中间业务主要有支付结算、担保、承诺、代理等，其中支付结算是最核心的部分。虽然目前多数商业银行在中间业务方面开始下调部分费用，甚至取消，如同行异地免收手续费，但大多数的用户仍然会选择使用第三方支付平台。现在，第三方支付平台已建立了类似于银行的相对独立的结算账户体系。从规模最大的支付宝来看，不仅能提供转账汇款、跨境支付、信用卡还款、生活缴费等丰富的支付结算服务，现阶段支付宝更是积极布局网络借贷、基金、保险等细分领域，对银行的中间业务形成明显的挤占作用。此外，第三方支付平台已经开始将平台优势拓展至线下，通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、医保支付等业务，对银行形成了新的竞争[3]。2017年初，支付宝成立线下支付事业部，覆盖更加广泛的线下场景，此后上线收钱码、推进“无现金”，接入更多医疗、共享单车等公共服务与生活场景。

2.4 对商业银行贷款业务的潜在影响

商业银行信贷的主要客户是大型企业，而第三方支付平台则主要是中小型企业。传统的商业银行贷款，不仅需要提供担保、抵押、质押才能授信，而且存在手续繁杂、成本高、门槛高、时间冗长等问题。中小企业由于自身规模小、风险承担能力差、缺少足额的担保抵押物等原因，很难达到银行的贷款指标。而第三方支付平台基于大数据分析，通过网商融资和网络渠道融资两种方式，凭借审批程序简单、贷款种类多样，低成本、门槛低、还款便利等优势，满足了中小企业期限短、额度小的融资需求，加大了在中小企业信贷市场的份额。

2.5 增加商业银行经营风险

第三方支付平台的介入，使得客户的整个支付行为游离于银行体系之外，资金可以很容易地在多家商业银行甚至多个交易平台之间自由流动，打破了商业银行对交易资金的监控，很难对交易背景的真实性作出判断。此外，由于第三方支付平台发展时间较短，标准不统一，风险管理能力和控制能力参差不齐，缺少市场监管，缺乏制度约束，及其容易被不法分子利用，进行洗钱等非法犯罪活动，一旦发生客户信息被盗取，账户资金被盗用，很难追踪。2015年开始第三方支付类似上海畅购的事件频频发生。而当消费者的资金财产受到侵害时，通常会认为保障资金安全是商业银行的职责，在第一时间寻求银行的帮助，如若处理不当，容易引起严重的声誉风险。

3 商业银行如何应对第三方支付业务的发展

3.1 加大创新力度和技术投入

商业银行应积极学习借鉴第三方支付平台发展的成功经验，整合自身庞大的客户和信息资源，深耕细分领域，实行差异化管理战略，有针对性地开发出特定的金融产品，不断强化、完善产品功能，满足客户多元化需求，强化客户体验，增强客户依存度，提高商业银行的综合收益和竞争力。此外，商业银行应积极开发布局移动支付产业链，不断优化、创新、丰富各种移动应用场景，打造多功能的银行移动支付服务体系。同时，进一步加快电子银行渠道建设，推出更多面向客户的新型电子银行产品，还应充分利用现有的门户网站优势，打造自己的支付平台，扩展各类金融产品的销售渠道，为客户提供全方位的打包服务[4]。

3.2 加强与第三方支付平台的合作

随着第三方支付行业的崛起，商业银行应着眼于长远利益，通过跨界合作，信息资源共享，优势互补，扩宽业务领域。例如，在境外市场方面，商业银行和第三方支付平台强强联合，整合双边优势资源，降低交易成本，提高效率，积极开展境外线上收单、外卡收单等境外支付结算业务。此外，银行通过第三方支付平台的大数据进行深度分析，挖掘客户的需求和消费能力，有针对性的制定一系列金融产品[5]。同时，可以利用第三方支付平台诚信评价和交易记录等资源，完善我国中小企业信用评级系统，在一定程度上缓解信息不对称问题，提高信用评级精准度，降低信息收集成本，更容易识别良好的信贷质量客户。而且，还可以通过第三方支付平台追踪资金去向、交易记录等信息，能有效的避免信用风险。

3.3 加强风险防控

由于第三方支付账户的极速增长，账户信息安全越来越重要，银行作为金融市场的重要参与者，应提高监管水平，完善内控制度，制定完备的风险应急方案，在日常經营中，必须特别重视对技术和人员的监督和管理，对客户基础资料、交易信息的安全进行切实有效的保障，严防信息泄露。另外，通过网络宣传、微信提醒等多种渠道加大对客户法律法规、信息安全保护、防诈骗知识的宣传教育力度，提高客户的风险防范意识，避免客户由于自己操作不当而引发的一些风险问题。此外，加深与第三方支付平台的合作，整合信息资源，引进高新技术，创建严密、完善的风险防控体系。通过构建有效的风险信息沟通渠道和信息披露平台，及时发现、识别交易信息中的异常数据，及时通知客户在移动支付中可能或已经发生的风险事件，严防外部欺诈，充分保障客户账户资金安全。同时，还应积极寻求和保险机构的合作，探索建立因无法预测的风险而使客户账户资金遭受损失的保险制度。当客户因外部不可控因素使资金受损时，能够通过已经建立的有效账户保险赔偿制度得到赔偿，有效防止因投诉问题产生的声誉风险。

4 结语

第三方支付平台出现和发展虽然使商业银行的发展面临着巨大的压力和挑战，但同时也为银行的改革、转型、创新创造了条件。商业银行应借鉴第三方支付发展的成功经验，实行差异化服务，提高业务人性化程度的同时快速完成技术升级，积极开拓新业务领域，打造一站式服务，增强市场竞争力。此外，加强监管力度，完善制度流程，促进银行业的快速健康发展。同时，扩大和第三方支付平台的合作、创新，把握机遇，整合双边有效资源，互惠互利，妥善处理好合作中出现的问题，实现共赢。

参考文献

[1] 谭卡吉.第三方支付发展现状与问题研究[J].金融与经济， 2013（4）.

[2] 封思贤，包丽红.监管第三方支付机构的博弈分析[J].中国经济问题，2016（4）.

[3] 贝为智.第三方支付平台对商业银行经营的影响与对策[J].区域金融研究，2011（1）.

[4] 严政.浅析第三方支付业务对商业银行的影响[J].时代金融， 2012（6）.

[5] 朱芳墨.论第三方支付对银行的影响[J].消费导刊，2017（4）.